О страховании – просто и по сути

0 комментировать
О страховании – просто и по сути
В этом году СК «ПРОСТО-страхование» исполняется 20 лет – срок весьма немалый для нашего рынка

И еще более редкий случай – когда компания прошла такой путь, преодолев не одну волну кризиса, и не была уличена ни в одном из тех грехов, которые составляют «притчу во языцех» среди автолюбителей, которым не посчастливилось столкнуться с процессом возмещение ущерба. О том, за счет чего достигнута такая стабильность, нам рассказал Председатель Правления компании «ПРОСТО-страхование» Игорь Крашенинников.

При выборе объема СК и объема страховых услуг клиент задается вопросами: «Насколько велика возможность реально получить возмещение, которое соответствует размеру тарифа и почему он неодинаков у разных СК? Чтобы ответить на них, нам пришлось заглянуть «за кулисы» страхового бизнеса.

Почему у разных СК отличаются тарифы на похожие продукты?

Чтобы ответить на этот вопрос, надо разобраться с принципом формирования страхового тарифа. Страховая премия, с учетом агентской комиссии, должна обеспечить формирование резервов. Проще говоря – позволять собрать столько денег, чтобы покрыть ими вероятное число случаев разной тяжести, скажем, на тысячу полисов.

Классический способ определения тарифа – математический анализ по частоте страховых случаев для определенной категории автомобилей в конкретном регионе (поскольку на частоту оказывает влияние загруженность трафика и качество дорог). Например, по результатам проведенного анализа оказалось, что, несмотря на высокую на первый взгляд стоимость страхового полиса КАСКО по премиальным маркам, тариф естественным образом оказывается ниже из-за более низкой частоты страховых случаев.

Однако, если следовать этой логике, получается, что тариф при сходных условиях (класс и возраст автомобиля, стаж водителя, регион, размер франшизы и охват страховых событий пр.) должен быть одинаков. А на практике он может отличаться в разы. Игорь Крашенинников объясняет, что некоторые компании пытаются использовать определенный вид страхования, например, ОСАГО – в качестве «локомотива». То есть заранее закладывают убыточность при формировании тарифа, в расчете на то, что это будет компенсировано ростом портфеля, в том числе и по другим видам страхования.

Стоит отметить, что указанная стратегия обычно если и срабатывает, то на растущих рынках, чего сегодня в Украине не наблюдается. Наращивание необеспеченных обязательств в долгосрочной перспективе – очень рисковая игра. Также работа с отрицательной рентабельностью, по мнению Игоря Крашенинникова, может иметь место, если зарубежный стратегический инвестор поставил задачу завоевания большой доли рынка, обеспечив ее выполнение финансово.

 

  Председатель Правления компании «ПРОСТО-страхование» Игорь Крашенинников 

К любым подобным приемам Игорь Крашенинников относится скептически: «В нынешней ситуации выраженный демпинг может свидетельствовать об одном из двух: либо компания закладывает в планы высокий процент отказа в выплатах, либо это вообще работа по схеме «пирамиды», когда обязательства выполняются за счет новых поступлений, финал чего, в принципе, предсказуем».

Гарантирует ли одинаковый тариф равные шансы на возмещение?

Следуя этой логике можно предположить, что одинаковый тариф дает и равную степень надежности СК, которая выражается в возмещении по всем наступившим страховым случаям. Однако и тут не все просто. Дело в том, что не только тариф, но и процент агентской комиссии может отличаться в разы. Когда страхователь покупает страховку не в офисе самой СК, а у агента, тому может достаться от 40 до 60 процентов от страховой премии в качестве вознаграждения. Это значит, что в обеспечение резерватов СК может положить только 40-60% уплаченных страхователем денег. Проще говоря, при одинаковых тарифах и прочих равных условиях обеспеченнее будут риски автовладельца, купившего страховку у менее «дорогого» агента.

По этому поводу позиция ПРО100 была обозначена Игорем Крашенинниковым очень просто: «Наш уровень комиссии ровно соответствует тому, чтобы можно было вести нормальный бизнес и формировать резервы, выплачивать комиссионное вознаграждение и покрывать страховые случаи. У нас комиссия никогда не будет ни 60, ни 50, ни даже 40 процентов. Мы не можем себе позволить назначение очень высокой комиссии так же, как и пойти на резкое уменьшение цены. В противном случае мы не сможем сформировать резервы».

Кстати, еще один важный момент – в чем именно страховая компания хранит эти резервы. Ведь понятно, что, если просто положить деньги «в кубышку», не зарабатывая на них ничего, придется увеличивать страховой тариф. С другой стороны, нельзя вкладывать средства в рисковые активы – страховая компания, это все-таки не венчурный инвестиционный фонд. «Мы не держим резервы в ценных бумагах, ликвидность которых может быть сомнительна. Наши резервы, на 90% – это денежные средства в валюте причем только в надежных банках, пусть и под невысокий процент. Остальное – недвижимость и другие активы, которые могут быть быстро реализованы» – говорит на этот счет Игорь Крашенинников.

Украина 2020. Экономика

Не пропустите! 18 октября, состоится лекция НВ «Экономика 2020». Новый курс или старые реформы? Приватизация или откаты? Доллар по 8 или 50? Рост или дефолт? Спикеры: Андрей Коболев, Виктор Пинзеник, Оксана Маркарова, Ольга Гуцал.

Попасть на лекцию
Ukraine-2020

Читайте срочные новости и самые интересные истории в Viber и Telegram Нового Времени.

Комментарии

1000

Правила комментирования
Показать больше комментариев

Последние новости

ТОП-3 блога

Фото

ВИДЕО

Читайте на НВ style

Финансы ТОП-10

опрос

Погода
Погода в Киеве

влажность:

давление:

ветер: