Безнал правит бал

12 мартa, 20:22
1691
Цей матеріал також доступний українською

Нацбанк и Минэкономики полны решимости еще активнее переводить бизнес, ритейл и население на безналичные расчеты, поэтапно сужая сферы использования наличных

Свежая годовая статистика рынка платежных карт и инфраструктуры иллюстрирует успешную реализацию заявленного Нацбанком курса на построение «Cashless economy»: удельный вес безналичных операций с платежными картами достиг рекордных 79% в количественном и 45% в денежном выражении, увеличившись за год на 4 п.п. и 6 п.п. соответственно. При такой динамике заявленный регулятором целевой показатель доли безналичных платежей на уровне 55% к концу 2020 года выглядит реальностью, а не фантастикой, как это представлялось 5 лет назад.

Фото: По данным НБУ

Мотивация государства в популяризации сashless-культуры очевидна: помимо повышения прозрачности, учета и контроля финансовых потоков это еще и вопрос экономической целесообразности: обслуживание наличных – их эмиссия, хранение, перевозка, охрана, инкассация, обновление и утилизация – обходятся весьма недешево. Нацбанк и Минэкономики полны решимости еще активнее переводить бизнес, ритейл и население на безналичные расчеты, поэтапно сужая сферы использования наличных. Готовы ли к этому поставщики и потребители товаров и услуг?

Анализ структуры безналичных расчетов позволяет выделить основные зоны роста: наилучшую динамику в 2018 году показал сегмент р2р переводов, их объемы выросли на 111% до 465 млрд грн, средняя сумма транзакции увеличилась на 1155 грн до 1723 грн. Украинцы оценили простоту и удобство сервиса, который позволяет удаленно, быстро, безопасно и дешево пополнить карточный счет себе, родственнику, другу, партнеру. Доля р2р переводов в денежном выражении за год выросла с 26% до лидерских 36%, опередив интернет-платежи, которые, впрочем, тоже активно развивались: их объем вырос на 30% до 433 млрд грн, средний чек составляет 361 грн. Замыкают тройку лидеров расчеты в торгово-сервисной сети: объем операций 381 млрд грн, удельный вес – 29%, средний чек – 242 грн. Очевидно, что Украина находится в общемировом тренде глобализации и диджитализации торговли: онлайн поступательно отвоевывает клиентов у офлайн.

Фото: По данным НБУ

Количество активных платежных карт, по которым проводились операции в течение последних трех месяцев, выросло за 2018 год на 6%, до 36,9 млн штук. По данным Госстата, на 1 января 2019 года в Украине проживает 35,3 млн граждан старше 16 лет, таким образом, впервые в истории количество активных платежных карт в 2018 году превысило численность взрослого населения страны.

Безусловно, это средняя температура по больнице. Уровень пользования платежными картами, как и финансовыми услугами вообще очень различен для крупных городов и сельской местности.

Столичный житель – представитель среднего класса имеет в кошельке зарплатную карту, кредитку и карту под депозит, но в то же время его родственники в селе в глаза их не видели и особой потребности не испытывают. Украинцы входят в мировой топ-4 наиболее активных пользователей услугой бесконтактных платежей с помощью NFC-технологий, но в то же время 37% взрослого населения страны до сих пор не имеют банковских счетов. 

Активно развиваются smart-city проекты в Киеве и регионах, но в то же время 62% предприятий малого и среднего бизнеса сферы услуг и торговли работают только с наличными, а оставшиеся 38% признаются, что и у них значительная часть расчетов происходит кэшем.

Как видим, зона для дальнейшего развития финансовой инклюзии по-прежнему очень велика. Препятствия давно и хорошо известны: низкая финансовая грамотность и покупательная способность, высокие налоги и бюрократические препоны, сопротивление бенефициаров теневых финансовых потоков.

Но, несмотря на все трудности роста, процесс неотвратим и необратим: молодежь, не расстающаяся со смартфонами и стремящееся все вопросы решать онлайн, является наилучшим промоутером сashless-экономики, подавая пример старшему поколению. Оплата покупок по всем миру и проезда в транспорте смартфоном, бронирование билетов и отелей несколькими кликами, мгновенные расчеты с партнерами, онлайн обмен валют становятся привычными опциями must have, к которым быстро привыкаешь, как ко всему хорошему.

Маленькие ежедневные удобства мультиплицируются в значимые для экономики цифры: по экспертным оценкам, расширение финансовой инклюзии на 10% способствует росту ВВП на 0,3% –для Украины это около 10 млрд грн. Финансовая вовлеченность населения и бизнеса напрямую влияет на экономический рост.  Иными словами, наш завтрашний уровень жизни находится в наших же руках, вооруженных сегодня правильными финансовыми инструментами.