Платежи с биометрией, искусственный интеллект в банках и проект для ФОПов в Украине — интервью с главой Visa в Украине и СНГ (видео)

11 декабря 2019, 09:30

Старший вице-президент компании Visa в странах СНГ и Юго-Восточной Европы Вера Платонова — о платежах будущего и проектах в Украине

В Украине каждая пятая активная карта, а таких 60% от общего количества (64,7 млн штук) — бесконтактная. Половина операций с карточками по объему — это безналичные операции, которых 49,7%. Их объем составляет 1 282,6 млрд грн.

Видео дня

За последние годы Украина стала местом для экспериментов глобальных платежных системам. За счет запуска бесконтактных платежей в Киевском метрополитене Украина вошла в топ-10 страна мира по числу платежей через NFC.

В этом году Visa запустила уникальную технологию, аналогов которой еще нет в Европе — платежи через Face ID.

В интервью НВ Бизнес старший вице-президент компании Visa в странах СНГ и Юго-Восточной Европы Вера Платонова рассказала о том, как изменятся технологии платежей через несколько лет, о конкуренции в Украине, проектах для ФОП и об искусственном интеллекте для банков.

Платежи будущего

— Что сейчас происходит в мире с платежными технологиями? Останутся ли банки и пластик?

— Сейчас один из наиболее заметных трендов — это бум развития безналичных платежей, который вызван несколькими факторами. Главный — повышение уровня финансовой грамотности в мире. Когда мы говорим, что обычная пластиковая карта может уйти в прошлое, мы подразумеваем, что это произойдет естественным эволюционным путем. Но сам платеж при этом никуда не денется. Платить в недалеком будущем вы сможете с помощью мобильного телефона или умного устройства как в физическом мире, так и в цифровом. Сейчас одной из самых значимых тем является развитие торговли в интернете. В Украине обороты электронной коммерции растут более чем на 100% ежегодно. И это не только локальный тренд — он присущ и многим другим странам. В целом сейчас активно происходит переход от физических платежей, то есть в магазинах, к онлайн платежам — в интернет-магазинах, приложениях и пр.

— Опасаетесь ли вы инициатив, к примеру, Цукерберга — запустить криптовалюту и свои платежные решения? Глобальные интернет-компании хотят занять ваш рынок?

— Нам кажется, что конкуренция — это всегда хорошо. Если посмотреть в целом на объем безналичных расчетов в мире, то цифра все еще достаточно маленькая. Даже если мы возьмем Украину, из 100 гривен на безналичные оплаты приходится только 30. Поэтому чем больше глобальных корпораций будет пытаться сдвинуть этот «камень» наличных с мертвой точки, тем лучше. Но сегодня оплата с помощью пластиковой карты или с помощью мобильного телефона является самым удобным и самым оптимальным решением. Изменение потребительского опыта, как правило, занимает десятилетия. В настоящее время это происходит быстрее. В 1996 году в Украине мы фактически с нуля начинали внедрять платежные карты, и сейчас, как вы видите, есть значительный прогресс.

poster
Дайджест главных новостей
Бесплатная email-рассылка только лучших материалов от редакторов НВ
Рассылка отправляется с понедельника по пятницу

Сейчас все банки нацелены на виртуальный мир, но я лично верю в то, что традиционные банковские отделения в каком-то формате все-таки останутся, потому что на психологическом уровне потребителю важно понимать, что есть где-то физическая точка его банка, где хранятся деньги, или где был взят кредит. Хотя согласно последним трендам развития цифровых банков, клиенты предпочитают сократить количество визитов в физическое отделение банка.

— Раньше считалось, чем больше отделений у банка, тем круче. А сейчас, наверное, количество филиалов уже не играет такую важную роль?

Ситуация зависит от состояния экономики. Чем стабильнее экономика, тем больше потребителям интересен цифровой банкинг в образовательно-игровой форме. Или, например, бонусные программы, удобные приложения. Чем более нестабильна экономика, тем важнее для клиента физическое присутствие банка и его многолетний стабильный опыт. Но у нас, мне кажется, прекрасно уживаются как крупные классические банки, так и цифровые банки. Все находят свою аудиторию.

— Можете назвать в Украине те банки, которые находятся в тренде в плане легкости проведения расчетов?

Есть лидеры рынка по количеству карт и по количеству транзакций. Это ПриватБанк, Райффайзен Банк Аваль, Ощадбанк. Самый на сегодняшний день известный «модный», так называемый необанк — Монобанк, который однозначно является успешным финтех-стартапом, работающим в регионе СНГ. Банк привлек ту аудиторию, которая ждет крутого цифрового пользовательского опыта, геймификации, «развлечений».

— Если банк не будет двигаться в сторону развития этих диджитал направлений, то он вынужден будет уйти с рынка?

Еще много-много лет назад сказали, что если вас нет в интернете, то вас нет в принципе…

— У нас 70 банков…

Практически у всех есть мобильное приложение. Собственное приложение для смартфона присутствует у топ-20 банков. Это не классическая ситуация для Европы или других регионов. У нас действительно банки очень много вкладывают в инновации. Приват, который был законодателем инноваций многие годы и сейчас продолжает им оставаться, задал очень большую скорость развития цифровой технологии. Приват 24 до сих пор является одним из самых удобных и наполненных банковских приложений в Восточной Европе. И мы приводим его в пример многим нашим клиентам в других странах.

— В ЕС задумались о том, чтобы создать свою платежную систему. Почему этот вопрос возникает? Их не устраивает сервис MasterCard и Visa?

— Периодически на уровне стран или на уровне регионов возникают такие инициативы от правительств или от банковских ассоциаций. В Украине есть своя локальная система, в Узбекистане есть своя. Для Евросоюза это также вполне ожидаемая идея. Другое дело, легко ли это осуществить.

— Их не устраивает стоимость ваших услуг? Или это политический тренд, что «давайте создадим свою платежную систему, чтобы у нас было»?

— С точки зрения ценообразования всегда дороже построить что-то локальное, чем воспользоваться глобальным и масштабным. Visa обрабатывает миллионы транзакций в секунду. Эта цифра скорее всего будет намного меньше на уровне ЕС, и значит, стоимость операции будет выше.

— Если вернуться к технологиям, вы сказали, что безналичное — это сегодня топ, платежи с помощью мобильных телефонов — это тренд. Но, если буквально вернуться на десять лет назад, то никто бы и не мог подумать, что кто-то будет с мобильным телефоном рассчитываться в магазинах. О чем сейчас мы можем «не думать», что может произойти через десять лет? Какие могут быть технологии?

Я помню, когда начиналась эпоха бесконтактных технологий, и мы только совместно с банками выпускали первые карты и оборудовали точки продаж первыми бесконтактными терминалами, никто не верил в будущее такого тренда. Тем не менее, это произошло. Потом много говорили о том, что платеж может перейти в мобильный телефон, и как этого достичь. Большие изменения произошли после того, как платежные системы объединили свои усилия с решениями iOS и Android. Владельцы телефонов открыли для себя новую возможность оплаты с помощью телефона. Это важный рывок, но только начало. Украина запустила Apple Pay и Google Pay более года назад, во многие страны эта услуга приходит только сейчас. В Грузии технология была запущена три месяца назад, например, в Беларуси — месяц назад. Я думаю, что в течение ближайших двух-трех лет 70% транзакций будет осуществляться с телефона. В Украине сегодня каждый пятый платеж осуществляется с помощью бесконтактной карты. И, скорее всего, в скором времени и эти транзакции «перейдут» в мобильный телефон.

Другая большая тема — это биометрия — идентификация личности через распознание отпечатков пальцев и лица. Мы уже запустили в Украине в 2019 году два пилотных проекта, когда человек может совершить платеж лицом. Я думаю, что это тоже станет новым трендом. Возможно, не сейчас, возможно, еще через два-три года. Но в какой-то момент, скорее всего, и мобильный телефон будет не нужен для оплаты.

— Вы вспомнили о биометрии. Какой-то результат уже есть у вас сейчас, есть какие-то первые показатели?

— Еще прошло мало времени. Нужно подождать хотя бы шесть месяцев. Конечно, любая новая технология интересна прежде всего людям, которые готовы на эксперименты.

Мы запустили этот проект с ModnaKasta, одной из продуктовых ритейл-сетей, и вместе с ПриватБанком. В Грузии мы, кстати, на прошлой неделе запустили в метро Face ID, при котором с помощью распознавания лица можно оплатить проезд в метро. И это интересный тренд, который будет, скорее всего, расти в сегментах быстрого обслуживания. По поводу физического мира, думаю, что технология биометрии будет только расширяться, особенно распознавание лица. В цифровом мире тоже, скорее всего, биометрия будет основным способом оплаты, когда у вас подсоединена карта, но вы пользуетесь несколькими способами обеспечения безопасности при оплате, одним из которых станет биометрия. Еще одно новшество — это возможность превратить ваш смартфон в терминал для приема платежей (Tap to Phone). Для Visa это новая технология. Сейчас есть целый ряд банков, которые выходят с этой технологией на рынок. В Украине мы запустили ее с Ощадбанком в формате теста. Это открывает абсолютно новые возможности для расширения инфраструктуры приема платежей.

Проекты для ФОПов, конкуренция и результаты в Украине

— Вы имеете ввиду для ФОПов, которых ждет фискализаиция?

- Да, для ФОПов. Для мелких предприятий, для рынков.

— Вы, кстати, участвуете в этом проекте? Министр финансов Оксана Маркарова говорила, что несколько компаний участвуют в разработке приложения для ФОПов.

Мы сотрудничаем с правительством, но у нас своя задача — мы должны предоставить возможность оплаты. А у правительства есть задача фискализации с помощью РРО (регистраторов расчетных операций).

Да, и подача отчетности.

— И другие задачи. Это не наша зона ответственности, скорее государства. Но, когда станет возможным отказаться от покупки терминала, а также оплаты его аренды, обслуживания его в банке или в сторонней компании, то возможность сделать из смартфона терминал открывает для бизнеса абсолютно уникальные возможности. Это тренд следующих двух-трех лет, думаю, в мире, не только в Украине. Существует много стран, где вопрос оснащения терминалами для приема платежей является особенно острым, например, в странах Африки.

— Африка ведь пошла совсем по другому пути, там мобильные деньги используют…

— Да, через мобильные деньги. Но все равно это решение очень простое, легкое и понятное. И оно получит свое применение даже на самых сложных рынках.

— Вы имеете в виду, что есть ФОП и у него будет мобильное приложение на телефоне, через которое он сможет принимать платежи?

НВ
Фото: НВ

Да. Это должен быть смартфон определенного уровня. Как правило, большинство потребителей уже приобрело смартфоны в последние два года. Необходимо будет установить приложение, которое будет предлагаться банком. К этому приложению должна быть привязана карта торговца, у которого есть текущий счет в банке. И торговец будет использовать свой телефон в качестве терминала. Будет доступна опция ввода пина по технологии PIN-on-Glass — когда клиент может ввести пин на терминале торговца, фактически на его телефоне, абсолютно безопасно. Мы верим, что на наших рынках, в небольших городах и во всех самых отдаленных точках Украины будет реализована эта технология.

— То есть, это связано с этой масштабной фискализацией?

Это мировая тенденция, она просто совпала во времени, но куда бы я ни приехала, этот вопрос актуален — на глобальных встречах Visa прослеживается интерес к новой технологии от стран Латинской Америки до Азии и Африки.

— С кем вы сейчас этот проект реализуете?

Мы сейчас реализуем этот проект с Ощадбанком, пока только в формате теста. Украинское законодательство должно быть учтено при разработке и внедрении данного решения, над этим сейчас идет работа.

— Вы — самая крупная платежная система в мире, но в Украине у вас доля, по данным НБУ, порядка 30%. Почему?

Подход к бизнесу у Visa — фундаментальный, мы фокусируется на создании ценности для клиентов, партнеров и потребителей в долгосрочной перспективе, работаем над дальнейшим увеличением доли безналичных платежей в потребительском и бизнес сегментах, и уверены, что на пути к безналичной экономике на платежном рынке хватит места для всех. Кроме того, мы пересмотрели стратегию Visa в регионе в течение последнего года. И локализовали глобальную стратегию, потому что, думаем, она была недостаточно адаптивна к реалиям рынка. Мы уже видим позитивный тренд. Если вы посмотрите на статистику Нацбанка, доля постепенно увеличивается.

— За счет чего?

За счет локальных решений, более кастомизированного подхода как к банкам, так и к держателям наших карт. Мы запустили ряд интересных решений. Например, для премиального сегмента мы открыли ряд предложений в аэропортах, которыми может воспользоваться любой держатель премиальной карты Visa. Мы обеспечиваем поддержку держателей карт через наши чат-боты, консьержи и т. д. И, конечно, для массового сегмента мы сфокусировались на создании решений, которые дадут преимущество картам Visa. Это платформа лояльности, маркетинговые активности. Наша команда сильно выросла с точки зрения количества сотрудников, которые работают с клиентами и партнерами.

— Можете назвать, например, насколько за два года вы хотите увеличить долю?

— Вариантов стоять на месте у нас нет. Очень трудно предсказать динамику, если честно. Но я надеюсь, что мы будем расти, как минимум на 10%, посмотрим.

— Можете назвать финансовые показатели Visa в Украине?

Visa — глобальная корпорация, публично торгующая на бирже, поэтому доступны только цифры, которые публикуются на бирже глобально, а не по регионам. Информации по Украине нет в открытом доступе.

— А какие направления сейчас наиболее прибыльные?

Мы понимаем, что времена меняются, наша задача на сегодня — не просто продавать классические продукты Visa нашим банкам, клиентам, а помогать им развивать их бизнес. Поэтому мы очень много внимания уделяем развитию сервисных услуг. Например, разрабатываем и предлагаем решения, которые обезопасят транзакцию, будут использоваться в борьбе с мошенниками, а также технологические решения на наших глобальных биг-дата платформах, которые действительно являются уникальными с точки зрения точности распознавания. Услуги консалтинга, аналитика, которая будет полезна нашему банку-клиенту для предоставления лучшего сервиса держателям карт. Мы очень много внимания сейчас уделяем переводам с карты на карту. В Украине этот сервис очень популярен среди населения и быстрорастущий бизнес в банках. Мы сейчас пытаемся дать банкам решения, которые еще больше упростят пользовательский опыт. Например, перевод не с карты на карту, а с мобильного телефона на мобильный телефон, когда вместо номера карты вы используете номер мобильного телефона для перевода средств. То есть мы пытаемся улучшить существующие платформы, предоставив дополнительные решения для банков.

— С мобильного на мобильный, это вы имеете ввиду, чтобы человек вводил номер, который привязан к какой-то карте определенной?

Да. Когда Visa хранит у себя на хосте не только номер карты, но и информацию о привязке карты к конкретному мобильному номеру.

— А это уже работает?

Есть такие решения внутри банков. Например, у ПриватБанка, Монобанка, у некоторых других. Но переводы между разными банками по этой технологии сегодня отсутствуют. Мы работаем над этой задачей. Мне как пользователю было бы очень легко выбрать номер телефона у себя в адресной книге вместо ввода номера карты. Кроме того, мы очень много внимания уделяем развитию безналичной оплаты на транспорте. За последние несколько лет мы сделали возможной оплату на транспорте в 15 городах Украины. Последний из них — в Виннице. Теперь и там можно оплатить картой поездку на общественном транспорте.

— Это муниципальный транспорт?

Да, это наземный государственный транспорт. И мы понимаем, насколько оборудование затратно для государства, насколько это тяжело для банков, поэтому мы взяли на себя миссию научить людей из небольших городов пользоваться картой, перейти к безналичным платежам. Это удобно, безопасно, быстро. Достаточно один раз попробовать заплатить картой за проезд, чтобы превратить навык в полезную привычку. Социальные проекты для нас тоже очень много значат.

— Вы можете назвать, если не цифры в денежном выражении по Украине, то как минимум в количественном?

Можно сказать, что сегодня в Украине объем безналичных расчетов — это ровно половина от общей денежной массы. 49,9% операций происходит в безналичной форме. Как я уже сказала, каждая пятая транзакция является бесконтактной. Практически все терминалы в стране — бесконтактные — этот показатель составляет 98%. Практически все банки могут принимать и обслуживать токенизированные транзакции. То есть 90% банковского рынка на сегодня предоставляет возможность использования сервисов Apple Pay или Google Pay.

ПриватБанк и искусственный интеллект, безопасность платежей

— У вас был проект с ПриватБанком, связанный с искусственным интеллектом. Вы собирались создать платформу, которая будет анализировать транзакции. На каком этапе этот проект?

Мы в процессе. Есть технология, которая позволяет нам анализировать поведение клиентов и предлагать им те или иные скидки, или бонусы, или какие-то возможности, которые для них интересны. С Приватом мы еще находимся на этапе бета-тестирования этой платформы. Мы надеемся, что в ближайшее время уже запустим несколько пилотных промо для клиентов.

— Это будет продукт для банков?

Создавать новый продукт уже не настолько эффективно. Если мы посмотрим на статистику, то в среднем на каждого украинца приходится полторы-две карты. То есть карты у них есть. Теперь нужно просто наполнить их предложениями, выгодными для клиентов.

— А что эта платформа будет давать банкам?

Сервис. Возможность проанализировать клиентскую базу и понять, что вот этим людям, например, интересны только скидки, которые касаются еды, а другим интересна спортивная одежда. Возможность договориться банку и торговцу, который предоставляет эту скидку, и дать максимально интересные предложения для держателя карты.

— Любой банк сможет потом участвовать в этом проекте?

Если хочет подключиться к этому решению. Во многих банках уже есть подобные истории. Мы просто пытаемся помочь им максимально эффективно анализировать свою клиентскую базу.

— Сколько вы инвестируете в проекты Украины ежегодно?

Это внутренняя информация.

— Исчисляется миллионами?

Значительная часть того, что мы зарабатываем в стране, инвестируется в Украину снова.

— Вы инвестируете в стартапы?

Глобально Visa постоянно инвестирует в мировые стартапы из сферы аналитики данных, поведенческой аналитики, ІТ-решений. В Украине пока таких примеров не было. На сегодняшний день одним из самых ярких примеров нашего стратегического партнерства не с банками является Портмоне. Это провайдер карточных переводов, с которым мы плотно работаем над запуском решений для населения. Например, одно из самых ярких решений — это чат-бот в мессенджере Viber, который работает уже около полугода и позволяет переводить деньги с карты на карту очень легко. Мы объявили несколько недель назад о партнерстве с цифровым банком в Грузии — Space Bank. Грузия является второй страной в мире после Австралии по количеству бесконтактных транзакций на душу населения. Там из десяти транзакций — девять бесконтактные, при этом все терминалы также бесконтактные. Поэтому мы внедряем там очень много инновационных решений.

— Если к вам придет какой-то стартап и скажет, что «у нас есть решение», то он не найдет какой-то возможности привлечь инвестиции?

Если мы видим, что это интересный стартап, который ищет партнера, мы помогаем ему найти партнера в лице банка. У нас есть глобальная программа, которая называется Visa Everywhere Initiative. Мы проводили такой конкурс в этом году в Казахстане. Это фактически конкурс идей среди финтех-стартапов. Лучшие идеи мы отбираем совместно с банками, а стартапам-победителям помогаем найти партнера и реализовать решение. В других регионах, да, иногда рассматриваем инвестиции. Пока в Украине таких примеров не было.

— Есть стереотип, что данные, которые связаны с картами у людей, легкодоступны. Действительно ли данные в безопасности?

Это действительно миф. Наверное, не существовало бы платежных систем с 50-х годов прошлого века, если бы не было абсолютно безопасной системы. Украина является одной из самых безопасных стран в мире, если смотреть по уровню мошенничества. Особенно с переходом на бесконтактные карты и технологии расчетов в телефоне уровень риска того, что кто-то считает данные карты или информацию с чипа, однозначно стремится к нулю. Все, что касается хранения данных, например, при расчете в интернете через технологию Visa Checkout, (это глобальный кошелек, где люди могут хранить свои карточные данные), — хранятся и защищено самым надежным решением Visa. Поэтому утечки информации не было никогда. Сегодня самый большой риск в Украине — это социальная инженерия, когда люди добровольно передают свои персональные данные мошенникам. И с этим мы пытаемся бороться. В основном это, конечно, происходит с людьми старшего возраста, которые не так свободно владеют современными технологиями. Но путем огромных усилий этот тренд сокращается. Что важно донести еще раз до всех — ваша безопасность в ваших руках. Если вы не сообщаете никому свои персональные данные, пин-код, CVV и так далее, ваша карта в безопасности.

Показать ещё новости
Радіо НВ
X