Вы – банкрот. Что дальше
И как всегда – депутаты не перестают удивлять своими законодательными инициативами. На этот раз предлагают узаконить банкротство физлиц. Несмотря на то, что это мировая практика – банкротство физлиц "по-украински" имеет ряд особенностей, характерных для нашего менталитета.
Итак, разберем все по порядку.
Для кого будет этот закон?
Под закон, согласно существующему проекту, попадают все физические лица, в том числе СПД, с размерами долгов более 100 минимальных зарплат для физических лиц (около $12 тыс.), более 300 минимальных зарплат для СПД (около $36 тыс.) при условии просрочки выполнения обязательств больше 2-х месяцев.
Интересной новеллой является право признавать человека банкротом после его смерти. Это может быть выгодно наследникам в том случае, если есть какое-то наследство и одновременно долги у умершего, так как по общему правилу по наследству переходят как имущество, так и долги, пропорционально размеру стоимости имущества. А для того, чтобы принять в наследство только имущество – можно пробовать признавать умершего банкротом.
Как он работает?
Объявить себя банкротом и начать соответствующую процедуру может или сам должник, или его кредиторы. В некоторых случаях, когда размер долгов превышает 300 минимальных зарплат для физических лиц и 500 минимальных зарплат для СПД – должник обязан сам обратится в суд с соответствующим заявлением о признании его банкротом. Но никаких особых санкций за невыполнение этого требования нет, кроме того, что к должнику не будет применяться правило освобождения от долгов. Но вполне логично, что если должник не хочет признавать себя банкротом, то и освобождение от долгов для него роли не играет.
Банкротом должника объявляет суд. Неотъемлемой составляющей этого процесса являются стандартные правовые процедуры – написание искового заявления, предоставление доказательной базы, пояснения сторон, отзыв на иск, оплата судебного сбора и т.д. В общем, законодатель в очередной раз позаботился о том, чтобы юристы и адвокаты не остались без работы. Хотя логика, откровенно говоря, странная – если человек не имеет возможности выплатить долги – откуда у него средства на оплату судебного сбора и работы юристов и адвокатов?
В процессе рассмотрения дела о банкротстве наш самый гуманный суд может запретить должнику продавать свое имущество. Также по заявлению кредиторов должнику могут запретить заключать договора, обязать передать имущество, ценные бумаги и иные ценности на хранение третьим лицам, могут обязать совершать какие-то действия или запретить их, запретить распоряжаться недвижимостью должника, если она есть, наложить арест на имущество, запретить выезд за рубеж. Хотя ограничение выезда за рубеж очень сомнительно. Практически в 100% это оспаривается в том же суде, т.к. такое ограничение прямо противоречит Конституции Украины, ряду международных договоров и конвенций как такое, которое нарушает свободу принципа передвижения.
Но самое интересное начинается тогда, когда суд добирается до родственников должника. Если у близких родственников достаточно имущества для оплаты долгов или близкие родственники продали имущество ниже рыночной стоимости, которого бы хватило на закрытие 20% долгов, за год до начала банкротства – физическое лицо банкротом не признают. Тут же возникает ряд вопросов: какое отношение родители имеют к кредитам детей, и наоборот? Что делать супругам, у которых раздельное имущество и брачный контракт? Почему родственники должны отвечать по обязательствам должника, подаренным им лично или унаследованным имуществом? У авторов законопроекта тут явно промах.
Какие есть механизмы?
Реструктуризация долгов. Под ней понимают погашение долгов путем смены порядка и способа выполнения обязательств. Сюда входит продажа части имущества, в том числе залогового, смена графика погашения, уменьшение размера платежей, рассрочка и отсрочка выплат, прощение (списание) долгов, выплата долга поручителем (гарантом) и иные способы, направленные на улучшение финансового положения должника.
Хотелось бы детальнее остановиться на этих загадочных иных способах. К ним отнесли переквалификацию, устройство на работу и т.д. Только вот механизм их воплощения в жизнь прописать забыли. Например, остается загадкой, кто и за чей счет будет переучивать должника. Или каким образом устроить на работу должника без его согласия и доброй воли. Также остается открытым вопрос по прощению долга – в каком размере его прощать, как найти консенсус со всеми кредиторами, и кто будет платить налоги с дополнительного налогового блага (если соответствующий пункт не уберут из налогового кодекса).
Чистой воды популизмом является пункт о запрете реструктуризации долгов по кредитам, выданным на отдых, развлечения, приобретение предметов роскоши и долги, которые возникли из-за участия в пари и азартных играх. В соответствии с требованиями Национального банка Украины все кредиты делятся на две группы – ипотечные кредиты и кредиты, выданные на потребительские нужды. Ни в одним кредитном договоре не прописано, что он выдан на то, что б клиент (должник) сходил в казино или купил редкую антикварную ценность. Единственным исключением является продажа туристических туров с рассрочкой платежа (в кредит). Но, возвращаясь к сумме минимальных требований по долгу, – около $12 тыс., то вряд ли кто-то в наше время готов потратить такую круглую сумму на отдых, да еще и в кредит.
Прощение долгов
Если реструктуризация потерпела фиаско, то следующий шаг – погашение долгов кредиторов. На этом этапе описывают все имущество должника – формируют ликвидационную массу, оценивают его и продают на торгах (аукционе). Вырученные средства направляют на пропорциональное погашение кредиторских требований, в зависимости от их очередности.
Под принудительную продажу попадает все имущество должника, даже то, которое является долей в совместной собственности, и то, которое он получит после признания его банкротом, но до завершения процедуры погашения всех долгов.
Законопроект разрешает не включать в ликвидационную массу имущество должника, которое необходимо для удовлетворения неотложных нужд его или членов его семьи. Но при этом стоимость такого имущества не может превышать 15 минимальных зарплат (около $1,3 тыс.).
При продаже жилых квартир есть некоторые льготы – если должник оплатил 50% кредитной квартиры, то остаток долга можно перенести на будущие периоды. Но для этого обязательно нужно согласие кредитора. Единственное, что забыл указать автор закона, – 50% должны быть погашены за весь период существования кредита или с момента открытия дела о банкротстве. Данное примечание очень важно и актуально, так как большинство ипотечных кредитов выдавались с 2007 по 2009 года и за это время очень многие выплатили больше 50%.
Хитрой лазейкой есть указание в законе на приоритетное право приобретения недвижимого имущества членами семьи должника. Прописать то это право прописали, а как его реализовывать – опять не понятно. Ведь все имущество продается на торгах (аукционе) на равных для всех условиях и продается тому, кто предложит больше.
Все долги, оставшиеся после продажи имущества, – считаются погашенными. Это самая приятная норма закона. Простить и отпустить.
Мировое соглашение.
Мировое соглашение может быть заключено на любой стадии банкротства при условии, что большинство комитета кредиторов (больше 50%) и должник согласовали взаимные уступки.
Что плохого?
Суд для защиты интересов кредиторов может признать недействительными договора по отчуждению имущества должника, заключенные на протяжении года до инициирования дела о банкротстве физического лица.
То есть, если законопроект все-таки примут, при заключении крупных сделок и приобретая имущество всем нам надо уточнять, есть ли долги и кредиты у продавца. А еще лучше – брать нотариальное заявление об их отсутствии. А для будущих банкротов – продавать имущество заблаговременно.
Если вам кто-то должен – учите матчасть и читайте газеты. При открытии судебного дела о банкротстве выходит объявление в официальных печатных изданиях и устанавливается срок для подачи соответствующих заявок кредиторов. Если вы срок пропустили – попрощайтесь с долгами или пытайтесь через суд эти сроки восстановить. Если у вас не самый большой размер долга, еще и не обеспечен залогом – придётся соглашаться с правилами и процедурами банкротства, одобренными большинством. Выход один – выдавайте только обеспеченные кредиты и займы. Только в этом случае вы попадаете автоматически в комитет кредиторов и ваше мнение всегда будет приоритетным.
Как жить банкротам?
Поскольку закон подходит только тем, у кого ничего нет, или тем, кто заранее к нему подготовился, то разницы никто не почувствует.
Из ограничений для банкротов законодатель выделил следующие:
В течении 5 лет нельзя повторно признавать себя банкротом, брать кредиты и займы, быть поручителем, в том числе финансовым, передавать в залог имущество без указания факта признания его банкротом и указывать этот факт при регистрации СПД. Из весомых ограничений есть только запрет на занятие профессиональной деятельностью адвокатам, нотариусам, арбитражным управляющим, частным исполнителям и так далее.
Вывод: законопроект сырой и требует тщательной доработки и, главное, согласования с уже существующими законами. Важно понимать, что делать с должниками, кредиты которых в банках, находящихся в Фонде гарантирования вкладов. Таких сотни тысяч, как их банкротить без коллапса банковской системы?
Сделать что-то для простых людей в период кризиса и критичных темпов девальвации – очень похвально. А вот превратить это в предвыборный пиар – позорно и не честно. Наблюдаем за происходящим и, на всякий случай, идем к юристам на консультацию. А то можем успеть еще что-то из имущества спасти от кредиторов.
