«Инновации приходят не из центрального офиса, они приходят с рынков» — Павел Рихлински, Mastercard
В июне в Киеве состоялся второй Форум по финансовой инклюзии (Фото:фото Mastercard)
В июне в Киеве состоялся второй Форум по финансовой инклюзии. На Форуме выступили спикеры из более 10 стран — Австралии, Великобритании, Индии, Польши, Ямайки и других.
Уже второй год подряд соорганизатором мероприятия является компания Mastercard. Поскольку насчет финансовой включенности возникает немало вопросов, эксперты компании, которые выступили на Форуме, ответили на самые актуальные из них в серии интервью.
Об опыте европейских стран в привлечении людей в финансовую систему и кейсах, которые может позаимствовать Украина, рассказывает Павел Рихлински, президент Mastercard в Центральной и Восточной Европе.
— Павел, по вашим наблюдениям, какие европейские страны сумели достичь наибольшего прогресса в обеспечении финансовой инклюзии? Достаточный ли уровень финансовой инклюзии в Европе сегодня?
— Я не могу утверждать, что Европа недостаточно финансово инклюзивна, но и не могу сказать, что она полностью включена в финансовую систему. В цифровом плане Европа довольно прогрессивная, и сегодня финансовая инклюзия очень сильно связана с цифровой инклюзией. Поэтому давайте сначала разберемся, что такое финансовая включенность: либо это речь о том, чтобы просто иметь счет, или мы говорим о пользовании всеми электронными средствами платежей.
И в этом аспекте некоторые рынки достигли грандиозного прогресса за последние годы. Преимущественно это страны Восточной Европы. Как им это удалось? За счет того, что они построили и продолжают создавать много инфраструктурных элементов с нуля, что и позволило им совершить огромный скачок и создать развитый рынок. Это дало им возможность больше сконцентрироваться на потребительском опыте и управлении безопасностью.
Это произошло потому, что банки, торговцы и все игроки рынка уделили немалое внимание инфраструктуре и опыту пользователя, гарантируя высокий уровень безопасности. Уровень мошенничества на этих рынках исторически был одним из самых низких среди всех стран Европы.
— Что могло бы стать мощным импульсом для финансовой инклюзии сегодня? Это больше касается инфраструктуры или цифровых решений и опыта пользователя?
— Думаю, это комбинация многих факторов. Это и инфраструктура, и создание культуры электронных платежей, которые являются более удобными и безопасными, чем наличные деньги. Это также сочетание этих факторов с цифровой инклюзией — предоставление потребителям услуг, которыми они могут пользоваться дистанционно, без необходимости подписывать бумажные документы или посещать отделения и офисы. Они могут совершать все необходимое онлайн и подтверждать свою личность дистанционно, причем полностью безопасно.
Павел Рихлински
В странах Европейского Союза значительное развитие идет вокруг цифровой идентификации, что мы также наблюдаем и в Украине в рамках концепции «государство в смартфоне». В конце концов, придет время, когда вам не понадобится ни одна гривня или копейка в физическом кошельке, поскольку все будет в цифровом кошельке, и вы сможете цифровым способом подтвердить свою личность. Для построения среды цифровой идентификации важным является обеспечение совместимости со всеми существующими решениями и доступ к государственным услугам через электронную идентификацию. Таким образом цифровой ID предоставит реальную ценность потребителю практически во всех жизненных аспектах и может использоваться регулярно, каждый день.
— Что вы можете сказать о финтехе и финансовой инклюзии? Какая между ними взаимосвязь?
— Финтех — это о создании сценариев и кейсов использования имеющихся технологий и тех, которые еще находятся на этапе разработки. Они улучшают качество жизни и безопасность.
Но финтех — это не только front-end решение для внешнего, клиентского интерфейса банков. Есть много back-end финтех-сервисов для внутренних систем, связанных с оценкой мошенничества, идентификацией поведения и пр. Эти вещи, которые остаются за кулисами, в сочетании с теми, которые мы видим снаружи, образуют целостную картину.
— Есть ли у вас ощущение, что за последние 3−5 лет на финансовом рынке произошли существенные изменения? Учитывая то, что такие новые решения, как back-end, в частности, открывают для банков новые возможности.
— В прошлом во многих странах банки действовали по принципу «Я должен владеть». Теперь это больше похоже на «Мне нужна сеть партнеров для развития», поскольку из-за скорости, с которой разрабатываются новые технологии, финансовые институты не могут строить все необходимые вещи только внутри организаций, Поэтому сейчас они более сфокусированы на партнерской сети.
Мы часто говорим в Mastercard, что «инновации приходят не из центрального офиса, они приходят из рынков». Чем более широка и распределена модель, тем более инновационными в результате оказываемся все мы.
— Назовите несколько наиболее показательных примеров развития финансовой инклюзии в Европе.
— Однозначно это Cashless Foundation в Польше. Фонд был создан в июле 2017 года после заключения договора между Ассоциацией польских банков, Министерством предпринимательства и технологий и международными платежными системами с целью расширения сети приема платежных инструментов, продвижения безналичных платежей в стране. Проект направлен на малый бизнес, который хотел бы начать принимать расчеты карточками или бесконтактные мобильные платежи за свои товары и услуги.
Откровенно говоря, сначала я довольно скептически относился к этой инициативе, не зная, насколько хорошо будет работать целевое финансирование в этом случае. Но Cashless Foundation — это не только о предоставлении финансирования. Это целая экосистема. Сегодня даже моя мама, которая живет в маленьком селе в Польше с одним магазином, ездит туда на велосипеде с мобильным телефоном и корзиной. Она покупает и платит за товары по телефону с NFC. Она не помнит, когда в последний раз пользовалась наличными, потому что они ей просто не нужны.
Возвращаясь к кейсу Cashless Foundation, сегодня в программе участвуют 130 тыс. торговцев, всего было установлено 172 тыс. терминалов. И, что также очень важно, 95% участников программы готовы рекомендовать установку терминала другим предпринимателям. Это, опять же, развитие культуры безналичных платежей.
— Так каким образом мы можем помочь малому и среднему бизнесу в Украине?
— За счет развития сети приема платежей мы сможем улучшить параметры ликвидности предприятий, а также планирование и контроль денежных средств, что является самым важным, и стимулировать предоставление новых услуг банками на основании улучшения ликвидности. В конце концов, безналичный фонд — это не только платежи, это также улучшение ликвидности для всех участников и создание безналичной культуры, в которой люди уверены, что им не нужны наличные. И последнее, возможно, самое важное.
Отдельным игрокам не под силу создать такую культуру. Поскольку по одиночке мы не так сильны, как все вместе. Это касается не только банков и платежных систем, здесь необходима включенность всех игроков рынка.
