Пять лет "банкопада". Какие уроки следует извлечь?

1 мартa, 13:41
1435
Цей матеріал також доступний українською

И как не допустить повторения?

Ровно 5 лет назад, 28 февраля 2014, началась активная фаза последнего банковского кризиса Фонд гарантирования вкладов ввел временную администрацию в Брокбизнесбанк. В то время еще никто не знал, что через несколько лет более 100 банков обанкротятся, бюджет потратит на спасение банков больше чем на армию, а проблемные долги составят более 30% ВВП. Как не допустить повторения?

Обычно о проблемах в банковской системе много говорят с точки зрения махинаций владельцев банков – превышение нормативов кредитования связанных лиц, «рисование» отчетности и т.п. Однако есть и другая проблема – «набеги на банки», когда вкладчики массово начинают снимать депозиты при первых известиях о проблемах, не оставляя банку шанса на спасение. Решение этой проблемы в истории банковских кризисов изобрели посредством гарантирования: если депозит гарантированно вернут так или иначе – бежать в банк и стоять в очередях нет смысла. Проблема набегов на банки, которая во времена Великой депрессии была чрезвычайно серьезной, была преодолена. Но, как это часто случается в жизни, преодолев одну проблему, создали другую. Сейчас эту проблему называют «моральный риск».

Моральный риск – это явление, когда вкладчик готов отнести средства в любой банк, если знает, что Фонд ему гарантирует возврат вклада. Для Украины оно очень характерно: средний объем депозита не превышает гарантированные 200 тыс. грн, а по статистике главные факторы выбора банка – не надежность или объем капитала, а высокие проценты и много рекламы.

В такой ситуации очень удобно мошенникам: пообещай людям 20+% годовых и выводи депозиты на связанные компании, а затем – в оффшоры. Это случалось довольно часто, пока банковский надзор после реформы не стал строгим. В такой ситуации честные и надежные банки тоже вынуждены повысить проценты, чтобы привлечь клиентов. Поэтому им приходится также принимать на себя больший риск, чтобы получить более высокий доход. В результате вся банковская система становится более рискованной.

В Украине мы до сих пор видим и «набеги на банки», и «моральный риск». Надра, Родовид, Укрпром, Дельта – названия банков, известные многим именно благодаря массовому снятию депозитов перед их крахом. Однако украинцы мало помнят, что часто те банки, которые затем закрывали, предлагали очень высокие процентные ставки. Тот же Брокбизнесбанк, с которого все началось, в начале февраля 2014 резко поднял ставки по депозитам и за две недели до своего закрытия входил в ТОП-2 по гривневым процентным ставкам, ТОП-3 - по долларовым и ТОП-1 – по евровым.

Следовательно, государство, безусловно, должно гарантировать вклады в банках, но и не провоцировать «моральный риск». Если вопрос «морального риска" не будет учтен в украинской системе гарантирования вкладов, мы не застрахованы от появления банковских кризисов в будущем.

Это первая из серии колонок, посвященных реформированию системы гарантирования вкладов как предохранителя развертыванию банковских кризисов.

Записки экономиста – еженедельная колонка Центра экономической стратегии

Подпишитесь на журнал НВ

Подписывайтесь на журнал НВ и читайте свежий номер прямо сейчас. Все подписчики также получают доступ к архивным выпускам журнала. Стоимость подписки на три месяца всего 59 гривен.

Подписаться и читать журнал