Своїх грошей господар: як жити на орендованій квартирі і зібрати на власну (навіть коли це видається неможливим)
НВ спільно з банком ПУМБ продовжує серію матеріалів "Своїх грошей господар" (Фото:Depositphotos_28058057_s-2019)
Одне з правил фінансової журналістики наголошує, що люди не розуміють великих чисел. Читачеві складно сприйняти різницю, наприклад, між 10 і 100 мільйонами: такі числа сприймаються однаково величезними. Втім, якщойдеться про ціну квартири або машини, суми з багатьма нулями просто перевести в кількість місячних або річних зарплат. Навіть ця цифра може здатися недосяжною — якщо не застосовувати в житті хитрощів управління особистими фінансами.
Тому НВ спільно з банком ПУМБ продовжують серію матеріалів "Своїх грошей господар" і розповідають, як зібрати на квартиру або автомобіль, навіть якщо це видається неможливим.
Головне — розпочати
Про те, як розпоряджається бюджетом молода родина, ми дізналися у Ольги і Романа Р. Обоє працюють в діджитал-сфері, удвох вони заробляють за місяць десь 60 тисяч гривень. Чверть цієї суми скеровується на орендовану квартиру на Солом'янці. Вони відкладають і збирають гроші "під подушкою", але часто-густо витягують звідти декілька купюр — постійно виникають якісь дрібні витрати. "Я ще полюбляю розпродажі", — додає Роман. "Важко встояти перед бажанням купити собі новий гаджет".
"А сенс нести гроші в банк?" — ставить питання Ольга і пояснює: "Все одно все на картці, а з депозитом буде ще чимало мороки. Наприклад, не можеш зняти гроші, коли треба". Так чи інакше, потроху відкладаючи, їм вдалося зібрати половину вартості квартири в новобудові — однокімнатна квартира там коштує майже 40 тисяч доларів, тобто майже мільйон гривень. Залишок — 500 тисяч гривень — потрібно або ж збирати, як вони робили раніше, або взяти на виплату від забудовника. В результаті позику на 500 тисяч гривень потрібно буде виплачувати 2,5 року з одним платежем у квартал. У цьому випадку парі треба відкладати до 17 тис. грн щомісяця.
Збирати розсудливо
Ольга і Роман давно вже мріяли про квартиру. Після тривалих сумнівів, порад з друзями і підрахунків вони визначили для себе нескладний алгоритм. Перш за все чітко поставили за мету: яку квартиру вони хочуть і яка сума для цього потрібна. "Знайомі збирали п'ять років", — розповідає Оля. "У них навіть на холодильнику висіла роздруківка з "квартирою мрії" і графік збору суми". І визнає: спочатку їй це здавалося іронічним, але тепер вона розуміє, що це дійсно працює. У них з Романом на збір половини суми знадобилося три роки.
Тому вони з Ромою теж вирішили взятися за розум і перейнятися грамотним управлінням особистими фінансами. "Нам не можна тримати гроші на руках", — сміється Роман. "Але й доступний резерв на випадок надзвичайних витрат теж важливий", — додає він і пояснює, що у його мами проблеми зі здоров'ям, і вони не хотіли б опинитися в ситуації, коли раптово знадобляться гроші на медицину. Коли зібрана сума перевищила 100 тисяч гривень, Роман вирішив, що тримати гроші вдома або на картці надто ризиковано — і спрямував їх у банківську скриньку. "8 гривень на добу — і я спокійний", — запевняє він.
Але ці гроші могли б не просто лежати, а працювати. При фразі "гроші повинні працювати" на думку відразу спадає класичний банківський депозит на рік без права зняття або ж з перерахуванням відсотків за базовою (нижчою) відсотковою ставкою в разі дострокового розірвання. Такий внесок досить вигідний, українські банки пропонують ставку на рівні 16-17% річних в гривні, що дозволяє не тільки перекрити інфляцію, а й збільшити суму. А якщо гроші знадобляться раніше, ніж через рік? Якраз для таких випадків в банках є варіант депозитів з вільним доступом до коштів. У випадку Ольги і Романа — депозит до запитання — ідеальне рішення, позаяк їм потрібно буде щоквартально виплачувати внески за житло.
Купівля власної нерухомості — важлива подія для кожного. Цілком вірогідно, що родина Ольги та Романа підійшла до питання накопичень з усією серйозністю. Їх можна зрозуміти — хочеться якомога швидше виплатити всю суму і отримати право власності на житло. Істотно полегшити процес накопичення коштів можна, коли звернутися за допомогою до банку. Наприклад, в конкретному випадку краще першу частину суми покласти на строковий депозит. З депозитом "Прибутковий" при вкладі 100 тисяч через рік "чистими" подружжя отримало б 113,7 тис. грн. Здавалося б додаткових 13 тисяч не вирішать питання купівлі квартири, але це майже та сума, яку родина відкладає щомісяця. Виходить, рік з депозитом — це 13 місяців збору грошей "під подушку" — розповідає директор департаменту з продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ Дмитро Поліщук. "А ось у разі, якщо кожен квартал необхідно виплачувати внески, або ж просто є можливість щомісяця збільшувати суму, варто скористатися депозитом "Вільний" . Він дозволяє вільно керувати своїми заощадженнями і заробляти до 12% в гривні. Вільний депозит означає, що поповнювати і знімати кошти можна в будь-який момент без втрати раніше нарахованих відсотків. Крім того, керувати коштами можна прямо зі свого смартфона. Це зручно — у два кліка переказувати гроші і зарплатної картки на депозит, і також у кілька кліків переказати суму зі свого рахунка на рахунок забудовника. Або ще ліпше — створити шаблон для регулярних платежів і звести тимчасові витрати до мінімуму".
Що ж станеться, якщо збирати суму 500 000 грн за допомогою депозиту "Вільний" зі ставкою 12% річних і щомісячною виплатою відсотків, якими Оля і Рома також будуть щомісяця поповнювати депозит? Якщо кожен місяць поповнювати депозит на суму 17 тисяч гривень (що рівноцінно до відкладання їх для збору потрібної суми внеску), зібрати потрібну суму можна буде на три місяці раніше, порівняно з тим, коли просто відкладати гроші.
За ці 27 місяців можна буде накопичити — 459 000 грн власними коштами, а додатково — ще 51 273,33 грн відсотків від банку.
Фінансові консультанти сходяться на думці, що із зарплати можна безболісно відкладати мінімум 10% доходу. Адже саме така частина прибутку (а то й більше) скеровується на "непотрібні" витрати: наприклад, харчування в місті, непотрібний шопінг та інші спонтанні покупки. А якщо у вас відкритий депозит "до запитання", можна при отриманні зарплати відразу переказати на вклад певну суму (або навіть налаштувати автоматичний переказ) — і керувтаи вже рештою суми. Ті, хто спробував таку схему, зазначають, що навіть не помічають зменшення "вільних грошей".
Крім того, відсотки за такими депозитами виплачуються щомісяця. А коли ще й поповнювати його щомісяця на якусь суму, реальний дохід буде вищим. Працює проста математики: що в разі щомісячного довкладання суми отриманих відсотків на депозит буде відбуватися нарахування складного відсотка, коли на вже нараховані доходи знову нараховуються відсотки.
Розрахунки і поради
Перше, що потрібно усвідомити: назбирати на квартиру або автомобіль — цілком реально. Впевненість в досяжності мети змінює настрій і відкриває нові можливості. Дмитро Поліщук каже, що при правильному розпорядженні зарплатою цілком можна досягти того, що в місяць можна відкладати десь 30% від доходу.
Оля і Рома вважають, що можуть відкладати 12-15 тисяч гривень на місяць. Якщо вони покладуть спочатку 15 тисяч гривень на депозит "Вільний", і кожен місяць додаватимуть туди по 12 тисяч гривень, за рік за таким депозитом Банк нарахує 10 132 грн відсотків. Після сплати податку на прибуток (18%) і військового збору (1,5%) "чистий" дохід від депозиту становитиме 8096 гривень. А всього за рік вже буде зібрано 155 096 гривень заощаджень.
А якщо почати з 20 тисяч і кожен місяць перераховувати на депозит по 15 тисяч, сума вийде соліднішою — 195 246 гривень. З такою сумою вже можна сміливо замислюватися про автівку — або про перший внесок на квартиру.
Якщо вам здається, що відкладати значну частину зарплати нереально, спробуйте такі поради від "бувалих":
- відмовтеся від бездумних покупок, наприклад, від брендованих речей, гаджетів, які після тижня-двох використання припадатимуть пилом на полиці;
- частіше використовуйте готівку: при всій зручності банківських карток наш мозок менше сприймає "електронні" витрати, ніж звичний кеш. Або візьміть за правило збирати чеки і записувати всі витрати в додаток для ведення бюджету;
- рідше відвідуйте торгові центри: сучасний маркетинг влаштований так хитро, що ви радше купите щось непотрібне;
- складайте список необхідних (ключове слово — необхідних) покупок. Якщо, наприклад, потрібна нова пара джинсів, покличте друзів і шукайте акції в магазинах, як-от 1 + 1 = 3 — при купівлі двох речей третя в подарунок;
- бережіть здоров'я і займайтеся спортом, нехай навіть це 10-15 хвилин зарядки вранці. По-перше, це бадьорість і тонус та гарний настрій. По-друге, це заощадить вам на купівлю ліків і на візити до лікарів, коли по-справжньому притисне.
- чимало варіантів проведення часу не потребує витрат: домашня вечеря удвох і перегляд кіно, прогулянка в парку, настільні ігри або воркаут на майданчику у дворі;
- посміхайтеся і дивіться в майбутнє впевнено: все у ваших руках!
