Невидима рука регулятора

18 жовтня 2018, 17:00

Насправді, коли Адам Сміт вперше використав свій відомий вислів про невидиму руку, він писав не про економіку, а про астрономію.

Це не виключає того факту, що "батько економічної теорії" був упевнений – ринок вирівнює взаємини продавців і покупців, балансує їх, і в підсумку – саморегулюється.

Відео дня

В ідеальному світі, напевно, так все й працює. Але світ не ідеальний. Саме тому, до речі, лише через сто років з того моменту, як Адам Сміт сказав про невидиму руку, інший економіст, Джон Мілль, вперше використав таке поняття як "фіаско ринку". Це коли ринок не працює без регулювання.

Фінансовий ринок – саме такий приклад. І необхідність його регулювання ні у кого вже багато десятків років не викликає сумніву. У кожній країні світу, де є фінансовий сектор – є регулятор, який відповідає за діяльність його гравців з точки зору їх надійності, прозорості та легальності бізнесу, використовуваних інструментів. У більшості країн світу в цьому переліку перебувать і правила їх взаємовідносин зі споживачем. Якщо бути точним – то в 97-ми зі 109 країн, де це питання досліджувалося Світовим банком.

Але не в Україні.

"Безхазяйними" клієнти фінустанов опинилися в 2011 році, коли Держспоживстандарт викреслив фінансові послуги зі свого переліку. Безумовно, об'єктом для тисяч листів зі скаргами на порушення з боку фінустанов став Національний банк. І це логічно – кому як не Нацбанку розбиратися в банківських питаннях. Але що може зробити НБУ, не маючи законного мандата на захист прав споживачів? Погрозити пальцем, написати страхітливий лист... Це ми і робимо. І чекаємо, коли ж ухвалять законопроект 2456д Про захист прав споживачів фінпослуг – саме він покладе на Нацбанк обов'язок працювати з порушеннями щодо клієнтів.

Щоб зрозуміти, що змінить прийняття Закону про захист прав споживачів фінпослуг, давайте спочатку розберемося з тим, де ці права порушуються. За прикладами, на жаль, далеко ходити не потрібно. Бачите рекламу з обіцянкою дати вам кредит під 0,1%? Порушення. Тому що брехня, не буває таких кредитів. Реальна його вартість буде, найімовірніше, близько 80-120%, тільки дізнаєтеся ви про це, лише почавши виплачувати і виявивши безліч прихованих комісій.

До таких же порушень належить і "оформіть карту нашого банку, якщо хочете оплатити в нашій касі". Або обов'язкові покупки страховок на все і від усього за будь-якої фінансової операції, аж до обміну валюти. Туди ж – "йдіть оформляти до цього нотаріуса, ні, до іншого не можна". Відмова видати вам на руки договір для ознайомлення, передача персональних даних третім особам (страховим або колекторським компаніям), зміна договорів заднім числом – все це порушення, які у всьому розвиненому світі серйозно карані. Одне тільки нав'язування страховок обійшлося свого часу американському банківському холдингу Capital One у $165 мільйонів – 140 мільйонів йому довелося повернути ошуканим клієнтам (співробітники банку переконували клієнтів, що без страховки їх кредитний рейтинг буде нижчим, а відповідно вартість кредиту – вищо), і ще 25 мільйонів – просто заплатити штраф.

Чи загрожують такі штрафи українським банкам? Не готова сказати. Закон передбачає півроку на "підготовчі роботи" – три місяці – з дня голосування до набуття чинності, і ще три – на, власне, створення в НБУ відповідного підрозділу, який займатиметься питаннями захисту споживачів фінпослуг. Але точно можу сказати, що перше і головне, чого ми будемо домагатися – це правдивість і прозорість інформації про вартість тих чи інших продуктів або послуг. Тому що неправдива інформація про кредитні ставки – це просто соціально небезпечно. Недарма майже у всіх країнах – лідерах у сфері захисту прав споживачів фінпослуг на першому місці регулювання реклами та повноти розкриття інформації про продукт. Адже як може працювати та сама "рука ринку", якщо споживач просто не може зробити свідомий вибір, якщо йому не називають реальну вартість кредиту! І такий жорсткий контроль реклами дає свої плоди. Наприклад, в Ірландії – а це – один зі світових лідерів за рівнем захисту прав споживачів фінпослуг – висока захищеність клієнтів у результаті призвела до одного з найвищих у світі рівнів проникнення фінпослуг.

Чому? Відповідь очевидна. Клієнт, розуміючи, що є регулятор, який захистить його права, починає активніше і охочіше користуватися фінансовими послугами. У нього є вичерпна інформація. У нього є захист. У нього є впевненість! Почавши з базових фінпослуг, він починає використовувати нові, більш складні, що дає додатковий приплив коштів в інструменти фінтех і фондового ринку. Гроші потихеньку перекочовують з "сірої" готівкової зони в "білу" – безготівкову. Тіньова економіка скорочується, легальна – зростає. З нею зростає і макрофінансова стабільність.

Зрозуміло, що всі ці процеси відбудуться не відразу. Довіра клієнтів – найдорожчий актив. Два з половиною десятка років нічого особливо не робилося, щоб його отримати. Але якщо ми почнемо прямо зараз – вже через кілька років якість послуг для клієнтів у фінсекторі незрівнянно виросте. А разом з ним виросте і нова генерація клієнтів. Головне – почати прямо зараз.

Приєднуйтесь до нас у соцмережах Facebook, Telegram та Instagram.

Показати ще новини
Радіо НВ
X