Как возобновить кредитование
На рынке остались преимущественно те, кто имел жизнеспособную модель бизнеса. Экономика стабилизировалась и демонстрирует рост, хоть и очень скромный. Происходит возврат депозитов банковской системы: клиентских средств в банках уже больше, чем год назад.
Объемы общих убытков банковской системы сокращаются, и все больше учреждений возвращаются к прибыльной деятельности. В то же время любой банкир знает, что без активного кредитования осуществлять прибыльную деятельность для большинства банковских учреждений, очень трудно. Чтобы платить проценты вкладчикам и зарплату работникам, нужно кредитовать.
Возможности для возобновления кредитования в банковской системе есть, и более чем достаточные. Например, банки держат около 60 млрд грн условно свободных средств в депозитных сертификатах НБУ. Для того, чтобы понять, почему банки сегодня не кредитуют активно, нужно прежде всего понять, от чего они страдают.
Номинальная задолженность компаний перед банками составляет около 800 млрд грн, что эквивалентно 40% ВВП Украины. Если добавить к этому внешние долги бизнеса, то получим более 100% ВВП долговой нагрузки на предприятия. Вы не увидите такого в странах Центральной Европы, где нормой является 40-60% ВВП.
Цена этого «рекорда» очевидна: много кредитов являются неработающими. По оценкам НБУ, во время стресс-тестов 20 крупнейших банков было выявлено, что проблемными являются 37% кредитов субъектам хозяйствования, стресс-тест показал, что этот показатель вообще может составлять 51%. То есть каждая вторая гривна кредитов украинских банков предприятиям имеет вполне реальный риск невозврата!
К сожалению, банки не могут кредитовать экономику с «чистого листа». В Украине нет бума создания новых бизнесов, и придется кредитовать те предприятия, которые уже имеют проблемы с обслуживанием кредитов. Первый шаг в решении этой проблемы сделан – принят закон «О финансовой реструктуризации». Это механизм добровольного и мирного решения проблемной задолженности компании перед банком в течение четко обозначенного периода – 180 дней.
Без судебной волокиты, которая может тянуться годами и в конце концов, как правило, приводит к вынужденному банкротству заемщика. Главная ценность этого механизма в том, чтобы поставить всех кредиторов, которым задолжала компания, в уровне, а главное - прозрачные условия урегулирования конфликта без бесконечных судебных войн друг с другом.
Очень жаль, что этот закон находился в парламенте аж 7 месяцев, и до сих пор банки и заемщики не могли воспользоваться его нормами. Однако существует ряд других важных для кредитования экономики законопроектов, которые еще ждут принятия. В ближайшие полтора месяца они так и будут покрываться пылью, поскольку последующие пленарные заседания парламента состоятся уже в сентябре. Например, обеспечение более цивилизованных отношений между заемщиками и кредиторами заложены в законопроекты № 3132 (относительно повышения эффективности процедур банкротства) и № 4529 (относительно стимулирования кредитования).
Также крайне необходимо создать Единый кредитный реестр, в который будут внесены все имеющиеся в портфелях банков кредиты и каждому заемщику будет присваиваться справедливый кредитный рейтинг. Кроме того, компании должны открыть своих конечных бенефициаров, как это сделали банковские учреждения, чтобы у нас не было кредитования олигархических кругов, тогда станет возможным восстановление нормального кредитования бизнеса с цивилизованными условиями.
Как было отмечено в недавно обнародованном Отчете о финансовой стабильности НБУ, риски для деятельности банков в Украине остаются высокими, но они существенно сократились за последние полгода. И только один вид рисков за этот период остался не только высоким, но и неизменным – юридический, то есть способность банков вернуть свой кредит в случае отказа заемщика его обслуживать. В Украине процветает целая отрасль невозврата кредитов, что сидит на схемах присвоения средств через признание недействительными кредитных договоров, фиктивное уничтожение и утрату залогового имущества, затягивание судебных процессов, и многое другое.
Эта отрасль облагается остальных предприятий кредитным налогом: через такие практики кредиты дорогие или вообще недоступны заемщикам. Если не установить на банковском рынке честные и прозрачные отношения заемщиков с кредиторами, то выбор будущего для Украины печален: или отсутствие кредитования экономики, или новая банковский кризис.
