Своїх грошей господар: як не стати заручником банку
Міфи і реальність про депозити (Фото:Depositphotos_245937496_s-2019)
Гроші лічбу люблять. А ще більше вони люблять розумний і грамотний підхід. Продовжуємо серію матеріалів "Своїх грошей господар" разом із банком ПУМБ і з'ясовуємо, як банківський вклад може забезпечити особисту свободу і слугувати надійною підмогою для майбутнього. З'ясуємо також, як не грати за правилами банку, а бути з ним на рівних, зберігаючи контроль за власними грошима.
Життєвих сценаріїв, в яких депозит в банку може стати в пригоді, більше, ніж здається на перший погляд. Адже гроші не повинні лежати без діла: інакше потроху вони підточуються інфляцією і втрачають свою купівельну спроможність. Нацбанк прогнозує рівень інфляції в 2019 році на рівні семи відсотків: грубо кажучи, від кожних 100 гривень залишиться 93 — за нинішніх цін.
Коробка з-під кедів
Про те, що робить столичний середній клас з "вільними грошима", ми з'ясували у 34-річного Антона. Він працює бренд-менеджером в київському офісі міжнародної компанії. Зарплату називає без вагань: майже 30 тисяч гривень на місяць. Третина цієї суми скеровується на оренду затишної однокімнатки на Оболоні. Залишок витрачає на продукти і одяг, кафе і подорожі. Намагається відкладати по 5 тисяч гривень на місяць. Частина залишається на зарплатній картці, частину він знімає — і "зберігає". Під його ліжком лежить коробка з-під кедів, куди він складає готівку.
— Збираєш на щось?
— Та ні, просто хочеться, щоб була якась фінансова подушка про всяк випадок. Або раптом життя різко зміниться, — каже він.
На питання, чому не покласти гроші на депозит, Антон відповідає, що побоюється стати заручником банку. Річ ось у чому: він ще чекає шансу поїхати попрацювати за кордон. Антон не впевнений, чи буде така можливість, але гроші на переїзд і облаштування на новому місці ліпше зберігати в надійному найближчому доступі.
— Тому й хотілося б, щоб відсотки накопичувались, але не знаєш, коли гроші будуть потрібні. А якщо на депозит класти, так спробуй їх ще швидко із без втрат повернути, — пояснює свій "вклад у коробку" Антон.
В заручниках у банку: міфи та реальність
У побоюваннях Антона є декотра правда. Строкові депозити — тобто ті, які кладуться в банк на обумовлений договором термін — щоправда, найчастіше можна достроково зняти. Або ж фінансова установа утримає майже всі раніше нараховані відсотки, а часто-густо ще й комісію за дострокове повернення грошей.
Інша опція банків — для тих українців, хто хоче отримувати дохід від своїх кровних, не втрачаючи доступу до грошей. А саме — депозити до запитання. Відсотки за ними трохи нижчі, як правило, ніж за строковими депозитами, проте легко перекривають прогнози щодо інфляції.
Антон каже, що якраз помірковував про такий вклад, але не побачив особливо сенсу. "Накапав там трохи, а доведеться вовтузитися з документами, їздити у відділення, класти, знімати, стояти в чергах", — зазначає 34-річний українець. Він каже, що вже намагався відкрити депозит, але банк так і не запропонував для нього зручностей з можливістю зняти гроші за першою потребою.
«Бажання контролювати власні кошти і мати до них постійний доступ — абсолютно зрозуміле і притаманне кожній людині. І тут справа не в рівні довіри до конкретного банку або банківської системи загалом, а в умовах — не всі готові віддати гроші в банк на рік, нехай і під високі відсотки. Антон — гарний тому приклад. У його випадку вільний депозит (до запитання) — ідеальний варіант. Ліміту на поповнення або зняття грошей з депозиту немає: залишилося в цьому місяці вільних 5 тисяч — їх можна покласти на депозит, в наступному місяці залишилося більше, наприклад, 7 — їх теж додаємо. За місяць знадобилося оплатити поїздку — знімаєш гроші з депозиту й оплачуєш. І все це без поїздок в банк, одним пальцем на смартфоні. Адже напевно Антон користується сучасними гаджетами, і якщо завантажить мобільний додаток «ПУМБ Online», зможе поповнювати та знімати гроші з депозиту 24/7 в будь-який час, коли реально є потреба. Як перекласти гроші з однієї кишені в іншу. При цьому ще й заробляєш», — розповів директор департаменту з продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ Дмитро Поліщук.
А якщо порахувати?
Почали ми з того, що гроші лічбу люблять. Тому перевіримо, чи вигідно насправді зберігати гроші на депозиті до запитання.
Варіант перший. Гроші залишаються в коробці з-під кедів, Антон кладе туди по 5 тисяч на місяць. 5 * 12 місяців — разом на кінець року у нього 60 тисяч. Але інфляція за рік склала (згідно з поточними прогнозами) 7%. А це означає, що з поправкою на зростання цін у Антона насправді буде 57 725 гривень в цінах на початок року — настільки знизиться купівельна спроможність його заощаджень.
Варіант другий: Антон відкриває в ПУМБ депозит «Вільний» зі ставкою в 12% на рік. І так само щомісяця поповнює його на 5 тисяч. За рік йому накопичується 3915 гривень відсотків. З них він заплатить податок на дохід фізосіб (705 гривень) і військовий збір (59 гривень). У підсумку «чистих» відсотків залишиться 3152 гривні. Зробимо таку саму, як і в першому варіанті, поправку на інфляцію, залишиться 60 877 гривень.
Тобто різниця вельми помітна — в «коробці» вартість грошей зменшується, тоді як на депозиті гроші не втрачають у вартості, більш того — сума зростає.
Як відкладати гроші: поради Антона
Молодий фахівець зазначає, що зберігати гроші навчився не відразу. Мовляв, раніше витрачав бездумно і легко піддавався на рекламу або модні віяння. У результаті вдома припадає пилом з десяток непотрібних йому гаджетів, а частину речей він просто віддав на доброчинність.
Ось що він рекомендує для того, щоб почати заощаджувати:
● завантажити мобільний додаток для обліку витрат. "Коли розумієш, скільки витрачаєш, скажімо, просто на каву, яку купуєш у місті, м'яко кажучи, дивуєшся".
● порахувати ціну покупки за години робочого часу. "Якщо спокуса купити якусь нову іграшку, або кросівки модні, прикидаю, скільки годин мені потрібно працювати, щоб заробити на це. Відразу стаю розсудливим".
● відкладати відразу після зарплати. "Щойно з/п надходить, одразу знімаю 10% з картки і відкладаю. Поки в коробку, але, напевно, все-таки відкрию депозит".
