Банкиры выдают кредиты связанным компаниям
Национальный банк за девять месяцев 2016 года проверил 44 крупнейших банка на предмет финансирования связанных с ними предприятий. По данным регулятора, по состоянию на 1 октября 2016 только в 23 кредитно-финансовых учреждениях максимальный размер риска по таким сделкам не превышал нормативы НБУ.
Остальные, 21 банк, нарушая нормативы, активно закредитовали бизнес своих акционеров, взяли на себя обязательства финансировать связанных лиц и закупились ценными бумагами этих юрлиц. «Диагностика выявила, что у некоторых банков уровень выданных связанным лицам кредитов превышает норму в несколько раз», – сообщает руководитель управления мониторинга связанных с банком лиц Алексей Рудый.
При этом, в НБУ не уточняют ни названия банков, ни реальных цифр. По официальной статистике, на 1 сентября текущего года норматив максимального размера кредитного риска по операциям со связанными с банком лицами по системе в целом составил 29,06% при максимальном значении 25% от капитала.
По оценкам экспертов, в некоторых финансовых учреждениях кредиты инсайдерам (связанным владельцем лицам) могут составлять от 40% до 80%. Так, например, в обанкротившемся банке Хрещатик кредиты связанным лицам превышали 80%, в банке Финансы и кредит – «родным» предприятиям выдали 76% кредитного портфеля, ВАБ Банк и Финансовая инициатива – по 96% и 64%.
Инсайдерские кредиты в общем кредитном портфеле крупнейшего украинского банка – Приватбанка – составляют около 30%, хотя они могут достигать и 80%, в зависимости от того, какое количество предприятий считать родственными.
«Кредитование акционеров – это риск для банка, потому что часто это произошло не на рыночных условиях, без достаточных залогов, а при негативных тенденциях эти кредиты не погашаются» – комментировала ранее ситуацию и. о. заместителя председателя НБУ Екатерина Рожкова.
В соответствии с взятыми перед МВФ обязательствами по оздоровлению банковского рынка, НБУ требует от банков графики погашения задолженности связанных компаний. Так, по данным регулятора, 4 банковских учреждения уже согласовали с Нацбанком трехлетние графики уменьшения объема активных операций с инсайдерами, еще 14 финучреждений – готовят. Другие три банка, которые нарушали данные показатели, уже выведены с рынка: Хрещатик, Михайловский, Фидобанк.
На сегодня 14 банков, а в октябре процесс диагностики операций со связанными лицами заканчивается еще у 14 банков. До конца 2016 года Национальный банк Украины планирует проверить все банковские учреждения.
В Украине, по словам экспертов, исторически складывалась ситуация, когда промышленные группы плодили банки для дальнейшего финансирования своего бизнеса. Ресурсы, которые можно было собрать у населения в качестве депозитов более доступны, чем заимствование на рынках капитала, учитывая всю техническую работу и регулятивные ограничения, с которыми можно столкнуться во время эмиссии акций.
«Да, действительно объем кредитования связанных лиц очень большой, и это одна из причин, почему банки банкротятся. Но банкротятся они тогда, когда бизнес акционера не в состоянии дальше обслуживать кредиты из-за кризисных явлений в экономике», – говорит советник председателя правления банка Новый по юридическим вопросам Александр Ярецкий.
Поэтому само по себе кредитование связанного бизнеса не является злом при благоприятном экономическом климате.
С другой стороны, в предыдущие десятилетия предприниматели заводили в собственные банки свой бизнес еще и в силу неудовлетворительной ситуации с защитой прав кредиторов в стране. «Промышленные» банки просто не могли себе позволить риски кредитования неподконтрольного бизнеса, поскольку никто не гарантировал возврат займа, так же как и возможность взыскать залоговое имущество с заемщика.
Так, например, по словам Ярецкого, который в свое время работал с проблемными активами банка Форум Вадима Новинского, финучреждение за годы своей деятельности успело перекредитовать бизнесы практически всех украинских олигархов на фоне того, что кредитовала и бизнес своего владельца. Однако именно из-за топ-10 крупнейших заемщиков, которые не обслуживали почти 50% кредитного портфеля Форума, банк не смог преодолеть кризис.
«Бизнес Новинского до момента введения временной администрации в банк нормально обслуживал свои кредиты. Проблема заключалась больше в неудовлетворительной защите прав кредиторов. Из-за заемщиков, которые не были связаны с кредитором. С ними не возможно было договориться или судиться», – рассказывает Ярецкий.
На сегодня банкам с перелимитом кредитования связанных лиц уже запрещено кредитовать лицу для погашения обязательств перед другим связанным с банком лицом, покупать активы инсайдеров, а также опосредованно осуществлять кредитные операции, в том числе размещать средства в другом банке для кредитования этим банком связанных лиц.
Профессиональное сообщество положительно реагирует на требования НБУ, хотя и подчеркивает, что регулятор должен был заняться этим вопросом еще 10-15 лет назад, и не позволять олигархическим группам строить банковскую систему «по-украински».
Другой вопрос, который возникает в рамках борьбы за чистую банковскую деятельность, по словам советника председателя правления Вернум Банка Станислава Шлапака, если с проблемой начали бороться, то означает ли это, что с ней будут бороться эффективно, справедливо и без перегибов.
Для того, чтобы предупредить избирательность подхода со стороны регулятора, эксперты предлагают предусмотреть большую подотчетность и прозрачность регулятора, который принимает решение относительно дальнейшей работы или ликвидации банков, которые нарушают нормативы НБУ.
До конца года Нацбанк планирует проверить портфели банков на соответствие нормативам и остальных пяти десятков финучреждений.
