Що зміниться для іпотечних боржників
Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (далі – Фонд) зробив гучну заяву про те, що дирекція Фонду 5 лютого 2018 року затвердила положення про реструктуризацію іпотечних кредитів фізичних осіб.
Реструктуризація кредиту передбачає перегляд початкових умов кредитного договору і передбачає відстрочення та/або зменшення поточних виплат за тілом кредиту та нарахованих процентів. До реструктуризації кредитів удаються в тих випадках, коли для боржника обслуговування кредитного боргу є скрутним і він просить кредитора пом'якшити поточні умови і зменшити розмір виплат за кредитом.
Класичними інструментами реструктуризації є – продовження терміну дії кредитного договору, зменшення процентної ставки, списання штрафних санкцій, надання кредитних канікул, перенесення терміну оплати тіла/відсотків або їх частини на кінець терміну дії кредитного договору, дисконтування частини боргу тощо.
Всі перераховані вище інструменти повинні допомогти позичальнику знизити виплати за кредитами і дати можливість обслуговувати свій кредит. Тобто, мати позитивний економічний ефект на загальний фінансовий стан боржника.
Що ж нам пропонує Фонд у своєму авторському розумінні реструктуризації?
Зміну погашення черговості заборгованості. Тобто, якщо за умовами Вашого Кредитного договору насамперед будуть погашатися штрафні санкції, потім відсотки, а в самому кінці – тіло кредиту, то після реструктуризації основна сума погашення буде йти насамперед на тіло.
Це звичайно дуже добре, але що ж робити з тими космічними штрафами і відсотками, які вже нарахував банк?
Ще один бонус від Фонду – процентна ставка – 0,01%, комісії – 1 грн.
Але є нюанс – термін реструктуризації не може перевищувати термін ліквідації банку. А згідно із законом "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб" – цей термін не може перевищувати двох років. Потім можлива пролонгація ще на два роки і повторна пролонгація – ще на рік.
У таких банках, як Дельта і Надра, де знаходяться найбільші портфелі іпотечних кредитів, більша половина термінів ліквідації банків уже сплила.
Таким чином, позичальник отримає короткочасну можливість (у порівнянні з термінами, на які видавалися іпотечні кредити, а це 15-20-30 років) платити гроші в банк, дні якого злічені.
Про те, що Фонд дозволить достроково (!) погашати кредит без штрафних санкцій – взагалі говорити смішно.
Ну а тепер найцікавіше. Для того, що б отримати цю авторську реструктуризацію треба заплатити банку не менше 10% від суми кредитної заборгованості, яка включає тіло кредиту + нараховані відсотки + нараховані комісії. А який в цьому сенс, якщо в процесі ліквідації кредит все одно буде продаватися на торгах і його викупить новий кредитор і всі умови реструктуризації, які пропонував фонд, анулюються і треба буде виплачувати новому кредитору все по повній програмі?!
І який же сенс платити в банк для проведення короткострокової сумнівної реструктуризації, яка нічого не дає, не менше 10% від загальної заборгованості, якщо на Голландському аукціоні можна отримати дисконт 80% і викупити свій кредит за 20% і вирішити проблему остаточно і безповоротно?!
Якщо Фонд вирішив йти на зустріч іпотечним позичальникам – то починати треба з внесення змін до нормативної бази, насамперед, в закон "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб" і давати реальну можливість зменшення непосильного фінансового навантаження на позичальників, а тільки потім придумувати і розробляти регламенти та процедури для дійсно ефективної реструктуризації кредитів.
