Дешева позика. Коли банки надаватимуть доступні кредити

8 грудня 2017, 19:30
Вы также можете прочесть этот материал на русском языке
Після кількох років очистки та перезавантаження банківської системи в Україні відновилося кредитування

Обсяги виданих кредитів з початку року значно зросли. Втім, кредитного буму поки що не спостерігається. Автомобільні та іпотечні кредити й досі не доступні більшості громадян.

Відео дня

Коли і за яких умов вони з‘являться – спробуємо розібратися. Минулого року голова Національного банку Валерія Гонтарева заявила, що в 2017 році банківська система після очищення та перезавантаження перейде до третього етапу реформи – кредитування. "Всі умови для того, щоб банківська система запустила кредитування, запустила маховик цього бізнесу, виконані", – каже Андрій Мойсєєнко, заступник голови правління Банку Кредит Дніпро.

І цей маховик почав потроху розкручуватися. В останньому огляді банківського сектору від НБУ зазначається: "Банки дедалі активніше кредитують населення: у III-кварталі гривневі кредити фізичним особам зросли на 9,5%, або на 25,2% у річному обчислені”.

Тобто кредитування вже почалося. Сергій Щепанський, голова правління Агропросперіс банку, радіє, адже його банк цього року, порівнянно з минулим, потроїв свій портфель для агроклієнтів. Втім, це лише перші ознаки оздоровлення. До нормальної ситуації ще далеко. Це видно, якщо оцінити відношення кількості кредитів до ВВП.

Зараз ми маємо близько 19-20% проникнення кредитів до ВВП. Для порівняння, у 2007-2008 році співвідношення було на позначці 75%. В країнах, на які ми орієнтуємось, – Угорщина, Польща, – цей показник близько 70%.

Українці сьогодні не поспішають брати кредити через їхню високу вартість. "Запозичення на стабільних ринках вимірюється однією ставкою – 6-7%. В Україні такі ставки жоден інший банк не може запропонувати своїм клієнтам", – зазначає Дмитро Олійник, директор департаменту кредитних ризиків і оцінки активів Ощадбанку.

Сьогодні середні ставки за кредитами для юридичних осіб набагато вищі за 14%, якщо брати в середньому на ринку, для домогосподарств, для пересічних громадян, вартість кредитів – близько 30% річних. "Тобто ми бачимо, що ставки все ще на досить високому рівні", – констатує Мойсєєнко.

У свою чергу банки не можуть знижувати ставки з об'єктивних причин. Тому що зовсім небагато є бізнесів, які показують дохідність на капітал більшу, ніж 20-25%. І тому, коли підприємство позичає гроші під такі відсотки, воно не може компенсувати ту вартості кредиту. Це найбільший стримувальний фактор. Також нещодавно Нацбанк підвищив облікову ставку. Тому банкіри очікують, що облікова ставка ще може зрости.

Чому, наприклад, ставки для приватних клієнтів й досі високі? Тому що банкам доводиться списувати доволі велику частку кредитів через те, що позичальники з тих чи інших причин перестають сплачувати. За словами Щепанського, гарні клієнти не хочуть на себе брати тягар кредиту, не бачачи перспектив зростання. Поганим клієнтам не хочуть давати банки. Тому маємо ту ситуацію, яку маємо.

Підстав вважати, що наступного року кредити стануть значно доступнішими, мало. Для цього потрібно, щоб у країні значно покращилася макроекономічна ситуація. Втім, позики певних видів стануть видавати частіше. "Ймовірно, буде поступове зниження ставки для автокредитування та іпотеки. Але поки що це зниження не буде відчутним", – каже Олійник.

У свою чергу в Нацбанку прогнозують, що наступного року темпи кредитування таки зростатимуть. Правда, лише за умови відсутності негативних наслідків в економіці.

Втім, навіть зростання економіки може не призвести до якіснішого кредитування. Щойно зростають доходи як бізнесу, так і просто фізичних осіб, людей, одразу зростає попит на імпортні товари.

Тобто виросли зарплати, почали купувати імпортні товари, почала девальвувати гривня, отримуємо інфляцію і знову доходи падають. І таке ось замкнене коло у нас. "Поки ми не вирішимо структурні проблеми в економіці, поки економіка не почне зростати, жодні ставки не зрушать це з місця", – підкреслює Щепанський.

Приєднуйтесь до нас у соцмережах Facebook, Telegram та Instagram.

poster
Картина ділового тижня

Щотижнева розсилка головних новин бізнесу і фінансів

Розсилка відправляється по суботах

Показати ще новини
Радіо НВ
X