Як банки обманюють клієнтів

18 січня 2018, 18:23

Цього тижня Національний банк України (НБУ) опублікував основні результати розслідування ймовірних шахрайських дій, які були у ПриватБанку до його націоналізації.

За поточними оцінками, збиток банку за ймовірно фіктивними кредитами становить більше $5 млрд. Це дійсно дуже велика сума. Але сумна реальність така, що подібні шахрайства занадто поширені в Україні, в регіоні і в усьому світі, особливо в країнах, що розвиваються, які найменше можуть це собі дозволити.

Відео дня

Виходячи з досвіду проведення розслідувань проблемних банків в Україні і за кордоном, схеми, викладені на веб-сайті НБУ, не є ні новими, ні особливо складними. З одного боку, логіка банківських махінацій проста, але повернення втрачених коштів ніколи не буває легким.

Логіка банківських махінацій

Проведені розслідування шахрайств у країнах СНД показали, що вони можуть відбуватися де завгодно: на полях, на заводі або в офісі. Банки особливо схильні до шахрайства через очевидні причини – махінації там, де є гроші. Крім того, існує регіональна традиція, коли деякі небідні фізособи створюють "кишенькові банки", тобто банки в основному для своїх цілей, які також можуть використовувати для відмивання грошей або приховування інших видів діяльності. І якщо у вас є власний банк у цій частині світу, вам вирішувати, куди підуть кошти.

Схема, описана в цьому випадку, проста: існувала тіньова банківська структура, яка надавала кредити пов'язаним сторонам, а потім приховувала їх, використовуючи складні схеми з офшорними компаніями і перекредитуванням (тобто погашенням одних кредитів, використовуючи нові кредити), щоб приховати сліди первісного шахрайства. Подібні банківські махінації існують у багатьох банках регіону, наприклад, e БТА-банку, звинувачену в шахрайстві на суму $10 млрд.

Існують і складніші схеми. Наприклад, в одному випадку маніпуляції з облігаціями, коли банк купує облігації, фактично випущені офшорними спеціальними юридичними особами і, отже, не вартими нічого. В інших випадках кредити надаються пов'язаним сторонам, а єдиною запорукою (гарантією) по кредиту є акції компанії-пустушки – знову ж таки, в принципі непотрібні. Також часто виявляються випадки, коли навіть реальна застава, що надається за позикою, буває сильно завищеною. Наприклад, недобудований будинок може бути закладено для отримання кредиту в розмірі $500 млн і більше.

Проблема виникає, якщо опосередковано залучили інших людей до участі в шахрайстві: або велику кількість власників депозитів (звичайних людей), або іноземних інвесторів. Тоді шахрай вирішує, куди відправляти не свої гроші, а чиїсь інші, що призводить до необхідності судового розгляду і повернення активів.

Повернення грошей

Навіть у тих випадках, коли ймовірні схеми шахрайства виглядають просто, процес повернення коштів займе багато років і буде пов'язаний зі значними труднощами. Особа, яка вчиняє велике шахрайство, також розробляє і план того, як він або вона приховає вкрадені активи. Тому найголовніше – діяти швидко – спочатку заморозити, а потім отримати контроль над активами.

poster
Дайджест головних новин
Безкоштовна email-розсилка лише відбірних матеріалів від редакторів НВ
Розсилка відправляється з понеділка по п'ятницю

Наприклад, нове керівництво Приватбанку вже заарештувало активи колишніх акціонерів банку, використовуючи існуючу у Великобританії процедуру заморожування. Це перший крок, але, виходячи з досвіду, складно забезпечити виконання вже тільки самої процедури заморожування: активи часто належать не шахраєві безпосередньо, вони можуть належати офшорним компаніям. Потрібен якийсь час для виконання процедури заморожування за кордоном.

Однак, володіючи навіть найкращими інструментами, це повільний процес: шахрайство повинно бути доведене в суді, а тільки потім активи може бути повернуто. Цілком можливо, що для повернення деяких активів будуть потрібні роки.

Подальша профілактика

Викладене вище підводить до питання про те, як запобігти подібному наступного разу. Вкладникам-фізособам важливо також знати, що, коли банк починає пропонувати вищі, ніж зазвичай, відсоткові ставки, це важлива ознака того, що в банку щось не так. Є стара приказка: "Якщо це занадто добре, щоб бути правдою, можливо, це так".

Якщо розглядати питання системніше, то банківський сектор має критичне значення і в усьому світі він регулюється жорсткіше, ніж інші галузі. Нормативні положення, якими він регулюється, повинні бути поліпшені і, що ще важливіше, впроваджуватися завчасно – до того, як великим шахраям буде дозволено з'явитися в банках. Механізми внутрішнього контролю повинні бути під постійним наглядом і вдосконалюватися, а регулятори, коли виявляють проблеми, повинні мати можливість діяти швидко й рішуче.

Показати ще новини
Радіо НВ
X