Что происходит на рынке кредитования
НВ Бизнес расспросил ведущих экспертов на рынке банковского кредитования о том, как изменилась конъюнктура на рынке заимствований, куда движутся ставки по кредитам, на какие нужды население и бизнес берут взаймы. И, конечно же, какие предложения в дальнейшем ожидать от банков на рынке кредитования.
Елена Коробкова, исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины
Согласно статистике Национального банка, портфель корпоративных клиентов уменьшился больше, чем кредитный портфель населения. На данный момент он составляет примерно 799 млрд грн, что на 4,7% меньше, чем в прошлом году. Объем кредитов населения уменьшился 1,1%, по сравнению с прошлым годом, и составляет примерно 159 млрд.
Прослеживается устойчивый тренд снижения валютных кредитов в общем портфеле. Если за 9 месяцев валютные кредиты в общем портфеле уменьшились на 17,2%, то гривневые кредиты населению увеличивались на 17%. Мы предполагаем, что банки своим клиентам предлагают сейчас реструктуризацию валютных кредитов – перевод из долларов в гривню.
Причина в том, что люди становятся более финансово грамотными. Люди стали понимать, что нужно брать кредит в той валюте, в которой получают доходы или зарплату. И, когда банк предлагает провести реструктуризацию и валютный кредит перевести в гривню, этим нужно пользоваться.
Как показывает статистика, сейчас потребительское кредитование набирает оборот. Сейчас почти каждый банк предлагает кредитные карты и многие этим пользуются.
Проблемы остаются прежними, поскольку у нас не поменялось законодательное поле. Ни для кого не секрет, что в нашей стране выгоднее взять кредит и потом не рассчитываться, уйдя в банкротство или санацию. Согласно статистике Всемирного банка, с $1, выданного в кредит, в банк возвращают $0,03, в цивилизованных странах – $0,85.
Еще одна проблема – большая часть бизнеса уходит в тень, чтобы минимизировать налоговую нагрузку. А когда бизнес "убыточный", то кредиты не доступны.
Мы надеемся, что, в первую очередь, будет развиваться потребительское кредитование кредитование малого и среднего бизнеса. Многие банки выбрали их в своей стратегии. МСБ – ключевое, что поможет возобновить экономику. Есть много государственных программ и банковских программ.
Андрей Стецевич, заместитель председателя правления Ощадбанка
По сравнению с прошлым годом, мы видим некоторое оживление на рынке малого и среднего бизнеса. Мы не можем сказать, что уже есть четкий тренд движения вперед, но по крайней мере рынок стабилизировался и демонстрирует некоторые признаки оздоровления. Конечно, пока объемы желать лучшего. Но в целом запрос на кредиты этот сектор имеет и количество клиентов, которые улучшили свое финансовое состояние, растет.
По процентным ставкам, то, во-первых, учетная ставка от НБУ, для нас индикатором, снижалась в течение 2016-2017 годов. Сейчас она более-менее соответствует реальной стоимости денег. Поэтому ставки целом шли вниз. Клиенты имели доступ к кредитам с процентной ставкой от 15% в гривне.
Наиболее популярными кредитам остаются краткосрочные займы. Банки не укладываются в долгосрочные программы по разным причинам. Одна из них - это стоимость денег. Средний срок обращения кредитного портфеля, например, у нас 11-12 месяцев. Это означает, что каждый год мы портфель переформатирует, поэтому это - короткие кредиты.
На сегодня проблемы на кредитном рынке традиционно две: куда вложить деньги и где найти хорошего заемщика. Рынок невелик. И нам приходится достаточно серьезно конкурировать с другими банками на небольшом по объеме рынка. Поэтому основная задача - увеличение круга заемщиков, отвечающих достаточно жестким требованиям банка.
По дальнейшему развитию мы большие оптимисты. Банк амбициозно говорит, что 2018 и 2019 годы - это время, когда банк будет достаточно агрессивно увеличивать свой кредитный портфель.
Наталья Гурина, заместитель председателя правления Райффайзен Банка Аваль
За год кредитование изменилось, изменилось существенно. Мы видим позитивную динамику по направлению как юридических, так и физлиц.
Процентные ставки с прошлого года шли вниз. В первую очередь, это связано с учетной ставкой Нацбанка. В начале прошлого года она была на уровне 22% и до конца 2016-го снизилась до 14%. В этом году ставка снизилась до 12,5%. В свете этого, ставки банков тоже уменьшаются.
Если смотреть на потребительское кредитование и направление розничного бизнеса, то самыми популярными являются беззалоговые кредиты. Это кредитные карточки, потребкредиты, кредиты на персональные цели. Некоторые банки сейчас начинают кредитовать авто, а также ипотеку. Но процесс идет в достаточно осторожном темпе. Говоря о юрлицах, интересно, конечно же, оборотное кредитование. Есть и серьезный спрос на инвесткредиты, что нестандартно, если сравнивать с предыдущими годами.
Основная проблема на рынке – старый кредитный портфель и, связанный с ним, уровень дефолтов. Это проблемы, которые тянутся шлейфом с 2008 года. А если банки не могут разобрать старые проблемы, что в основном связано с противодействием заемщиков и с реализацией залогового имущества, то это становиться проблемой для нового кредитования. Второй момент: банки какой-то период боялись активно кредитовать, оглядываясь на проблемный портфель. На сегодня работа над ошибками сделана, но это опасение у некоторых еще присутствует.
В следующем году однозначно рынок будет расти. Это связано с развитием экономики страны, с новыми проектами: альтернативная энергетика, развитие агроотрасли, инвесткредитование.
