Як змінилося бізнес-кредитування в умовах пандемії? Директор з роботи з бізнес-клієнтами ПроКредит Банку Анна Савеня
Анна Савеня, директор з роботи з бізнес-клієнтами ПроКредит Банку (Фото:ПроКредит Банк)
З погляду клієнта взяти кредит за часів пандемії — справа ще більш ризикована, ніж у звичні часи. Раптом бізнес, наприклад, доведеться закрити, — «а що тоді робити, як гроші повертати?» А які умови для кредитування зараз пропонують банки і як вони заохочують клієнтів?
— Безумовно, 2020-й був досить складним і незвичайним роком. У частині ПроКредит банку, на мою думку, цей рік все ж таки був більше акцентований на тому, щоб допомагати клієнтам у фінансах. І ті кредити, які ми видаємо зараз, націлені на розвиток бізнесу навіть в умовах пандемії. У нас є певні програми, переваги яких клієнти можуть відчути на собі. Наші партнери — це Європейський інвестиційний фонд, Європейський інвестиційний банк, Європейський банк реконструкції та розвитку. І умови, які вони надають для нас, як для банку, — і ми переносимо це на клієнтів, — можуть бути виражені в позитивному сенсі; в такому вигляді, як, наприклад, знижена процентна ставка. Знижена в порівнянні зі стандартними.
Наприклад, якщо клієнт бажає інвестувати в основні кошти, то ми можемо надати кредит на п’ять і на сім років у гривні або у валюті. А також є момент, який змінився саме під час пандемії: одна з програм — це надання фінансування на інвестиційні кредити і, фактично, гарантування застави. Що для клієнта означає, що клієнт має надати менше застави, ніж за стандартним кредитування. І якщо раніше це було суто фінансування основних коштів, то в умовах пандемії програма поширюється і на оборотний капітал. Тобто стандартні умови для клієнта, але при цьому є позитивний момент: менше застави, ніж зазвичай.
— Ще одна важлива історія: якщо врахувати пандемію, то часом бізнесу потрібно, наприклад, перекредитуватися або якось розтягнути виплати у часі, відтерміновувати їх. Наскільки швидко це зараз вирішується? Наскільки я розумію, це затребувана ідея!
— Так, ви абсолютно маєте рацію. І наші клієнти звертаються за такими змінами графіку платежів. Безумовно, ми це робимо набагато швидше, ніж раніше. Через те, що ситуація загальна, ми чудово розуміємо, як працює бізнес і знайомі з бізнес-моделлю клієнта, — фактично, все це можливо зробити за один-два дні. І бізнес в результаті отримає той графік платежів, який йому зараз зручний, знову ж з огляду на умови навколо нас.
— Тоді поясніть, як швидко отримати кредит? Один-два дні — це справді дуже швидко.
— Один-два дні — це для наших поточних клієнтів, яким потрібно змінити графік. Якщо питання рефінансування з іншого банку, і бізнес працює, то це [теж] можливо зробити, звичайно ж — все залежить від сум. Але суми до 250 тисяч у євро-еквіваленті можливо оформити [не менше ніж] за п’ять днів.
— Навіть так! А є якісь особливості [роботи з клієнтами, виходячи з вашого] досвіду у 2020 році? Було таке, що певних запитів від клієнтів у 2019-му не було, а у 2020-му вони масово з’явилися? Або ж що якісь запити, які були раніше, стали неактуальними?
— Чесно кажучи, я б не сказала, що є якісь певні речі або певний кластер клієнтів, який до нас нині звертається. Дуже велика частка нашого портфеля — це сільське господарство. І відповідно, там як таких проблем ми не спостерігаємо, які ми бачимо в ресторанному або в готельному бізнесі. Тому я б сказала, що у нас портфель виглядає стабільно. Те, за чим звертаються клієнти — це мінімальні зміни бізнес-моделі в зв’язку, наприклад, з тим, що вони хочуть налагодити онлайн-продажі. Але ці зміни не дуже кардинально впливають на бізнес.
— У цій частині ще важлива штука — це управління ризиками. Нацбанк навіть змінив підхід до визначення ризикових категорій тощо. У вас це якось по-особливому працює? Я розумію, що ви виконуєте постанови Нацбанку, але деталі [залишаються].
— Насправді, крім того що ми керуємося внутрішніми процедурами Нацбанку, є ще політика групи. І в принципі, всі ризики ми як оцінювали, так і оцінюємо, базуючись на політиці, без будь-яких істотних змін. Знову ж таки, — ми проводимо фінансовий аналіз бізнесу, що означає, що ми ставимо всі питання, що стосуються зміни [бізнес-моделі], планів клієнтів. Ми це враховуємо в нашому аналізі і, відповідно, з урахуванням цього оцінюємо ризики.
— Наскільки ставка чи термін [кредитування] можуть змінюватися в залежності від цього ризику?
— Так, ви маєте рацію: чим коротше кредит, тим менш він ризикований. І відповідно, чим більше ризик, тим більше ставка. Так, ви повністю маєте рацію, це впливає на ціну, яку ми пропонуємо клієнту.
— А ще Національний банк спростив отримання кредитів для малого бізнесу під іпотеку. Від 1 березня вже починають діяти ці правила. Чи сподіваєтеся ви на пожвавлення кредитного ринку, кредитування загалом?
— Ви зараз говорите про кредитування фізичних осіб?
— І малого бізнесу.
— Для малого бізнесу, насправді, існує програма «5−7−9», про яку всі чули, їй уже практично рік. Ми є учасниками цієї програми і в рамках неї надаємо всі види кредитів, які вона в себе включає.
— А наскільки вона затребувана? Про неї говорять, але, можливо, там три людини на всю країну, — і поговорили заради нічого?
— Ні, вона дуже затребувана. Насправді, черга з клієнтів, охочих взяти участь в цій програмі, досить велика.
— Що треба, щоб твоя черга дійшла швидше, крім того що дочекатися? Ти маєш бути якимось особливим, продемонструвати банку щось особливе, щоби бути більш впевненим, що ти отримаєш цей кредит?
— На це питання я б хотіла відповісти не лише в межах програми 5−7−9, але й загалом [в рамках теми] кредитування. Ці моменти, коли ти маєш бути якимось особливим, повинен комусь зателефонувати, з кимось поспілкуватися, і лише тоді твій кредит буде виданий швидше, трішечки в минулому. Приноймні, в нашому банку. Безумовно, ті компанії, рівень формальності бізнесу у яких вищий, отримають кредит легше, — але це не означає, що швидше. Тобто ми намагаємося максимально швидко поставити всі питання клієнтам. Виділити клієнта [серед інших] і [розповісти йому], що потрібно зробити, щоб було швидше, я не можу.
