Почему банкам не стоит бояться Укрпочты
За эти полтора месяца, несмотря на летнюю жару и период отпусков, в информационном пространстве появилось достаточно большое количество материалов от экспертов (и не очень) с изложением причин, почему этого не надо делать.
В ход пошли аргументы от обвинений в отсутствии в Укрпочте финмониторинга (что, мягко говоря, не соответствует действительности) до опасений, что компания залезет в государственный бюджет и будет тратить средства налогоплательщиков на сомнительные проекты. Как говорится, было бы так смешно, если бы не было так грустно, ведь аргумент о том, что Укрпочта не получает от государства никаких дотаций или преференций звучал уже не раз.
Однако даже в этом дело. Предлагаю противникам законопроекта определиться с ключевым тезисом: нам следует реформировать старого и неповоротливого государственного гиганта, застрявшего по уровню финансовых услуг в прошлом веке или нет? Мы хотим обеспечить около 14 млн наших граждан базовыми финансовыми услугами, которых они на сегодняшний день лишены? Выберем накатанный и прогрессивный путь расширения спектра финуслуг, который уже успешно прошли 91% почтовых операторов (Франция, Италия, Швейцария, Португалия, Великобритания и даже уже Казахстан, Азербайджан и Россия) или будем наблюдать в стороне, оставаясь по уровню финансовой инклюзии рядом с Танзанией?
Да, сейчас есть проблема с неприспособленной пока для соответствующих изменений правовой и нормативной базой. Да, есть экспертные замечания к законопроекту, которые готовы учесть.
Укрпочта готова пройти путь непростых изменений и предлагает НАБУ, Нацбанку, Министерству финансов (в конце концов всем органам и учреждениям, которые могут продвигать изменения в стране) работать над совершенствованием законопроекта совместно, использовать момент, когда реформа может быть четко спланированной и просчитанной, а не вынужденным условием физического выживания любой ценой.
Именно поэтому мы в Укрпочте инициировали встречу с НАБУ, на которой представили основные цели законопроекта №6601. Также эксперты Укрпочты предложили сформировать требования, которые должны выполняться компанией вместе с банковским сообществом. А после принятия законопроекта №6601 вынести эти требования на рассмотрение НБУ в виде подзаконных актов.
С этой целью участники встречи договорились о создании рабочей группы под эгидой НАБУ, которая должна разработать проекты необходимых документов по регулированию соответствующей деятельности Укрпочты.
Укрпочта подтвердила свою готовность отвечать таким требованиям, как:
- участие в системе гарантирования вкладов физических лиц;
- экономические нормативы и условия надзора;
- идентификация клиентов и финансовый мониторинг;
- валютный контроль;
- требования к технической инфраструктуре и защите информации;
- требования к физической защищенности подразделений и транспорта.
Что мы получили в итоге? Была создана рабочая группа? - Нет, был создан пресс-релиз, который никоим образом не помогает развитию рынка.
Также хочу внести ясность в некоторые вопросы, которые противники законопроекта выдвигают в качестве аргументов. К примеру:
- Укрпочта, в случае получения права вести почтовые счета, будет увеличивать долю государственных банков в финансовом секторе.
Клиенты Укрпочты (более 6,5 млн) и так уже являются клиентами госсектора. Мы не заходим на поле коммерческих банков. Мы хотим предоставлять современные финансовые услуги клиентам, которых и так обслуживаем, поскольку Укрпочта работает в населенных пунктах, где не работает ни один банк. Только сейчас это происходит «на бумажках» в прямом смысле этого слова.
- У Укрпочты отсутствует необходимое оборудование для обеспечения соответствующего уровня предоставления финуслуг, поскольку 80% отделений не компьютеризированы.
Укрпочта в любом случае будет вкладывать средства (и уже вкладывает) в автоматизацию и модернизацию собственной сети. Только за последний год компания приобрела около 8 тыс. компьютеров. Но если не будет возможности предоставления нормальных финансовых услуг – этот процесс будет продолжаться значительно дольше.
- У компании отсутствует финансирование для внедрения и обслуживания системы почтовых счетов, поэтому для этого будут использованы средства из государственного бюджета.
Повторюсь, ни копейки из государственного бюджета Укрпочта не получает, только платит: в целом за 2016 год предприятие выплатило государству в качестве налогов и отчислений 1,2 млрд грн. Для обеспечения процесса реформирования привлекаем инвестиции, кредитные ресурсы, собственный капитал.
- Укрпочта является убыточным предприятием
Действительно, в 2016 году компания получила убыток в размере 188 млн грн, а в I квартале 2017 - 238 млн грн. И это на фоне корпоратизации и переоценки имущества почти в 4 раза. Однако всего за год фонд оплаты труда с начислениями вырос на 1,5 млрд грн. Беспокоило ли кого-то раньше то, что почтальоны имели самую низкую заработную плату в стране? - Нет. Только за этот год мы закупили больше автотранспорта, чем за прошлые 5 лет вместе взятых, больше компьютеров, больше каналов связи. Волновало ли кого-то, что уже нечем было развозить корреспонденцию? – Не особо.
Да, сейчас мы все свободные средства вкладываем в компанию, чтобы восстановить то, что годами разрушалось. И в следующем году продолжим это делать. Для того, чтобы генерировать прибыль в будущем (а не рисовать ее, как некоторые это делали) необходимо иметь нормальную инфраструктуру. Именно над этим и работаем.
У меня другой вопрос к банковскому сообществу. А волнует ли кого-то, что финансовые услуги приносят 70% от доходов сельской сети Укрпочты? Что будет с этой сетью, если Укрпочта откажется от этих услуг? Что будет с 14 млн украинцев, у которых нет доступа ни к одному банку? Где они получат пенсию или оплатят коммунальные услуги?
- В НАБУ говорят: "Укрпочте лучше работать в качестве агента одного из государственных банков".
Большинство коммерческих банков выступают против подобного варианта, в том числе члены НАБУ, поскольку он ограничивает доступ к клиентам, проживающих в сельской местности, и фактически монополизирует положение государственных банков в финансовом секторе. Кроме того, предположим, что этот вариант будет реализован и Укрпочта становится агентом, скажем, Сбербанка. Что получаем?
1. Инвестиции в автоматизацию сети, чтобы она могла оказывать расширенные финансовые услуги, Ощадбанку будут так же необходимы, как и Укрпочте. Смело добавляем эти расходы к ежегодной докапитализации, которую Ощадбанк получает из государственного бюджета. В то время, как Укрпочта не требует из бюджета ни копейки.
2. Для любого банка, в том числе и Ощадбанка, пока предоставление финансовых услуг в сельской местности является убыточным. За последние годы сеть банковских офисов сократилась более чем в 2 раза, с более 22 тыс. офисов до 10 тыс. офисов, за I квартал 2017 было закрыто 305 банковских отделений. Только Ощадбанк в этом году уходит из более 340 населенных пунктов. Кому он передает своих клиентов? Укрпочте.
Отдельно банк, отдельно почта и отдельно магазин в таких селах не могут быть прибыльными. Только объединив эти направления, можно выйти на уровень рентабельности и сохранить отделения. Для Укрпочты право открывать и обслуживать почтовые счета -– шанс сохранить уникальную сеть 11,5 тыс. отделений и не повторить судьбу банков.
3. Вполне понимаю идею помочь госбанкам привлечь клиентов Укрпочты, якобы используя существующую инфраструктуру. Но, прежде всего, нет той существующей инфраструктуры (и компьютеры и терминалы для карт надо будет покупать что Укрпочте, что любому банку).
Во-вторых – это будет означать не уменьшение, а увеличение государственного сектора. Берем 6,5 млн клиентов Укрпочты, добавляем около 5 млн Ощадбанка, и на "сладкое" еще Привата, и на розничном банкинге в стране можно вешать большой баннер - "закрыто для частных банков". Однако коммерческие банки уже поняли, что в таком случае судьба госсектора вырастет еще больше, а госбанк не отдаст ни одного клиента частным банкам.
Зато Укрпочта предлагает создание на своей базе маркетплейса для всех банков(!), через который они могли бы продавать высокомаржинальные банковские продукты по агентской схеме. Это тот инструмент, который позволит развиваться банковской системе в сельской местности, а клиентам в отделениях Укрпочты выбирать для себя наиболее выгодные условия от различных банков.
Не забывайте, только Укрпочта сегодня, в отличие от банков, имеет 100% покрытие территории страны и способна предоставлять финансовые и другие услуги во всех 29,7 тыс. населенных пунктов, тем самым выполняя важнейшую социальную функцию.
А какую социальную функцию выполняют сейчас государственные банки? ООН определила, что доступ к финансовым услугам – один из важнейших вызовов для всех стран мира. Как видим, в Украине только Укрпочту волнует эта проблема. Тогда как в странах Европы это отдельное направление государственной политики.
Поэтому, уважаемые коллеги, противники и сторонники законопроекта, мы можем еще долго меряться мышцами, спорить с помощью аргументов и контраргументов, создавать лагеря союзников и противников. Зато предлагаю определиться с главным приоритетом, выяснить для себя чего мы хотим. Приложить усилия к реформированию государственного предприятия и превращение его в современную клиенториентированную компанию и обеспечить население базовыми финансовыми услугами, или зарубить все попытки команды двигаться путем изменений, наглухо закрыть окно возможностей, ссылаясь на трудности, сложности и опасения?
Призываю работать над тем, чтобы вывести Укрпочту и наших потребителей из "эпохи палеолита"! Давайте "лупати цю скалу" вместе!
