Как улучшить платежную инфраструктуру
Многие украинские города уже реализовали проекты, которые позволяют осуществлять оплату за проезд в городском транспорте с помощью бесконтактных платежных карт.
Уже несколько лет слежу за отчетами Национального банка по развитию украинского рынка платежных карточек и осуществлению мероприятий, которые могут стимулировать его развитие. Наступил новый отчетный период и НБУ обнародовал статистику за первый квартал текущего года. Отчет достаточно подробный, поэтому не буду останавливаться на глубинном анализе сухой статистики. Но сравнивая данные по состоянию на начало года с текущими, создается впечатление, что смотрю на одни и те же цифры: количество держателей платежных карточек, количество активных платежных карт, структура по регионам практически не изменились и показали незначительные колебания в плюс или минус, не отразились на общей картине. Одна из положительных тенденций: развилась инфраструктура – плюс 2,4% по количеству платежных терминалов, а также увеличилась доля безналичных расчетов в общем количестве операций с использованием платежных карточек.
Стабильность и точечный рост по отдельным показателям – это, безусловно, хорошо. Однако, уровень проникновения безналичных платежей в Украине все еще остается низким и для роста необходимо набрать высокие темпы. Приросты объемов и количества безналичных расчетов происходят без прироста количества держателей платежных карт, то есть за счет одних и тех же пользователей. Просто в силу того, что кто-то из них начал активно использовать карточки для расчетов. Какой еще резерв к росту они остается только догадываться.
Сложившаяся ситуация, по моему мнению, имеет две причины:
- Количество держателей платежных карточек не растет, поскольку практически не развивается инфраструктура для приема безналичных платежей (имею в виду количество платежных терминалов). Аргумент потребителя: "Зачем мне карта, если я не могу ею рассчитаться? Предпочитаю наличность";
- Инфраструктура для приема безналичных платежей не развивается, поскольку не растет количество держателей платежных карточек. Аргумент бизнеса: "Зачем мне устанавливать терминал, если все клиенты рассчитываются наличными?».
То есть, две взаимосвязанные причины, которые образуют своеобразный замкнутый круг. Как можно его вскрыть? Логично, что либо увеличив количество держателей карт, или же количество терминалов.
О возможном пути увеличения количества держателей платежных карточек я уже писал. Необходимо на законодательном уровне закрепить обязанность осуществлять выплаты заработной платы и социальные выплаты исключительно на карточные счета. Прогнозируемо, что человек, который будет иметь регулярные поступления на счет, рано или поздно начнет не только снимать наличные в банкомате, но и рассчитываться карточкой. Это будет стимулировать спрос на осуществление безналичных расчетов и заставлять бизнес более активно устанавливать терминалы чтобы оставаться конкурентоспособным. Однако, понимаю, что такое предложение может быть неоднозначно воспринято в обществе, что приведет к трудностям его осуществления. Люди обычно не любят, когда их подталкивают делать то, что они не хотят или к чему еще не готовы, а в нашем случае дополнительно накладывается шлейф предвзятого отношения к банковской системе со стороны граждан.
Зато в вопросе развития инфраструктуры дела обстоят лучше и, кажется, по идеальному для потребителей сценарию. Количество терминалов, хоть и не бешеными темпами, но растет. То есть, появляются более широкие возможности для держателей платежных карточек. Есть убеждение, что тенденция к приросту количества терминалов имеет не только сохраниться, но и будет набрать больше обороты. Стоит обратить внимание на последние новости, чтобы в этом убедиться.
Многие украинские городв\а уже реализовали проекты, которые позволяют осуществлять оплату за проезд в городском транспорте с помощью бесконтактных платежных карт. Среди них Днепр, Львов, Житомир, Сумы, Тернополь, Мукачево. Киев также готовится присоединиться к этому списку. Роль подобных решений в процессе развития безналичной экономики трудно переоценить – транспортом пользуется значительное количество граждан и наличие возможности заплатить за проезд карточкой будет побуждать, рано или поздно, сделать это, параллельно прививая привычку рассчитываться карточкой и в других местах.
Еще одним важным фактором, который существенно и не гипотетически, а реально поспособствует развитию инфраструктуры для приема безналичных платежей является анонсированное Укрпочтой установления платежных терминалов в собственных отделениях. На первом этапе речь идет об около 5 тыс. терминалов, а это, ни много ни мало, уже более 2% от общего количества установленных на сегодня. И это лишь одна компания, и это только первый этап. На следующих стадиях реализации этой инициативы речь идет о еще большем количестве терминалов и, что самое главное, о том, что они будут устанавливаться в регионах. Именно движение в регионы является крайне важной и позитивной тенденцией, ведь проблема низкого уровня развития инфраструктуры характерна не для столицы или областных центов, а как раз для небольших городов. Так сложилось, что Укрпочта есть там, где банковская система почти или вообще не представлена. Как следствие, часть населения отрезана от банковской системы и говорить о развитии cashless в такой ситуации, конечно, сложно. То, что там появятся терминалы обеспечит возможность доступа населения к получению финансовых услуг будет способствовать популяризации безналичных расчетов как среди рядовых граждан, так и среди бизнеса.
Хочется надеяться, что по итогам второго квартала получим более существенную динамику и с оптимизмом и воодушевлением будем смотреть в будущее. Безналичное будущее!
