Чому зростає споживче кредитування

5 травня 2018, 17:01

В Україні поступово відбувається відновлення кредитування, переважно за рахунок споживчого, яке сьогодні зростає найактивніше.

За підсумками 2017 року ми побачили, що темпи зростання гривневих кредитів населення перевищують 40% (інші – де-факто заборонені з 2009 року). Окремі банки демонстрували зростання більше ніж на 60%. Враховуючи, що наразі ми не бачимо факторів, які б могли стримати таке пожвавлення у кредитуванні населення, 2018 рік так само у підсумку продемонструє значне зростання у цьому сегменті і І квартал вже це підтверджує.

Відео дня

Є кілька факторів, які пояснюють таку динаміку. По-перше, населення в Україні не закредитоване. Порівняно з іншими країнами співвідношення чистих споживчих кредитів до ВВП у нас лише 3% - це один із найнижчих показників на континенті. Це в рази нижче, ніж у країн-сусідів і на порядок – порівняно з країнами єврозони. До певної міри справедливим буде твердження, що в Україні сьогодні споживче кредитування почалось фактично з нуля. Це означає, що боргове навантаження на позичальників-фізосіб мізерне, у той час як платоспроможний попит зі сторони цього сегменту зростає, пожвавлений відкладеним попитом, який утворився ще в 2014-2015 році, відновленням реальної заробітної плати та кредитною політикою банків. Саме високий інтерес зі сторони позичальників став другим фактором, що позитивно вплинув на динаміку споживчого кредитування.

Кредитна політика банків також зіграла не останню роль у пожвавленні кредитування населення. У банків сьогодні не так багато інструментів, на яких вони заробляють, і серед них споживче кредитування - один із найпривабливіших, оскільки, через свою ризиковість, є дорожчим за переважну більшість інших інструментів. Це стимулювало банківські установи до більш активної роботи із населенням, результатом якої стали певне пом’якшення умов кредитування для позичальників-фізосіб та розвиток банками інструментів, які полегшують для населення саму операцію з отримання кредиту, як-то платіжні картки з кредитним лімітом з пільговим періодом чи купівля побутової техніки на виплат.

Такий інструмент вигідний і банку, і клієнту. По-перше, це додаткова мобільність особистих фінансів споживачів –можна купити необхідну річ або послугу більш вигідно, спрямувавши власні кошти на інші цілі. По-друге, це розширення клієнтської бази для банків, у позичальника зазвичай є картковий рахунок, такий клієнт є більш передбачуваний для банку. По-третє, комісійні, оскільки при продажу на виплат витрати на відсотки за інструментом частково покладаються на продавця, і таким чином банк отримує додаткових прибуток.

Але і з боку продавців існує зацікавленість у кредитуванні громадян, оскільки, хоча і виникає потреба покривати комісію банку, прискорюється його товарооборот і покращується фінансовий стан.

У той же час, навіть у такому активно зростаючому сегменті, як споживче кредитування, залишається актуальною найголовніша проблема для банків - повернення позикових коштів. У кредитному портфелі населення одна чверть – це старі валютні іпотечні кредити, які практично всі (96%) не обслуговуються. Ситуація з гривневими позиками значно краща – на сьогодні "поганою" є лише кожна четверта гривня кредиту.

poster
Дайджест головних новин
Безкоштовна email-розсилка лише відбірних матеріалів від редакторів НВ
Розсилка відправляється з понеділка по п'ятницю

Хороший клієнт не хоче втрачати свою кредитну історію, а банки не хочуть втрачати хорошого клієнта, тому сьогодні одночасно відбуваються два процеси: підвищується конкуренція за хороших позичальників та покращується якість скорингових систем банків. Зниженню ризику неповернення таких кредитів у подальшому сприятимуть використання банками Кредитного реєстру НБУ, а також посилення захисту прав кредиторів.

Показати ще новини
Радіо НВ
X