Win-win решение для общества и банков

16 ноября 2017, 15:00
С активным развитием технологий в мире все более популярной становится платежная культура безналичных платежей – сashless

Она выгодна государству и банкам, позволяя экономить значительные средства на эмиссии, инкассации и утилизации банкнот, а также экономике и обществу, способствуя улучшению контроля за проводимыми транзакциями и эффективной борьбе с теневой экономикой.

Видео дня

Мир: сashless – это модно

Мировыми лидерами в отказе от наличных являются скандинавские страны: в период с 2000 по 2015 год доля платежей бумажными деньгами в регионе снизилась в 2,5 раза, до 25%; более 80% граждан рассчитываются за товары и услуги платежными картами или используя мобильные приложения; в Швеции и Норвегии оборот наличных денег составляет 3-5% ВВП. В Швеции платежным приложением Swish пользуется 55% населения, объем операций приложения составляет $9 млрд.

В Европе эмитировано более 500 миллионов бесконтактных карт, а, согласно прогнозам, около 40% всех карточных платежей будут осуществляться здесь к 2022 году бесконтактно.

В странах Центральной и Восточной Европы миграция мелких платежей с наличных операций на платежные карты стимулирует общий рост числа карточных платежей.

В cashless-тренде идет и Азия: например, Южная Корея в 2017 году запустила проект "Общество без монет", в рамках которого при наличных расчетах вся сдача перечисляется покупателю на специальную карту. Целью 5-летнего проекта является перевод более 85% населения на электронные платежи.

Украина: cashless-успехи и перспективы

Национальный банк еще в 2016 году озвучил амбициозную цель сокращения объема наличных денег в обращении с 14,3% ВВП в 2015 году до 9,5% ВВП в 2020-м. Повсеместное внедрение безналичных платежей может помочь решить ключевой для Украины вопрос – сокращение объема теневой экономики, доля которой официально оценивается Министерством экономики в 37% ВВП! Успешным примером для нас в этом плане является соседняя Польша, где соотношение наличных к ВВП составляет 7,5%, а уровень теневой экономики оценивается в 25% ВВП.

Регулятор отмечает, что успешная реализация данного проекта возможна лишь при условии эффективных согласованных действий по четырем направлениям: развитие безналичных платежей, снижение спроса на наличные, развитие платежной инфраструктуры, а также изменение платежной культуры и ментальности граждан как элемента финансовой грамотности.

Анализ динамики безналичных расчетов вселяет определенный оптимизм: рост карточных платежей в Украине за последний год составил около 30% в количественном и более 40% в денежном выражении, опережая по темпам роста Великобританию, Чехию, Венгрию, Польшу, Испанию, Францию, Италию. Сегодня 3/4 всех операций с платежными картами являются безналичными, в денежном выражении их объем составляет почти 40%. Еще 5 лет назад цифры были в разы скромнее: 32% и 12% соответственно.

Наиболее динамично растет выпуск бесконтактных карт – в 7 раз быстрее, чем остальных. В данном сегменте Украина показывает отличные результаты: третье место в Европе по количеству платежей на одну бесконтактную карту, пятое место по количеству POS-терминалов с поддержкой PayPass/PayWave, обогнав по каждому показателю Великобританию, Францию, Эстонию, Норвегию и Россию.

Бурный рост интернет-коммерции значительно поспособствовал общему росту активности расчетов платежными картами: именно сегмент расчетов в сети Интернет имеет наибольший удельный вес в структуре безналичных операций, он вырос до 38%, потеснив расчеты в торговой сети, доля которых составляет 33%. Средний чек интернет-платежа в 2017 году вырос на 23%, до 321 грн. На третьем месте по популярности (26%) идут переводы с карты на карту, средняя сумма P2P-перевода составляет 1483 грн. Также на 50%, до 512 грн, вырос средний чек операций в терминалах самообслуживания.

Активное проникновение технологий в повседневную жизнь украинцев повышает востребованность услуг интернет- и мобильного банкинга как наиболее удобных инструментов для совершения повседневных финансовых операций в удаленном режиме в формате 24/7. В интернет-банкинге клиенты проверяют баланс карт, оплачивают товары, коммунальные и сервисные услуги. В мобильном банкинге наиболее популярными операциями являются проверка баланса, пополнение мобильных телефонов, переводы между картами/счетами. Согласно результатам исследований клиентских предпочтений, пользователи особое внимание обращают на удобство и простоту интерфейса банковских приложений, бесперебойный режим их работы, скорость проведения операций, возможность минимизации личных визитов в банк, уровень безопасности, возможность работать с электронными деньгами, тарифы, начисление процентов на остаток по счету.

Также драйверами популяризации безналичных платежей являются smartcity-проекты — "умные" транспортные и инфраструктурные решения: внедрение оплаты бесконтактными платежными картами в общественном транспорте Киева, Житомира, Мукачево, что не только удобно для местных жителей, но и повышает туристическую привлекательность городов для зарубежных туристов. Например, в киевском метро картами рассчитывались пассажиры из 55 стран мира. Посетители киевского зоопарка также могут оплатить визит картой на турникете.

Результаты исследования, проведенного Mastercard, свидетельствуют, что 74% украинцев поддерживают проникновение цифровых технологий в различные сферы жизни, 72% хотят рассчитываться с помощью смартфона, который уже смело можно назвать близким родственником владельца по объему уделяемого внимания – украинцы проводят со своим смартфоном в среднем 4 часа ежедневно, давая фору некоторым членам семьи. Потенциал смартфона как платежного инструмента сложно переоценить: уровень их проникновения уже достиг 44%, с перспективой превышения 70% к 2020 году. Рост популярности NFC-кошельков и приход в Украину технологии Android Pay свидетельствуют: смартфон-оплаты набирают обороты и все более влияют на решения для smartcity-проектов, нацеленных на постепенный отказ от наличных и развитие прозрачной, удобной, безопасной и эффективной cashless-экономики.

Трудности роста: что тормозит развитие безналичных платежей?

Во-первых, активно сопротивляется сама "серая" экономика, которая, как известно, предпочитает наличные расчеты. Легализация доходов и расходов, прозрачность финансовых потоков ей крайне невыгодна. И здесь не обойтись без законодательной составляющей, в частности, дальнейшего снижения порога обязательных безналичных расчетов с нынешних 50 тыс. грн. К слову, во Франции и Португалии аналогичный лимит составляет €1 тыс., хотя уровень официальных доходов французов и португальцев значительно выше, чем у украинцев.

Во-вторых, пока хромает и платежная инфраструктура: в целом по стране только 41% торговых и 25% сервисных предприятий принимают оплату платежными картами. Для бизнеса барьерами являются высокая стоимость оборудования, превалирование наличных расчетов в сфере работы предприятия, опасения о возможных технических проблемах с оплатой в случае доставки товара клиенту. Не следует сбрасывать со счетов и нежелание продавцов товаров и услуг показывать свои реальные торговые обороты.

В результате, некоторые зоны расчетов до сих пор не имеют альтернативы оплате наличными в проведении повседневных платежей, что требует усиления контроля за обязательной установкой платежных терминалов (закон предусматривает данную норму для торговых точек площадью свыше 20 кв. м. в населенных пунктах с численностью жителей свыше 25 тыс. человек) и ужесточения ответственности нарушителей, а также ряда недобросовестных продавцов, номинально устанавливающих терминалы, которые де-факто основную часть времени не работают. Ключевым стимулами для подключения эквайринга может и должна стать возможная потеря клиентов в случае отсутствия возможности оплаты картой.

Значительным тормозом развития cashless-культуры является все еще невысокий уровень доверия потребителей к безналичным платежам, особенно у старшей возрастной группы. В связи с этим трудно переоценить важность для банков неустанного повышения уровня финансовой грамотности действительных и потенциальных клиентов, наглядное и убедительное разъяснение того факта, что карточные расчеты – это просто, удобно, безопасно и выгодно. Например, возможности кредитной карты позволяют использовать средства банка и не платить за это проценты, если погашать задолженность в льготный период. Разнообразные совместные акции банков в партнерстве с платежными системами и торговыми сетями – скидки, бонусы, кешбэк, розыгрыши ценных призов – делают платежную карту еще более экономически выгодным инструментом, мотивируя клиента постепенно минимизировать наличные расчеты.

Отдельного внимания заслуживает социально-гражданская составляющая. Оплачивая покупки платежной картой, а не наличными, потребитель выводит ее в официальное поле, тем самым вносит свой небольшой, но важный вклад в борьбу с теневой экономикой. Пусть это прозвучит несколько пафосно, но маленький кусок пластика в данном случае является инструментом борьбы каждого из нас против «серых» расчетов, намеренного занижения торговых оборотов, нелегальных доходов, уклонения от уплаты налогов – всего того, что подпитывает теневую экономику, тормозит рост легального прозрачного социально ответственного бизнеса, благосостояния страны и ее граждан.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях Facebook, Telegram и Instagram.

Показать ещё новости
Радіо НВ
X