Господар своїх грошей: подушка проти депозиту
Чому варто розглянути вкладення грошей у банк, які є особливості депозитів (Фото:Depositphotos_171032168)
Обсяг вкладів українців у 2018 році перевищив докризовий рівень 2013 року. За минулий рік вони зросли на 6,24%. Станом на початок року в Україні на депозитах фізичних осіб було 501,7 мільярдів гривень — це майже 11 річних бюджетів Києва! Чому варто розглянути вкладення грошей у банк, які є особливості депозитів і як з їх допомогою можна досягти певних цілей у житті, розбираємо разом з банком ПУМБ у серії матеріалів "Господар своїх грошей".
Навіщо взагалі відносити гроші в банки?
Здавалося б, найпростіше покласти гроші під подушку. Тоді купюри просто лежатимуть, а їхня реальна вартість — потроху з'їдатися інфляцією. Такий "резервний фонд" — альтернатива депозиту, правда, навряд чи вигідна. Звичайно, з банківським вкладом ви стрімко не збагатієте, зате насилу накопичені гроші не подешевшають через стрибки курсів валют та інфляції. За прогнозами Нацбанку, інфляція в 2019 році не перевищить 7 відсотків. Ставки ж за строковими депозитами зараз у середньому в районі 14-16 відсотків, великі ставки зазвичай пропонуються на більш довгострокові вклади. Тобто, зрештою все-таки вийде заробити. Крім того, депозит — це ще і ліквідний актив: тобто, грубо кажучи, його можна швидко перевести в готівку. А ось якщо вкладатися, наприклад, у нерухомість, то перевести інвестицію в кеш так швидко навряд чи вийде.
Це зрозуміло, а які бувають депозити?
Банківські вклади розрізняються за валютою, термінами розміщення та метою використання. Строкові депозити — ті, які ви розміщуєте на домовлений з банком строк (переважно, від одного місяця до кількох років). За ним пропонують зазвичай найбільші відсотки. Але є і підводні камені: зняти гроші до закінчення депозиту, як правило, не можна, або ж банк утримує вже нараховані відсотки (або їх частину).
Більшу свободу дій пропонують вклади до запитання. З ними гроші можна забрати в будь-який момент. Однак і відсотки за ними зазвичай нижчі, ніж за строковими, зате і свободи більше. Крім того депозити до запитання передбачають можливість поповнення. Тобто Ви завжди можете покласти на депозит ще грошей — і тоді прибутковість від вкладу буде більшою.
"Набагато більше звичайного вкладу до запитання пропонує "депозит "Вільний" від ПУМБ. "Це внесок на півроку (184 дні), який можна в будь-який момент поповнити або зняти будь-яку суму. Відсотки — 12% річних у гривні — нараховуються щомісяця. Всі операції з депозитом доступні онлайн, тож приходити у відділення необов'язково.
Добре, так що, депозити реально популярні?
Насправді так. Якщо не брати до уваги галас із ЗМІ, а подивитися на статистику, це стало б зрозуміло. За даними дослідницької компанії Nielsen, у трьох з чотирьох українців залишаються "вільні гроші". Звичка і навички управління особистими фінансами в країні тільки розвиваються, але вже показують свої результати: заощадження робить близько чверті громадян країни віком від 16 років, депозит є майже у мільйона українців. Більшість з них планують продовжувати свій внесок.
У якій валюті краще зберігати гроші?
Традиційна порада фінансистів: у кількох валютах. Наприклад, основні заощадження можна робити у валюті, в якій ви отримуєте зарплату і, відповідно, плануєте витрати (а в Україні це гривня). І створювати невеликий резервний фонд у доларі або євро. Водночас варто врахувати, що в іноземній валюті відсотки за вкладами досить низькі (1-3% для строкових депозитів). По суті, працювати ваші гроші будуть тільки на гривневому депозиті. Плюс, варто врахувати мету ваших заощаджень. Наприклад, якщо ви збираєте на навчання дитини в Європі, логічнішим є внесок в євро, якщо на подорож Україною — то в гривні.
А як обрати банк?
Головне — переконатися в тому, що банк надійний. Подивіться Топ-10 банків за обсягом вкладів фізичних осіб, погортайте рейтинги надійності фінустанов (наприклад, цей від НВ), почитайте відгуки клієнтів.
Подивіться ще скільки банк існує на українському ринку, чи пов'язані з ним якісь неприємні історії. Обов'язкова умова — банк повинен бути учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) — тоді ви в будь-якому разі збережете свої гроші, навіть якщо з банком щось трапиться. Найчастіше українські банки пропонують своїм клієнтам різні додаткові бонуси — додають відсотки за переоформлення або відкриття ще одного депозиту, пропонують безкоштовну платіжну картку, зручний онлайн-банкінг та інші додаткові сервіси.
ПУМБ входить до ТОП-7 банків за розміром депозитного портфеля фізичних осіб. Станом на 1 березня 2019 року його роздрібний депозитний портфель Банку склав 17,06 млрд грн в еквіваленті. ПУМБ — постійний учасник і банк-агент Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.
Класно. Розкажіть, як почати зберігати гроші!
Уміння робити заощадження — одна з головних навичок управління особистими фінансами. У наступних матеріалах ми розповімо, як їх робити, навіть коли це здається неможливим, як почати відкладати на квартиру або машину, створити фонд особистого добробуту, а також як змусити гроші працювати, не стаючи при цьому заручником банку.
