«Мир без наличных — это здоровая экономика, где каждый сможет процветать» — Пайял Далал, Mastercard
Фото предоставлено Mastercard
12 июня в Киеве состоялся второй Форум по финансовой инклюзии. На Форуме выступили спикеры из более 10 стран — Австралии, Великобритании, Индии, Польши, Ямайки и других.
Уже второй год соорганизатором мероприятия выступила компания Mastercard. Поскольку по финансовой включенности существует немало вопросов, эксперты компании, которые выступили на Форуме, ответили на самые распространенные из них в серии интервью.
Одна из ключевых спикеров форума от Mastercard — Пайял Далал, вице-президент по глобальным программам Центра инклюзивного роста компании. Центр способствует устойчивому экономическому росту и финансовому вовлечению во всем мире, благодаря чему в финансовую систему уже удалось привлечь сотни миллионов людей.
Как меняется уровень финансовой включенности в мире, и что делает большой бизнес для этого — читайте в интервью с Пайял Далал.
— Что такое финансовая инклюзия? Как объяснить этот термин человеку, далекому от финансового мира, или ребенку?
— По сути, финансовая инклюзия — это доступ и интеграция в формальную финансовую систему. Но только предоставления доступа к финансовым услугам недостаточно. Для достижения реального результата мы должны перейти от доступа к их практическому использованию.
Впрочем, в мире каждый пятый банковский счет неактивен, а миллиарды людей до сих пор пользуются неофициальным финансовыми продуктами. Поэтому наш разговор должен охватить кроме финансовой инклюзии еще и финансовую безопасность, то есть способность пользоваться преимуществами цифровой экономики и управления финансами способом, который улучшает эффективность, безопасность и защиту.
Чтобы объяснить термин «финансовая инклюзия» максимально просто, чтобы понял даже ребенок, представьте свинку-копилку или стеклянную банку, в которую вы складываете деньги. Или прячете их под матрасом. Это неэффективно, поскольку деньги нужно постоянно пересчитывать, и в конце концов вы собьетесь.
Это также опасно, поскольку кто-то может украсть ваши деньги, и вы потеряете их навсегда.
— Что дает финансовая инклюзия обычному человеку? Зачем быть финансово включенными?
— Финансовая инклюзия — это защита и безопасность. С доступом к формальной финансовой системе вы сможете хранить свои деньги безопаснее, более эффективно контролировать свои средства и управлять ими. Это дает защищенность, которая улучшит качество вашей жизни.
А с другой стороны, просто попробуйте представить себе жизнь без доступа к финансовым услугам. Никаких банковских счетов, кредитных или платежных карточек, доступа к финансовым инструментам, данных о транзакциях или кредитного рейтинга, ни безопасного места для ваших сбережений, ни одного страхового фонда или фонда непредвиденных расходов… На самом деле, это ежедневная реальность для 1,7 млрд людей в мире.
— А что финансовая включенность дает государству?
— На уровне государства переход от наличных к цифровым платежам является очень важным, поскольку помогает уменьшить уровень теневой экономики и коррупции.
Ведь наличные не требуют никакого установления личности. Валюта не знает, кто ею владеет, где, когда — да и ей это не интересно. Такая свобода создает параллельную экономику вне банковской системы, где и происходит незаконная деятельность.
Кроме того, финансовая инклюзия — это прозрачность для страны. Она может решить многие проблемы, связанные с неэффективностью и потерями, которые мешают наращиванию ВВП. Что важнее, финансовая инклюзия может открыть путь инновациям благодаря наличию big data, ведь это может дать для органов власти больше информации для аналитики и принятия обоснованных решений.
— Проблемы с финансовой инклюзией есть только в бедных странах? Какова ситуация в странах со средним и высоким уровнем дохода?
— Низкий уровень финансовой инклюзии и финансовая безопасность — это проблема не только в странах с низким уровнем дохода населения. Во всех странах есть часть населения, которая не обслуживается или недостаточно обслуживается финансовой системой. Эта проблема касается многих людей даже в развитых странах. Но мы видим, что в самых богатых и счастливых странах Европы — Дании, Швеции, Норвегии, — финансовая инклюзия достигает 100%. Очевиден вывод о том, что эти факты взаимосвязаны.
— Что такое Центр инклюзивного роста Mastercard и для чего он был создан?
— Мы в компании Mastercard считаем, что бизнес не может быть успешным в неуспешном мире. Мы уверены, что частный сектор должен мобилизовать свои силы для создания добрых дел. Понимание этого, а также факт, что мы много инвестируем в развитие мировой экономики, наталкивают нас начинать новые инициативы, такие как Центр инклюзивного роста Mastercard.
Центр был создан около 5 лет назад чтобы задействовать ключевые активы Mastercard — среди них технологии, деньги, люди, сеть, опыт. А также для разработки решений, которые позволят людям присоединиться к сетям, которые обеспечивают работу современной экономики.
— Что делают Центр и Mastercard в этом направлении? Расскажите о своем любимом кейсе в сфере финансовой инклюзии, который бы убедил любого в том, что финансовая инклюзия сверхважна.
— Микробизнес и малый бизнес является основой большинства экономик и драйвером создания рабочих мест. Но их росту мешает отсутствие доступа к капиталу, кредитованию и другим финансовым услугам. Если мы хотим раскрыть их потенциал как работодателей и генераторов дохода, мы должны сделать так, чтобы они могли пользоваться преимуществами официальной финансовой системы.
В Кении, например, Mastercard сотрудничает с Unilever над запуском проекта Jaza Duka (что в переводе с языка суахили означает «наполни свой магазин») — цифровой платформой кредитования.
Представьте владельца магазина, который покупает товары у дистрибьютора и должен продать их, чтобы прокормить свою семью. Наличный характер бизнеса запрещает ему получить кредит, необходимый для развития бизнеса. Платформа отслеживает, сколько владелец магазина тратит, а результаты поступают в Коммерческий банк Кении, который рассматривает возможность выдачи микрокредита. И это работает. За первый год участниками программы Jaza Duka стали 18 тысяч магазинов. Это повысило их продажи в среднем на 20%.
Еще один пример — наше партнерство с Accion. Многие микроторговцы ведут свою деятельность, в основном, используя наличные. Как они, так и провайдеры финансовых услуг, которые их обслуживают, обременены медленными и дорогими ручными процессами. Более того, без автоматизированных инструментов для точной фиксации коммерческой деятельности владельцы магазинов прилагают немало усилий для создания положительной кредитной истории.
Введя цифровые технологии, сервисы и обучение, мы планируем помочь микробизнесу с большим потенциалом увеличить прибыль и достичь большей финансовой защиты людей и их семей, которые они содержат.
Например, вместо составления заявления на получение кредита ручкой на бумаге, они могут сделать это в цифровом виде и сократить время обслуживания вдвое. Мы начали с США и недавно запустили программу еще в трех странах — Колумбии, Индии и Нигерии.
— Какова ваша личная мечта, связанная с финансовой инклюзией?
— Думаю, мы все работаем ради того, чтобы мир избавился от наличных. Ради мира, где каждый может пользоваться преимуществами цифровой экономики. Мира, где у каждого есть банковский счет, которым он пользуется правильно и доверяет банкам в целом. Мира, где каждый предприниматель, который хочет развивать свой бизнес, не только имеет доступ к финансовым инструментам и капиталу, но и к правильным инструментам и информации, которая поможет ему управлять и развивать свой бизнес. Это — здоровая экономика, в которой каждый может процветать. Это и есть моя мечта.
Присоединяйтесь к нам в соцсетях Facebook, Telegram и Instagram.
