Это бета-версия нового сайта Нового Времени. Присылайте свои замечания по адресу newsite@nv.ua

Накопительное страхование как инструмент для инвестиций

5 мартa, 15:00
3845
Цей матеріал також доступний українською

Совсем недавно в моем близком кругу разгорелась дискуссия: мы с друзьями спорили об инвестициях в детей. Все участники спора – взрослые люди, состоявшиеся в бизнесе и жизни.

Все стали родителями осознанно, зрело. Поэтому мы спорили не об инвестициях времени и любви – здесь все единодушны, и спорить не о чем. Дискутировали о деньгах. Нужна ли активная финансовая поддержка взрослеющим детям? Нужно ли платить за их образование, хобби, первые пробы в бизнесе? Или это только мешает? Не лишат ли родительские деньги ребенка самостоятельности, не станут ли барьером для его самореализации? Или это безусловное благо? Что, в конце концов, это дает самим родителям?

В итоге мы все же пришли к единому мнению. И я хочу им поделиться – а возможно, продолжить дискуссию.

Начнем с того, что любая инвестиция предполагает отдачу. И ответ на вопрос – "Стоит ли инвестировать?" зависит от того, чего вы ждёте взамен. Когда мы говорим про инвестиции в детей, есть два типичных ответа про ожидаемый результат.

1. Я инвестирую, и ребенок поможет мне в старости. Не каждый открыто признается в таких ожиданиях, хотя они вполне типичны для нашего общества. Больше того: сегодня эта модель работает. Мы помогаем своим родителям, а зачастую – и совершенно чужим пожилым людям, потому что видим: выжить при нынешнем уровне пенсий им очень сложно, а без нашей помощи иногда невозможно. Но значит ли, что так должно быть и в будущем?

Как человек, 16 лет работающий на рынке страхования жизни, уверена: не должно. На пенсию нужно и можно копить самостоятельно. Тем более, любому из нас финансовая помощь может понадобиться раньше, чем станут на ноги наши дети. Хотя бы потому, что сейчас их рожают позже: чаще не в 20, а после 30-ти. Средний возраст украинской матери при рождении ребенка в 2015-2016-м – 27,4 года, и этот показатель постоянно растет. Еще 10 лет назад он был немногим больше 22 лет.

При этом дети взрослеют дольше: здесь и переход на 12-летнее образование, и общая тенденция долгой жизни "под родительским крылом" – в среднем до 24-летнего возраста. Кроме того, 25% украинцев сегодня мечтают, чтобы их дети учились и строили карьеру в ЕС: а значит, становление в профессии и получение финансовой независимости может занять еще больше времени. Пока ребенок вырастет, получит образование и начнет зарабатывать сам, родители могут уже нуждаться в материальной поддержке. И большой вопрос: будет ли она посильной для молодого человека? Не зачеркнет ли его собственные планы? Нужны ли родителям инвестиции с таким результатом?

2. Я инвестирую, и ребенок сможет реализовать себя. Совершенно другой ответ и другие ожидания. И как раз тут самое большое поле для дискуссий – нужны ли для настоящей самореализации деньги родителей? Вдруг навредят?

Мое личное мнение – эти инвестиции на 100% необходимы, хотя и не гарантируют успеха. Вкладывать в детей нужно хотя бы потому, что им будет намного сложнее реализоваться без нашей поддержки. Казалось бы, открытый мир, свободный доступ к информации, возможность зарабатывать еще подростком. В чем же сложность? Зачем тогда инвестиции?

Деньги нужны по 3 причинам:

  1. временная работа для студентов и подростков меняет свой смысл.   Конечно, можно подрабатывать во время учебы, чтобы пройти определенную  "житейскую школу", оценить усилия взрослых  и те возможности, которые дает хорошее образование. Но с учетом будущих изменений, когда простой, рутинный труд будет терять значимость, полученные на такой работе навыки вряд ли пригодятся. Так стоит ли тратить на них юные годы? Намного эффективнее – совместить учебу с профильной стажировкой или волонтерством. Только нужно помнить: обычно это получение опыта, а не заработка.
  2. наши дети будут учиться намного больше, чем мы. Всю жизнь, в буквальном смысле слова: им придется менять профессии, сферы, и делать это часто – по разным оценкам, 7-9 раз в течение карьеры. Работать всю жизнь бухгалтером или юристом, расти в рамках одной специализации, как утверждают социологи, уже не получится. Каждый раз в чем-то начинать с нуля, причем мы пока даже не знаем, в каких именно областях! Обучение, пусть и бесплатное – требует сил и времени. Много времени, чтобы учиться, а не зарабатывать… Нужна ли финансовая поддержка в такой ситуации?
  3. у наших детей не будет безусловного дохода. При этом вполне вероятно, что в профессии, учебе и творчестве они будут конкурировать или сотрудничать с теми, у кого такой доход будет – с ребятами из других, более экономически развитых стран. Границы стираются, рынок труда становится глобальным. Но чтобы успешно в него интегрироваться, на старте нужно иметь ресурс, в том числе финансовый: как минимум, на хорошие книжки, на учебу в университете, на оборудование для творческой мини-студии или запуск ИТ-стартапа.

Если все-таки осознать, что в детей нужно инвестировать, причём не ожидая "возврата вложений" в старости, возникает новый вопрос: как? Не всегда удается это делать в режиме текущих трат – приходится копить, формировать капитал на будущее.

Конечно, как представитель страхового рынка я не могу быть беспристрастной: на 100% уверена, что лучшим решением станет накопительное страхование. Конечно, это не единственный, но обязательный инструмент для семьи. Ведь только он дает гарантию, что "инвестиционные планы" родителей точно сбудутся: даже если они больше не смогут быть рядом со своим ребенком, или в какой-то момент здоровье не позволит зарабатывать и копить. Но формирование "детского капитала" – это уже совершенно другая история, о которой можно подискутировать в следующей авторской колонке.