Почему растет потребительское кредитование

5 мая 2018, 17:01

В Украине постепенно происходит восстановление кредитования, преимущественно за счет потребительского, которое сегодня растет наиболее активно.

По итогам 2017 года мы увидели, что темпы роста гривневых кредитов населения превышают 40% (остальные - де-факто запрещены с 2009 года). Отдельные банки демонстрировали рост более чем на 60%. Учитывая, что сейчас мы не видим факторов, которые могли бы сдержать такое оживление в кредитовании населения, 2018 год так же в итоге продемонстрирует значительный рост в этом сегменте и I квартал уже это подтверждает.

Видео дня

Есть несколько факторов, которые объясняют такую ​​динамику. Во-первых, население в Украине не закредитовано. По сравнению с другими странами соотношение чистых потребительских кредитов к ВВП у нас только 3% – это один из самых низких показателей на континенте. Это в разы ниже, чем у стран-соседей и на порядок – по сравнению со странами еврозоны. В известной степени справедливым будет утверждение, что в Украине сегодня потребительское кредитование началось фактически с нуля. Это означает, что долговая нагрузка на заемщиков-физлиц мизерная, в то время как платежеспособный спрос со стороны этого сегмента растет, оживленный отложенным спросом, который образовался еще в 2014-2015 году, восстановлением реальной заработной платы и кредитной политикой банков. Именно высокий интерес со стороны заемщиков стал вторым фактором, положительно повлиял на динамику потребительского кредитования.

Кредитная политика банков также сыграла не последнюю роль в оживлении кредитования населения. У банков сегодня не так много инструментов, на которых они зарабатывают, и среди них потребительское кредитование – один из самых привлекательных, поскольку, в силу своей рискованности, дороже чем подавляющее большинство других инструментов. Это стимулировало банковские учреждения к более активной работе с населением, результатом которой стали определенное смягчение условий кредитования для заемщиков-физлиц и развитие банками инструментов, облегчающих для населения самую операцию по получению кредита, например, платежные карты с кредитным лимитом и льготным периодом или покупка бытовой техники в рассрочку.

Такой инструмент выгоден и банку, и клиенту. Во-первых, это дополнительная мобильность личных финансов потребителей -можно купить необходимую вещь или услугу более выгодно, направив собственные средства на другие цели. Во-вторых, это расширение клиентской базы банков, у заемщика обычно карточный счет, такой клиент более предсказуем для банка. В-третьих, комиссионные, поскольку при продаже в рассрочку расходы на проценты за инструментом частично возлагаются на продавца, и таким образом банк получает дополнительную прибыль.

Но и со стороны продавцов существует заинтересованность в кредитовании граждан, поскольку, хотя и возникает потребность покрывать комиссию банка, ускоряется его товарооборот и улучшается финансовое состояние.

В то же время, даже в таком активно растущем сегменте, как потребительское кредитование, остается актуальной самая главная проблема для банков – возврат заемных средств. В кредитном портфеле населения одна четверть – это старые валютные ипотечные кредиты, которые практически все (96%) не обслуживаются. Ситуация с гривневым займам значительно лучше – сегодня "плохой" является лишь каждая четвертая гривна кредита.

Хороший клиент не хочет терять свою кредитную историю, а банки не хотят терять хорошего клиента, поэтому сегодня одновременно происходят два процесса: повышается конкуренция за хороших заемщиков и улучшается качество скоринговых систем банков. Снижению риска невозврата таких кредитов в дальнейшем будет способствовать использование банками кредитного реестра НБУ, а также усиление защиты прав кредиторов.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях Facebook, Telegram и Instagram.

poster
Картина деловой недели

Еженедельная рассылка главных новостей бизнеса и финансов

Рассылка отправляется по субботам

Показать ещё новости
Радіо НВ
X