Какие есть платежные системы
Среди множества инноваций в финансовой сфере, наибольшее количество сервисов представлено в среде платежей.
Это и не мудрено, переход торговли онлайн и развитие электронной коммерции было бы невозможно без упрощения расчетов за приобретенный товар.
Согласно данных портала MEDICI, на сегодняшний день в сфере Финтех представлено более 1700 Финтех-компаний, занятых в индустрии платежей. Это существенно больше, чем любых других стартапов из мира Финтех.
Однако, первые платежные системы возникли задолго до проникновения интернета в нашу жизнь. Первая часть этой статьи будет посвящена историческом аспекту этого направления Финтех.
Эволюция платежных карт
Первые теоретические сведения об использовании карт как платежного средства появились в Англии, где идею кредитных карточек выдвинул в своей книге Джеймс Беллами "Взгляд в прошлое", вышедшей в свет в 1888 году.
В 1891 году компания American Express, будучи заурядной курьерской службой, занимающейся перевозкой денег, выпускает в обращение первый дорожный чек American Express. Тем не менее, началом отсчета истории платежных карт считается 1914 год, когда торговые предприятия начали выдавать кредитные карты своим постоянным клиентам, чтобы еще больше привязать их к своей сети магазинов.
Бумажная кредитная карта, выпущенная в 1919 году компанией Western Union Telegraph Company, выдавалась только членам правительства США и давала право отправлять телеграммы в кредит за счет правительства.
Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену. Поэтому компания Farrington Manufacturing выпустила стальные эмбоссированные карты. Они помогали автоматизировать процесс оплаты — клерку нужно было сделать отпечаток данных. Потом их вытеснили пластиковые карточки, поскольку они оказались более практичными.
В 1940-1950-е годы во времена "торгового бума" в США система безналичного расчёта начала замещать чековые книжки. Считается, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, из Национального банка Флетбуш в 1946 году. Эта схема предусматривала расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки, после чего, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. В Флетбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, которая используется и сегодня в банковском карточном бизнесе.
Однако официально, первая банковская карта была выпущена в 1951 году в Нью-Йорке банком Franklin National Bank, и с того времени началось бурное развитие этого вида услуг.
В 1960 году сделали первую пластиковую карту с магнитной полосой. К этому приложила руку компания IBM. Целью было разработать способ безопасного хранения данных, поскольку надёжностью ни штрих-коды, ни перфорация не отличались. Поэтому решили использовать магнитный носитель, уже использовавшийся для хранения информации в компьютерах.
Иногда деньги были нужны клиентам и наличными, что в итоге подвело к идее банкомата.
Первый в мире действующий банкомат появился в Barclays в 1967 году в северной части Лондона. Но он принимал не пластиковые карты, а бумажные ваучеры. За один раз можно было получить не более 10 фунтов. Вендинговые аппараты с шоколадками тогда уже были обычным делом, и именно они, а также закрытое на ночь отделение банка, натолкнули шотландского изобретателя Джона Шеппарда-Баррона на идею автоматизации получения денег.
Первые банкоматы для приёма банковских карт стал устанавливать банк Lloyds в Великобритании в 1972 году. Позже, развитие телекоммуникаций позволило создавать целые сети банкоматов, которые могли использовать несколько банков.
Инновации продолжались. В начале 1990-х в Европе начали разрабатывать стандарты банковских смарт-карт — пластиковых карт со встроенной микросхемой, очень напоминающей сим-карту. Сегодня, установленный внутри карты чип позволяет совершать бесконтактные платежи по технологиям PayPass и PayWave.
Если не считать советский период опыта работы с платежными карточками в Интуристе, в Украину платёжные системы пришли в 1996 году, когда в международную платежную систему Visa International Service Association были приняты шесть ведущих украинских банков.
Сегодня, самыми большими платежными системами первого поколения с использованием карт являются Diners Club, American Express, Master Card, Visa International. Они здравствуют и поныне, обслуживая миллионы клиентов по всему миру.
История денежных переводов
Паралельно с сервисом платежных карт успешно развивался другое направление платёжных услуг, а именно денежные переводы.
Пожалуй, самой яркой историей в среде денежных переводов можно назвать историю Western Union.
Удачливый шериф округа Монро, штат Нью-Йорк, Хайрам Сибли вовремя разглядел перспективность телеграфного сообщения и вскоре, скупив несколько телеграфных компаний, получил заказ на строительство трансконтинентальной линии телеграфной связи США. Однако, более удачной идеей стало использовать дорогостоящую телеграфную связь для денежных переводов.
Отныне денежные средства не требовалось отправлять с курьером, и они могли быть переведены простым телеграфным сообщением за считанные минуты. При этом отправлялись не купоны или бланки из книги учёта, а всего лишь информация о получателе и сумму платежа.
Компания не останавливалась, завоевывая рынок и вовсю использовала новые технологии, включая Интернет. И по сегодня Western Union является самой популярной системой денежных переводов.
В 2015 году Western Union осуществила 262 миллиона денежных переводов между клиентами на общую сумму в $82 млрд. В двухстах странах у компании работают больше 500 тыс. пунктов приёма и отправки денег.
Второй по размерам сетью денежных переводов является MoneyGram, не слишком уступая лидеру в популярности.
Межбанковские платежные системы
Помимо карточного сервиса и услуг прямого перевода денежных средств, долгое существуют платежные системы закрытого типа, не предназначенного для использования потребителями. Например, платежные системы для межбанковских расчетов.
Изначально, общение между банками совершалось посредством почты и телеграфа. Однако в начале 50-х годов, спустя несколько лет после Второй Мировой войны, государства начали заниматься активной торговлей на международном уровне. Как результат, это повлекло за собой резкое увеличение банковских функций и операций, и, следовательно, необходимость в новых технологических решениях.
В мае 1973 года при участии 239 банков, расположенных в 15 странах мира, была создана и учреждена платежная система под названием SWIFT - Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications. Благодаря компьютерам система позволяла круглосуточно обеспечивать обмен финансовой информацией с высокой защитой и под контролем.
На сегодняшний день в составе SWIFT находятся более семи тысяч финансовых организаций и банков, которые находятся в 190 странах. Несмотря на достаточно большое расстояние друг от друга, они могут беспрепятственно обмениваться сообщениями и круглосуточно взаимодействовать.
К закрытым платежным системам можно отнести и сети государственного уровня, позволяющие обмениваться платежной информацией между центробанком и коммерческими банками.
В частности, в Украине действует Система Электронных Платежей (СЭП) Национального банка Украины и ее использование является обязательным для всех коммерческих банков страны.
Платежные системы второго поколения
Мир не стоит на месте. Многие люди постоянно носят с собой несколько банковских карт, что согласитесь, не так уж удобно. Сервисы денежных переводов, на подобии Western Union берут достаточно высокие комиссии, а скорость обработки самых простых платежей SWIFT на сегодня составляет от 3 до 5 дней.
Именно поэтому, с появлением и распространением Интернета, платежные сервисы стали уходить от материальных предметов в сторону более удобной инфраструктуры.
Самые известные на сегодня небанковские платежные системы появились на свет в один год – 1998. Это была платежная сеть PayPal и электронная система расчетов Webmoney Transfer.
PayPal была изначально результатом слияния компании по шифрованию Confinity и детища Илона Маска - X.com. Сервис был изначально направлен на обслуживание электронных аукционов eBay и не удивительно, что был в последствии куплен самой компанией eBay.
Перевод денежных средств осуществлялся путем обмена данными между учетными записями пользователей с привязкой к платежной карте. Сервис PayPal оказался идеальным для трансграничных переводов и быстро приобрел широкую популярность.
PayPal сегодня — это глобально признанный бренд. Это наиболее крупный и мощный представитель независимых провайдеров электронных платежных. Компания обслуживает более 169 миллионов активных аккаунтов на 203 рынках по всему миру.
Немного другая логика расчетов была заложена в платежный сервис Webmoney. Юридически в системе происходит передача (трансфер) имущественных прав, учёт которых осуществляется при помощи специальных расчётных единиц — "титульных знаков", номинированных в привязке к разным валютам и золоту (например WMU — эквивалент UAH на U-кошельках). Перевод средств возможен только между кошельками одного типа. Обмен титульных знаков различных типов производится в обменных сервисах, которые могут не относиться к Webmoney непосредственно.
Компания была создана в 1998 году, первая тысяча зарегистрированных пользователей системы была премирована 30 "титульных единиц". Начиная с 1999 года, в результате сотрудничества с Western Union, стало возможно производить посредством Webmoney почтовые и телеграфные переводы.
Система расчетов Webmoney продолжает пользоваться популярностью. По состоянию на январь 2018 года, количество регистраций в системе WebMoney превысило отметку в 36 миллионов аккаунтов.
Следует отметить, что кроме PayPal и Webmoney, популярность получили и другие подобные платежные сервисы. Однако основная идея, лежащая в основе всех платежных сервисов второго поколения это электронные деньги.
Электронные деньги
Развитие платежных систем нового поколения тесно связано с понятием "электронных денег".
Под электронными деньгами понимают системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют. Однако, в силу развития самых разнообразных электронных платежных сервисов, долгое время под понятием "электронные деньги" понимались довольно разные вещи.
В 1993 центральные банки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Фактически это было признание существования электронных денег на официальном уровне. Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах (card-based), но и сетевых электронных денег (network-based). Примерно тогда же стали популярными широкомасштабные программы лояльности, предполагающие, по сути, эмиссию ограниченных в применении платежных средств – "миль" у авиаперевозчиков, "баллов" у дисконтных карт.
Сегодня правовая природа "электронных денег" разнится от страны к стране. Некоторые страны готовы признавать их "частными деньгами" (США, Шотландия, Серверная Ирландия), в других (как например в Украине) электронные деньги деньгами не являются, а считаются единицей стоимости и обязательствами эмитента.
Согласно общепринятой классификации электронные деньги можно условно поделить на следующие категории:
- Фиатные (эмитируемые государством) электронные деньги на базе сетей - PayPal, африканская платёжная система M-Pesa.
- Фиатные электронные деньги на базе смарт-карт - Visa Cash, Mondex, Гонконгская карточная система "Октопус"
- Частные электронные деньги на базе сетей - WebMoney, QIWI, Яндекс.Деньги, криптовалюты.
Что дальше?
Второе поколение платежных систем не только заложило основу для современного бума платежных финтех-стартапов. Эта долгая эволюция была необходимой для подготовки общества и государственных регуляторов к тому, что финансовая система не останется прежней ни сейчас ни в будущем. Более того, мы уже сейчас видим, что обществу требуется более гибкие подходы к правовому регулированию этой сферы.
В следующей части я расскажу о "третьем" и ожидаемом "четвертом" поколениях платежных систем. Там же мы попробуем проанализировать готовность законодательства Украины у инновациям в этой сфере попробуем разобраться, что пригодится платежному финтех-стартапу.
