Доступные кредиты: миф или вызов
На встречах с предпринимателями редко услышишь жалобы на отсутствие возможностей. Бизнесмены, а в последнее время среди них встречается много переселенцев, признаются – всегда рассчитывают лишь на свои силы.
Но что действительно могло бы помочь развитию бизнеса – так это доступные кредиты.
Почти четыре года власти декларируют кардинальное реформирование банковской системы Украины. Но деньги в нашей стране по-прежнему стоят очень дорого. В конце прошлого года НБУ во второй раз за несколько месяцев повысил учетную ставку до 16% годовых. Такие шаги якобы должны снизить темпы инфляции, но прежде всего они "высушивают" украинскую экономику. Проценты по кредитам становятся неподъемными.
Доступные заемные средства позволяет экономике развиваться по всем направлениям. Этот принцип поняли и давно воплощают в самых успешных экономиках стран мира. Например, в Великобритании учетная ставка центробанка составляет 0,5%, в Австралии – 1,5%, в Канаде – 1,25%. В Японии установлена минусовая процентная ставка на уровне 0,1%.
А что же в Украине? Взять кредит для малого и среднего предпринимателя – очень дорогое удовольствие из-за высоких процентов по обслуживанию. Кроме того, поджимают сроки возврата заемных средств – "длинных" денег в Украине тоже никто не предлагает. И поэтому для многих начинающих и средней руки бизнесменов эта опция остается недоступной. Ведь в наших турбулентных условиях ведения бизнеса кредит – еще один фактор риска. Да еще и с такими процентами!
Согласитесь, быть предпринимателем в таких условиях просто не выгодно. Но украинцы не сдаются. Некоторые бизнесмены ищут возможности для увеличения оборотного капитала путем участия в различных грантовых программах. Другие – занимают средства у частных лиц либо кредитных союзов. Но, к сожалению, для настоящей "предпринимательской революции" без "живого" банковского сектора не обойтись.
Кризис может стать возможностью не только для предпринимателей, но и для банковской системы. Один из примеров - история Grameen Bank, который был создан в Бангладеш профессором университета Читтагонга Мухаммадом Юнусом. Банк занимался микрокредитованием на уникальных условиях: небольшие заемные средства (как правило, до двух тысяч долларов) выдавались под ставку 2% в месяц для начинающих мелких предпринимателей без каких-либо дополнительных условий.
Система сработала благодаря солидарному кредитованию и доверию между всеми участниками. Согласно правилам, заёмщики образовывали группу из пяти человек. Группа выбирает лидера, который разрабатывал план действий по вложению кредитных средств. Одновременно все пятеро не несли ответственность за невозврат кредита кем-либо из участников группы. Но, как показала практика, именно принцип солидарности сработал "на ура": заёмщики прилагали максимальные усилия, чтобы помочь друг другу вернуть кредит банку. Мухаммад Юнус утверждал, что именно мелкие предприниматели являются самыми дисциплинированными заемщиками и почти всегда без проблем возвращают деньги. Его гипотеза полностью оправдала себя на практике - доля возвращенных кредитов банку составила 98%.
К слову, в 2006 году сам банк совместно с его основателем стали лауреатами Нобелевской премии мира за усилия в преодолении бедности в Бангладеш.
Скептики заметят, что в украинских реалиях подобная система не сработает. Не хватает главного компонента – доверия не только к банкам, но и между самими украинцами.
Впрочем, из такой ситуации тоже есть выход. Об одной из таких идей я узнала на встрече с предпринимателями-переселенцами в Житомире. Оказывается, еще до событий 2014-го года в Луганске на базе Восточно-украинского национального университета имени Владимира Даля работал уникальный бизнес-инкубатор. Идея заключалась в со-инвестировании свободных средств частными лицами под конкретный бизнес-план. Предприниматель мог стать исполнительным директором своего бизнеса, с возможностью полностью выкупить долю у инвестора-кредитора. Иметь дело с частным инвестором значительно легче, говорят сами предприниматели. Ведь банковский кредит загоняет бизнесмена в очень жесткие рамки, к тому же под высокие проценты. Тогда как с частным кредитором всегда можно договориться.
В который раз убеждаюсь, доверие – это главный компонент для успеха любого дела.
