Священная тайна биткойнов. Загадочная криптовалюта пытается конкурировать с банками (copy)
Если обычный украинец захочет расплатиться за свой кофе где-нибудь в центре города при помощи биткойна, на него, скорее всего, посмотрят, как на инопланетянина. Однако криптовалюта может составить конкуренцию гривне в некоторых платежных нишах, особенно если учесть кризис доверия к украинским банкам, недовольство их тарифами и ограничения на валютном рынке.
Количество биткойнов в мировом обороте по законам этой системы не может превышать 21 млн, а на сегодня их выпущено около 14,4 млн. Сейчас цена одного биткойна превышает $370.
До 5% IP-адресов компьютеров, эмитирующих биткойны, имеют украинское происхождение. В 2014-м шли разговоры о том, что украинцы хотят консолидировать в своих руках контроль над мировым рынком биткойнов
Определить, какая часть оборота находится в какой стране, технически невозможно. Тем не менее, Украина играет существенную роль в эмиссии биткойнов, входя в десятку стран, выпускающих наибольшее количество единиц криптовалюты. До 5% IP-адресов компьютеров, эмитирующих биткойны, имеют украинское происхождение.
В 2014-м шли разговоры о том, что украинцы хотят консолидировать в своих руках контроль над рынком биткойнов. Компания GHash.io на тот момент сконцентрировала 45% компьютерных мощностей, эмитирующих биткойн. Этой компанией управляла другая – CEX.io, у которой прослеживаются связи с Украиной. Директор компании по информационной политике называет себя Джеффри Смитом, но его профайл в социальной сети LinkedIn указывает на наличие диплома об окончании Международного христианского университета в Киеве. Есть причины думать, что под псевдонимом скрывается украинец.
Достигнув порога в 51%, обеспечивающего определенный контроль над рынком, GHash.io могла бы начать нарушать правила рынка, платя одними и теми же биткойнами дважды. Однако компания поспешила заверить, что это не входит в ее планы, и сократила свою долю на рынке эмиссии криптовалюты.
Биткойн – это прежде всего отсутствие необходимости доверять третьей стороне при совершении платежа, объясняет преимущество криптовалюты Андрей Дубецкий, соучредитель сообщества Bitcoin Foundation Ukraine, которое лоббирует продвижение биткойна. В случае оплаты обычными деньгами, третьей стороной выступает банк, платежная система или брокер. Они берут свою комиссию, в то время как переводы биткойнов являются почти бесплатными. Это касается как платежей внутри страны, так и международных.
«Допустим, в три часа ночи в воскресенье мне нужно человеку передать деньги и сделать это за пять минут – я делаю это в биткойне», - продолжает Дубецкий.
Ключевая проблема биткойнов в том, что очень немногие утруждают себя попытками понять, как работает эта валюта. «Биткойны – для технически продвинутых людей, - говорит Роман Скаскив, основатель Lviv Bitcoin Club. – Я думаю, многие украинские программисты получают оплату в биткойнах, когда хотят получить ее по-тихому».
Что касается широкого круга потребителей, то их может заставить обратиться к биткойну только необходимость. Так, во время банковского кризиса на Кипре в 2013-м многие из тех, кто держал там деньги, переводили сбережения в биткойн, чтобы избежать спецналога на депозиты, номинированные в евро. Да и при закрытых банках в стране биткойн был хорошей альтернативой им. Именно тогда на криптовалюту сформировался первый серьезный спрос.
В Украине с биткойном уже работает Приватбанк, чьи клиенты могут платить и получать оплату биткойнами, которые в конечном итоге конвертируются в гривну. Ощадбанк и Укрсиббанк изучают возможность запустить биткойновый сервис и у себя. «Украинские банки очень заинтересованы в биткойне и изучают эти технологии. Я посетил минимум двадцать банков за последний год, где высшее звено пытается разобраться в вопросе, - рассказывает Дубецкий из Bitcoin Foundation Ukraine. - Но они выжидают, поскольку нет ясности, нет правового поля».
Во время банковского кризиса на Кипре в 2013-м многие из тех, кто держал там деньги, переводили сбережения в биткойн, чтобы избежать спецналога на депозиты, номинированные в евро
Дебри криптовалютного регулирования
Верховный суд Евросоюза в октябре 2015-го признал биткойн платежной системой и приблизил его права к правам традиционных валют, запретив взимать с операций с биткойном налог на добавленную стоимость. Ранее, в 2014-м, Европейский офис банковского надзора рекомендовал банкам не работать с биткойнами до разработки регуляторами защитных механизмов в этой сфере.
Национальный банк Украины настроен к биткойну скорее положительно. Директор департамента платежных систем НБУ Наталья Лапко на конференции, посвященной биткойнам, заявила: «Мне импонирует то, что новые технологии в нашей стране где-то впереди, и мы все заинтересованы в их развитии». Она пообещала, что НБУ изучит политику других центральных банков для разработки подхода к биткойну.
«Регулятор приветствует все инициативы, помогающие развитию рынка безналичных платежей в Украине, и открыт для обсуждения всех новых тенденций в этой сфере», - добавил Сергей Шацкий, возглавляющий в НБУ департамент розничных платежей.
Эмиссия, она же добыча
Биткойны – сложная валюта. В отличие от традиционных валют, они не имеют центрального банка как высшей монетарной власти, которая бы их эмитировала. Эмиссией биткойнов может заниматься любой, кто готов предоставить свой компьютер в аренду системе майнинга – от английского mining, добыча. Именно так программисты называют эмиссию биткойнов. Для майнинга может подойти даже обычный домашний компьютер, но он будет не очень эффективен. Желательно иметь специально заточенный процессор.
Эмиссия биткоинов происходит путем того, что вычислительные мощности решают сложные математические коды. Как только код решен, другие пользователи должны это подтвердить. Процесс полностью автоматизирован. И если подтверждение есть – появляются новые биткойны. Они падают на счет того, кто их добыл.
Сложно представить, чтобы биткойн вытеснил ставшие для украинцев привычными купюры с портретами Грушевского и Шевченко, но банкам самое время задуматься, как на биткойне можно зарабатывать
Но миллиардером на майнинге стать сложно. Майнерский бизнес создан так, что находится на грани окупаемости. Когда майнеров становится слишком много – плата за услугу падает.
Если в случае с традиционной валютой размер эмиссии определяет центробанк, руководствуясь макроэкономическими показателями, то биткойн эмитируется по заранее составленному алгоритму в определенном количестве. Каждые десять минут выпускаются 25 биткойнов, больше или меньше их быть не может. Однако в систему заложен принцип, согласно которому каждые четыре года уменьшается награда за работу компьютера. При этом ведется общая база данных, в которой записаны все транзакции, осуществляемые с биткойнами. Такая технология называется блокчейн от английского blockchain – цепь блоков.
Математические формулы майнинга невозможно изменить без всеобщего консенсуса. Эти формулы обеспечивают ограниченность ресурса, что позволяет биткойну быть валютой. Аналогично ограниченность золота на планете позволяет ему быть средством платежа.
Такую систему одобрил бы лауреат Нобелевской премии по экономике и эксперт в монетарной теории Мильтон Фридман, который считал, что денежная эмиссия должна проходить по заранее определенным параметрам и быть стабильной.
При желании в процессе эмиссии биткойнов можно прописать и какие-то формы регулирования центробанком и даже изменить сам принцип консенсуса системы. Но пользователи очень дорожат той регуляторной свободой, которая существует вокруг криптовалюты, поэтому такой сценарий на сегодня выглядит маловероятным, ведь для его реализации, опять же, нужен консенсус.
Кошельки, портмоне, клатчи
Чтобы начать пользоваться биткойном, надо скачать бесплатное приложение Bitcoin Wallet, то есть кошелек, в App Store или Play Market. Есть разные виды таких кошельков. В них есть нужный функционал для транзакций с биткойном, а в некоторых их вариантах есть данные о возможности приобрести биткойны за местную денежную единицу в локации, где находится пользователь. Так, о покупке биткойнов за гривну можно договориться через специальные онлайн-сервисы.
Можно предепонировать биткойны для продажи, указав, за какую цену есть готовность обменять их на гривны. Безопасность криптовалюты обеспечивает технология блокчейн.
В Украине бизнесы практически не принимают платежей в биткойнах. Количество тех, кто пользуется криптовалютой, еще не достигло критической массы, способной подтолкнуть компании использовать биткойн-сервисы. А они в Украине уже есть. Что касается больших мировых компаний, то они обычно для операций с биткойном не держат специальные криптовалютные счета, а интегрируют в свой торговый инструментарий сервис, работающий с биткойном. Например, американский технологический гигант Microsoft использует систему BitPay, которой могут воспользоваться собственники биткойнов для приобретения продуктов компании. В результате биткойны автоматически попадают на биржу, там конвертируются в доллары и отправляются на счет Microsoft. А BitPay, оказывающая этот сервис, берет свою комиссию, которая меньше комиссии традиционных аналогов Visa или MasterCard.
Большие перспективы vs волатильность курса
«Проповедники» биткойна верят в его большое будущее. Поскольку это цифровой актив, он может использоваться для микроплатежей. Заплатить за товар или услугу 0,00007 грн нельзя, а вот 0,00007 биткойна можно. Это актуально, например, для медиабизнеса, ведь некоторые издания продают доступ к отдельным статьям по микроценам. Может иметь применение такая функция и на фондовом рынке.
Центробанки Канады и Австралии говорят о создании в будущем национальной криптовалюты, которая станет программируемыми деньгами. Это нужно среди прочего для обслуживания негативных процентных ставок, что становится реальностью в западных экономиках, страдающих от дефляционных рисков.
Прочат большое будущее и технологии блокчейн, на основе которой в 2008 году возник биткойн. Даже в Украине мэрия Вышгорода в Киевской области решила провести эксперимент и использовать в будущем технологию для организации в городе голосования во время выборов. А в Одесской области блокчейн-технология будет протестирована для проведения приватизационных аукционов. Блокчейн может использоваться для всевозможных реестров, нотариальных услуг, рынков капитала, умных финансовых контрактов, интернета вещей.
Но биткойн и стоящие за ним технологии вызывают и критику. Экс-глава Федерального резерва США и один из ведущих мировых экспертов-финансистов Бен Бернанке считает биткойн интересным и полезным направлением, но его волатильность не позволяет криптовалюте стать мейнстримом на рынке безналичных платежей. Упомянул Бернанке и об использовании биткойнов для финансирования терроризма и наркобизнеса.
Однако анонимность использования биткойнов неполная, так что для оплаты за незаконные товары он подходит неидеально, спешит не согласиться Дубецкий из Bitcoin Foundation Ukraine. «Биткойн – это панацея как раз не для наркодилеров, а для государств, которые могут проследить все транзакции от начала до конца», - говорит он.
Скаскив из Lviv Bitcoin Club приводит свой аргумент в защиту криптовалюты: как детская порнография не является причиной отказываться от интернета, так и сделки на наркорынке – не причина отказываться от биткойна.
Сложно представить, чтобы биткойн вытеснил ставшие для украинцев привычными купюры с портретами Михаила Грушевского и Тараса Шевченко. Но банкам самое время задуматься, как на биткойне можно зарабатывать, иначе выгоды от использования криптовалюты осядут в совсем других карманах.
