400 тисяч розгніваних клієнтів

8 лютого, 18:30
2106
Вы также можете прочесть этот материал на русском языке

Що не дає рости українському страховому ринку  дефіцит грошей клієнтів або дефіцит відповідальності страховиків?

Страховий ринок потроху оживає після драматичного падіння в 2014-2015 роках. Темпи зростання навіть перевищують інфляцію.

Але при цьому частка класичного страхування у нас в ВВП країни в 3-4 рази менше, ніж у Східній Європі. Не кажучи вже про такі країни, як Швейцарія, Франція, Німеччина чи Великобританія, від яких ми відстаємо просто безнадійно – їх частка страхування у ВВП вища у 5-7 разів.

Що може прискорити розвиток ринку? Економіка і платоспроможний попит -– без сумніву! Підтримка розвитку з боку держави і участь страховиків у реформах соціального забезпечення – безумовно! Наприклад, страховики в сусідніх Польщі та Словаччині були активними учасниками пенсійної реформи з самого її старту і сьогодні керують найбільшими недержавними пенсійними фондами, а в багатьох європейських країнах страхові компанії є учасниками системи обов'язкового медичного страхування або обов'язкового страхування від нещасного випадку на виробництві.

Але крім цього є ще одна дуже важлива умова, про яку не можна не сказати.

Страхова послуга – унікальна в своєму роді. Страхова компанія фактично продає своєму клієнтові обіцянку виплатити відшкодування, покрити обумовлений збиток в разі настання страхової події. І ця незвичайна послуга вимагає однієї необхідної умови – довіри.

4 млн українців, які стикалися з негативними відгуками про страхування! Вражає?

А ось з цим складно. Чому?

Ринку страхування в Україні вже більше 25 років, і деякі компанії тут навіть відсвяткували цей ювілей. А в 2005-2008 роках відбувся бум іноземних інвестицій: на страховий ринок України зайшли стратегічні інвестори з Франції, Німеччини, США, Австрії, Голландії, Італії, Польщі та інших країн, які вклали понад 500 млн доларів інвестицій. Ринок отримав не тільки гроші на масштабний розвиток, а й доступ до знань, нових продуктів, сервісів, до найкращих практик ведення бізнесу. А філософія ведення бізнесу, від орієнтації на продаж за будь-яку ціну, трансформувалася в правильний фокус на якісний сервіс і формування лояльності клієнтів. Надійність компаній і якість страхових послуг зросли в рази.

Сьогодні процес врегулювання збитків за КАСКО в ряді провідних компаній нічим не відрізняється від європейських компаній, а за швидкістю, зручністю і розвитком дистанційних/електронних сервісів – часто навіть перевершує наших колег за кордоном. Не відстає від страхування автокаско й медичне страхування. Широке покриття, цілодобовий супровід, найкращі приватні медичні клініки, ліки і навіть реабілітаційні послуги вже сьогодні доступні як мінімум усім тим, чиї роботодавці стурбовані страхуванням своїх співробітників.

Але при проведенні опитувань серед населення рівень довіри до страхових компаній як і раніше «на дні». Чому?

Для того, щоб розібратися в причинах прохолодного ставлення до страховиків і їх послуг, потрібно звернутися до цифр і фактів останніх 10 років.

Наймасовіший вид страхування в Україні – обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності. У порівнянні з автокаско або добровільним медичним страхуванням, де рівень проникнення не більше 3-4%, обов'язковим страхуванням покриті не менше 85% транспортних засобів. Сьогодні близько 7.5 мільйонів автовласників страхують свою відповідальність перед третіми особами. Понад 50 страхових компаній мають ліцензію на цей вид і є членами Моторного транспортного бюро України.

У той же час за останні 10 років членства в МТСБУ і ліцензії позбулося 60 СК, з них 44 через фінансову заборгованість. Тобто – фактичну неплатоспроможність.

І серед них є не тільки невеликі і середні компанії, але і з ТОП-10. І в переважній більшості випадків вихід таких компаній відбувається «по-англійськи». Залишаючи потерпілого один на один з винуватцем ДТП і з надією в далекому майбутньому (за фактом не раніше, ніж через 3-5 років) отримати знецінені відшкодування з гарантійного фонду моторного бюро, після завершення процедури банкрутства.

Компанії, які проводять агресивну демпінгову політику, як правило, з усіх сил намагаються затягувати виплату відшкодування, нав'язують судові розгляди, знаходять бюрократичні приводи відмовити у виплаті. Деякі намагаються зменшити розмір відшкодування за принципом «мінус 30%, але зараз або 100%, але не раніше, ніж через півроку». А коли розмір відшкодування відносно невеликий – багато постраждалих просто махають рукою, економлячи час і нерви.

А тепер трохи математики. За 2017 страховики ОСАЦВ врегулювали близько 120 тис. страхових випадків за ДТП своїх клієнтів. Якщо взяти до уваги обсяг портфелів «компаній, що пішли», а також рівень скарг регулятору – Нацкомфінпослуг і в МТСБУ за деякими чинним компаніям, то можна сміливо стверджувати, що кожна третя виплата відшкодування – проблемна. Така ситуація з рівнем "проблемних" виплат була всі останні 10 років і це значить, що за цей час ми отримуємо мінімум 400 тис. клієнтів, м'яко кажучи, «розчарованих» у механізмі страхування.

Маркетологи стверджують, що задоволений клієнт поділиться своїм позитивним досвідом з 2-3 друзями. А незадоволений з десятьма. 4 млн українців, які стикалися з негативними відгуками про страхування! Вражає?

У 2006 році, під час активного приходу західних страховиків в Україні, один іноземний менеджер стверджував, що ОСАЦВ (якраз був прийнятий закон, який робить цей вид страхування обов'язковим) – це локомотив розвитку страхового ринку. Що залучення такої кількості українців і отримання позитивного досвіду допоможе компаніям запропонувати їм нові продукти: страхування майна, життя, здоров'я. Згідно з його стратегією крос-продажів, компанія може орієнтуватися на нульовий результат за ОСАЦВ або навіть йти в мінус, заради довгострокової перспективи побудови довіри і розвитку ринку в цілому.

Минуло вже більше 10 років. Добровільні види страхування у населення так і не стали популярними. А питання довіри – як і раніше на порядку денному.

Рецепт вирішення цієї проблеми простий і відомий державним регуляторам фінансового ринку у всьому світі: прозорість власників, достатній мінімальний капітал для входу на ринок, якісне резервування під майбутні зобов'язання (виплати), платоспроможність і наявність ліквідних активів, швидке виявлення проблемних компаній і виведення з ринку, кримінальна відповідальність власників і менеджменту за умисне доведення до банкрутства і виведення активів компанії.

Питання посилення функцій нагляду і наведення порядку на ринку страхування вже три роки перебуває в руках народних депутатів, які ніяк не можуть прийняти у другому читанні закон про передачу функцій регулятора за небанківським фінансовим ринком в НБУ (так званий «закон про спліт»). При цьому не пропонуючи іншої реальної альтернативи інституційно сильного і незалежного регулятора.

Хочеться все ж сподіватися, що питання буде вирішене на користь мільйонів українців. Які вже через кілька років почнуть свідомо захищати свої ризики за допомогою економічного інструменту – страхування. Страхування, до якого є довіра.

Головне

Країни

Вчора, 21:27

article_img
Оголошення вироку Манафорту призначили на 8 березня
Футбол

Сьогодні, 04:08

article_img
Вони не пройшли. Реакція соцмереж на перемогу Динамо і поразку Шахтаря в Лізі Європи
Футбол

Вчора, 21:48

article_img
Айнтрахт - Шахтар. Події по хвилинах матчу Ліги Європи

Вибір редакції

Компанії/Ринки

Сьогодні, 11:38

article_img
Фабрика Nutella у Франції тимчасово припинила виробництво через проблеми з якістю
Гаджети

Вчора, 22:21

article_img
5 чудових смартфонів, про які ви ніколи не чули. А дарма
IT-індустрія

Сьогодні, 13:00

article_img
Кузькина мати. Дональд Трамп вимагає якнайшвидшого введення 6G-мереж по всій Америці

Стань автором

Якщо Ви хочете вести свій блог на сайті Новое Время, напишіть, будь ласка, листа на адресу:

kolonka@nv.ua