Что делать с проблемными кредитами
По состоянию на 1 марта 2018 года по данным НБУ доля проблемных кредитов в банковской системе Украины составляла 56,2%.
Данный показатель существенно сдерживает развитие банковского рынка. Однако при текущем состоянии судебной и исполнительной системы вряд ли стоит ожидать ощутимого органического сокращения объемов проблемных кредитов в банках в текущем году.
Выход украинских банков из проблемной задолженности происходит крайне медленно. Объем погашений по проблемным кредитам за последние три года не превышает 50% от суммы долга, а новые выдачи генерируют новые проблемные кредиты. Банки пытаются балансировать и с этой целью контролируют долю плохих кредитов, а также наличие доходности для покрытия своего проблемного портфеля.
Сейчас на рынке можно наблюдать тенденцию, при которой на фоне усталости акционеров от несоответствия результатов банков ожидаемым объемам прибыли крупнейшие финучреждения, несмотря на высокий уровень NPL, активизировались в кредитовании. Протестировав отдельные сегменты, они проводят обновление своих политик и процедур, и увеличивают объемы продаж. По этой причине, можно прогнозировать, что с ростом объемов кредитования будет увеличиваться и проблемная задолженность.
Большие ожидания участники рынка возлагают на активизацию работы частных исполнителей. Реформа исполнительной службы началась еще в 2016 году. Но на данный момент количество частных исполнителей в десятки раз меньше количества государственных исполнителей, что не позволяет запустить реформу в полном объеме.
Что касается продажи плохих портфелей коллекторским, факторинговым компаниям или списания проблемной задолженности за счет сформированных резервов, то эти меры практически не влияют на реальное уменьшение неработающих активов в финансовой системе государства, а лишь формально уменьшают долю NPL на балансовых счетах активов банков.
До июня 2017 г. Национальный банк ограничивал величину доли негативно классифицированных активов (не более 10%). За превышение этого показателя НБУ был вправе применить к коммерческому банку соответствующие меры воздействия. В настоящее время регулятор отпустил в свободное плавание долю "токсичных" кредитов банков, требуя только определения кредитного риска по активам в размере не меньшем, чем тот, который должен быть исчислен в соответствии с определенными нормативно-правовыми актами НБУ.
По этим причинам наиболее эффективным решением уменьшения реальной доли проблемной задолженности в портфеле банков является ряд законодательных изменений и проведение реформ. В частности, рынок ожидает внедрения законодательной регламентации коллекторской деятельности и работы частных исполнителей, введение налоговых льгот при прощении задолженности.
Важным шагом является реализация судебной реформы в части сроков вынесения решения, невозможности отчуждения залогового имущества банка (особенно, жилые квартиры/дома по валютным кредитам физических лиц), а также реформа государственной исполнительной службы. Речь идет о скорости получения информации и наложения ареста, возобновлении практики отметки на техпаспорте авто о залоге/кредите, требовании справки о полном погашении для снятия с регистрации.
Еще одним важным моментом является развитие вторичного рынка покупки проблемных кредитов через создание компании по управления активами, которая будет подчиняться с одной стороны НБУ, а с другой – Нацкомфинуслуг. Такая компания могла бы консолидировать плохие активы и залоги по ним, чтобы вместо того, чтобы ликвидировать их в авральном порядке и по заниженным ценам, провести реструктуризацию и привлечение дополнительного обеспечения, и, после восстановления платежеспособности должников, вернуть такие кредиты и залог по ним на рынок по приемлемой цене.
Стоит отметить, что создание компании по управлению активами является нормальной мировой практикой. Для полноценного запуска такой КУА по управлению плохими активами важно урегулировать ряд правил и регламентов. Например, дни просрочки, когда и на каких условиях актив переходит в КУА, защита интересов коммерческих банков, осуществление оценки актива и дальнейшего бизнес-плана.
При соблюдении данных условий можно было бы прогнозировать уменьшение доли проблемной задолженности на балансах банков на 10-15% в течение 1-1,5 лет.
