Что делать с обанкротившимися банками
После значительного ухудшения экономической ситуации весной 2014 года банковская система Украины в очередной раз получила ощутимый удар, который привел к серии коллапсов банковских учреждений. На сегодняшний день, по данным Фонда гарантирования вкладов физических лиц, в состоянии ликвидации находятся 79 банков. Такое большое количество обанкротившихся банков может крайне негативно отразиться на всей банковской системе, и для того, чтобы восстановить доверие вкладчиков к банковской системе и как можно быстрее очистить рынок от обанкротившихся предприятий, государству приходится применить специальные средства.
За рубежом существуют различные способы борьбы с банками-банкротами, однако непосредственно ликвидация банка является скорее крайней мерой, чем ежедневной практикой. Например, в США существует Федеральная корпорация страхования вкладов, которая помогает банковским учреждениям, оказавшимся на грани банкротства. Чаще всего, ФКСВ применяет тактику слияния, при которой активы и обязательства неплатежеспособного банка продаются стабильным крупным банкам. При этом вкладчики почти не сталкиваются с проблемами, поскольку их вклады просто переходят в другое учреждение, ликвидированный банк и его инвесторы получают определенные средства, а банк-покупатель получает новых постоянных клиентов, и, как показывает практика, такой способ ФКСВ применила к почти 85% всех случаев банкротства банков.
Еще одним способом регулирования платежеспособности банка является его принудительная реструктуризация, которую часто применяют к банкам из “группы риска” в Германии, Франции, Швеции и Польши. Эта процедура по-разному функционирует в указанных странах, однако суть ее сводится к переоценке предоставленных кредитов, изменению тактики руководства банка и привлечению государственных средств или гарантий для сохранения платежеспособности банка. Крайней мерой является ликвидация банка после признания его банкротом, что приводит к распродаже его имущества и возврату средств в первую очередь вкладчикам, ведь восстановление доверия к банковской системе является основой ее здорового функционирования.
В Украине по ряду причин среди средств борьбы с кризисными явлениями банковской системы в подавляющем большинстве случаев применяется только объявление постфактум банка неплатежеспособным, после чего его активы переходят к Фонду гарантирования вкладов физических лиц. По украинскому законодательству, на Фонд гарантирования вкладов физических лиц возложена ответственность по возмещению вкладов обанкротившихся банков-участников фонда физическим лицам, которые осуществляли вклады. Однако возврат этих вкладов происходит очень медленно, и если в США ФКСВ гарантирует вкладчикам возврат средств в течении 3-5 рабочих дней, в Украине этот процесс может длиться годами.
По состоянию на сегодняшний день, ФГВФЛ выплатил украинцам более 79 миллиардов гривен, из которых 60 миллиардов было заимствовано из государственного бюджета, лишь 14 миллиардов принадлежали Фонду с фондовых взносов банков-участников и 5 миллиардов Фонд заработал, погасив кредиты обанкротившихся банков и распродав их имущество. При этом активы обанкротившихся банков, по разным данным, достигают 450 миллиардов гривен, из которых более 20% - около 100 миллиардов - составляет именно имущество.
Как видно из статистики, распродажа банковского имущества могла бы в значительной степени, если не полностью, удовлетворить потребности Фонда гарантирования вкладов и обеспечить вкладчиков средствами, которые они потеряли после признания банка неплатежеспособным. Однако сейчас распродажа этого имущества проходит крайне неактивно и приносит мизерную прибыль по сравнению с тем, как это могло бы быть. Среди причин, объясняющих такую низкую активность в распродаже этого имущества, можно выделить низкую покупательную способность населения, низкий уровень информационного обеспечения в отношении возможностей приобретения имущества обанкротившихся банков и предвзятое отношение к “арестованному” имуществу. Однако основной причиной является отсутствие единой, прозрачной и доступной системы покупки имущества ликвидируемых банков.
Сейчас Фонд гарантирования вкладов не имеет такой системы, которая предотвращала бы коррупцию и обеспечивала свободный доступ участников во время проведения аукционов. Для преодоления этого явления государственная система публичных электронных закупок ProZorro запускает проект “ProZorro.Продажи”, который будет действовать по принципам системы электронных закупок - открытость, прозрачность, конкуренция и честность выбора победителя, но для сферы продажи государственного имущества. Проект был запущен системой “ProZorro” при содействии организации “Transparency International”, Фонда гарантирования вкладов физических лиц и площадок - участников системы “ProZorro”. На “ProZorro.Продажи” уже аккредитованы 12 площадок, которые будут пользоваться единой открытой базой данных и иметь единый тариф, но предлагать пользователям собственный интерфейс и функционал.
Удобная система распродажи банковского имущества не может комплексно решить существующие проблемы банковской системы и создать эффективный механизм защиты вкладов, ведь, как показывает зарубежный опыт, ликвидация банка и распродажа имущества является крайней мерой.
Однако при отсутствии других возможностей и при необходимости скорейшего возврата средств обычным вкладчикам, которые и без этого находятся в затруднительном положении, создание удобной и эффективной электронной системы реализации активов неплатежеспособных банков может стать средством, позволившим в кратчайшие сроки вернуть вклады физических лиц.
