Невидимая рука регулятора

18 октября 2018, 17:00

На самом деле, когда Адам Смит впервые использовал свое знаменитое выражение о невидимой руке, он писал не об экономике, а об астрономии.

Что не отменяет того факта, что "отец экономической теории" был уверен – рынок выравнивает взаимоотношения продавцов и покупателей, балансирует их, и в итоге – саморегулируется.

Видео дня

В идеальном мире, наверное, так все и работает. Но мир не идеален. Именно поэтому, кстати, лишь спустя сто лет с того момента, как Адам Смит сказал про невидимую руку, другой экономист, Джон Милль, впервые использовал такое понятие как "фиаско рынка". Это когда рынок не работает без регулирования.

Финансовый рынок – именно такой пример. И необходимость его регулирования ни у кого уже много десятков лет не вызывает сомнения. В каждой стране мира, где есть финансовый сектор – есть регулятор, который отвечает за деятельность его игроков с точки зрения их надежности, прозрачности и легальности бизнеса, используемых инструментов. В большинстве стран мира в этом перечне находятся и правила их взаимоотношений с потребителем. Если быть точной – то в 97-ми из 109 стран, где этот вопрос исследовался Мировым банком.

Но не в Украине.

"Бесхозными" клиенты финучреждений оказались в 2011 году, когда Госпотребстандарт вычеркнул финансовые услуги из своего перечня. Безусловно, объектом для тысяч писем с жалобами на нарушения со стороны финучреждений стал Национальный банк. И это логично – кому как не Нацбанку разбираться в банковских вопросах. Но что может сделать НБУ, не имея законного мандата на защиту прав потребителей? Погрозить пальцем, написать устрашающее письмо… Это мы и делаем. И ждем, когда же примут законопроект 2456д О защите прав потребителей финуслуг – именно он возложит на Нацбанк обязанность работать с нарушениями в отношении клиентов.

Чтобы понять, что изменит принятие Закона о защите прав потребителей финуслуг, давайте сначала разберемся с тем, где эти права нарушаются. За примерами, к сожалению, далеко ходить не нужно. Видите рекламу с обещанием дать вам кредит под 0,1%? Нарушение. Потому что вранье, не бывает таких кредитов. Реальная его стоимость будет, скорее всего, в районе 80-120%, только узнаете вы об этом, лишь начав выплачивать и обнаружив уйму скрытых комиссий.

К таким же нарушениям относится и "оформите карту нашего банка, если хотите оплатить в нашей кассе". Либо обязательные покупки страховок на все и от всего при любой финансовой операции, вплоть до обмена валюты. Туда же – "идите оформлять к этому нотариусу, нет, к другому нельзя". Отказ выдать вам на руки договор для ознакомления, передача персональных данных третьим лицам (страховым или коллекторским компаниям), изменение договоров задним числом – все это нарушения, которые во всем развитом мире серьезно наказуемы. Одно только навязывание страховок обошлось в свое время американскому банковскому холдингу Capital One в $165 миллионов – 140 миллионов ему пришлось вернуть обманутым клиентам (сотрудники банка убеждали клиентов, что без страховки их кредитный рейтинг будет ниже, а соответственно стоимость кредита - выше), и еще 25 миллионов – просто заплатить штраф.

Грозят ли такие штрафы украинским банкам? Не готова сказать. Закон предусматривает полгода на "подготовительные работы" - три месяца – со дня голосования до вступления в силу, и еще три – на, собственно, создание в НБУ соответствующего подразделения, которое будет заниматься вопросами защиты потребителей финуслуг. Но точно могу сказать, что первое и главное, чего мы будем добиваться – это правдивость и прозрачность информации о стоимости тех или иных продуктов или услуг. Потому что неправдивая информация о кредитных ставках – это просто социально опасно. Недаром почти во всех странах – лидерах в области защиты прав потребителей финуслуг на первом месте регулирование рекламы и полноты раскрытия информации о продукте. Ведь как может работать та самая "рука рынка", если потребитель просто не может сделать сознательный выбор, если ему не называют реальную стоимость кредита! И такой жесткий контроль рекламы дает свои плоды. Например, в Ирландии – а это – один из мировых лидеров по уровню защиты прав потребителей финуслуг – высокая защищенность клиентов в итоге привела к одному из самых высоких в мире уровней проникновения финуслуг.

Почему? Ответ очевиден. Клиент, понимая, что есть регулятор, который защитит его права, начинает активнее и охотнее пользоваться финансовыми услугами. У него есть исчерпывающая информация. У него есть защита. У него есть уверенность! Начав с базовых финуслуг, он начинает использовать новые, более сложные, что дает дополнительный приток средств в инструменты финтеха и фондового рынка. Деньги потихоньку перекочевывают из "серой" наличной зоны в "белую" – безналичную. Теневая экономика сокращается, легальная – растет. С ней растет и макрофинансовая стабильность.

Понятно, что все эти процессы произойдут не сразу. Доверие клиентов – самый дорогой актив. Два с половиной десятка лет ничего особо не делалось, чтобы его получить. Но если мы начнем прямо сейчас – уже через несколько лет качество услуг для клиентов в финсекторе несравнимо вырастет. А вместе с ним вырастет и новая генерация клиентов. Главное – начать прямо сейчас.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях Facebook, Telegram и Instagram.

Показать ещё новости
Радіо НВ
X