Кілька слів про перевірку. Що таке фінмоніторинг і як він працює

21 грудня 2020, 18:03
Новини компаній
Що таке фінмоніторинг і як він працює (Фото:depositphotos)

Що таке фінмоніторинг і як він працює (Фото:depositphotos)

НБУ зобов’язує банки та небанківські установи проводити фінансовий моніторинг, тобто перевіряти фінансові операції, які проводять їхні клієнти.

Бізнес виконує всі вимоги, але намагається оцифрувати такі послуги, щоб вони займали менше часу і стали зручнішими. Наприклад, клієнти Нової пошти, відправляючи й отримуючи грошові перекази, можуть заощадити час і пройти верифікацію, приклавши свою ID-картку до POS-терміналу Ощадбанку, або надати документи для ідентифікації та верифікації в електронному вигляді через додаток «Дія».

Відео дня

Уявіть, що фізичній особі або підприємцю надійшов переказ на суму 400 тис. грн. Він заздалегідь забронював потрібну суму в касі банку, прийшов у призначений час, а гроші не видають. Банк вимагає пояснити, що це за кошти, хто їх прислав і чому. Щоб отримати переказ, доведеться надати пакет документів. Наприклад, копію договору й акта, якщо гроші прийшли за виконані роботи. Так працює фінансовий моніторинг.

Держава посилює контроль

Перевірка клієнтів і їхніх операцій — це не примха банків і небанківських установ, а вимога держави. І вона не нова. Про фінмоніторинг йдеться в Законі України, який ухвалили ще в 2002 році. Потім, протягом багатьох років, законодавство змінювалося. А в 2019 році, відповідно до міжнародних вимог і директив ЄС, було ухвалено закон, який посилює контроль операцій.

У 2016 році НБУ визначив правила проведення фінансового моніторингу для небанківських фінансових установ з ліцензією на переказ коштів. Так, наприклад, у відділеннях Нової пошти, крім отримання і відправлення посилки, можна оплатити комунальні послуги або перерахувати кошти в інший населений пункт і ця послуга широко затребувана.

depositphotos
Фото: depositphotos

Якщо фінустанови відмовляться перевіряти операції клієнтів, НБУ має право застосувати санкції. Директор департаменту фінансового моніторингу Пост Фінанс (фінтех-компанія екосистеми Нової пошти, розробила і розвиває платіжну систему NovaPay — ред.) Микола Крощук каже, що розміри штрафу за недотримання вимог регулятора вагомі — і можуть доходити до 135 млн грн, але водночас не мають перевищувати 10% від річного обороту.

Операції перевіряють не тільки в Україні, але й у всьому світі, каже податковий консультант Київського центру розвитку та підтримки бізнесу Олександра Томашевська. «В Україні до клієнтів банків і небанківських установ ставляться лояльніше, ніж у багатьох країнах ЄС. Там деяким людям відмовляються відкривати рахунки. У нашій країні з кожним клієнтом намагаються працювати і не залишати його без доступу до банківської системи», — розповідає Томашевська. Одні з найжорсткіших систем контролю за транзакціями в США були введені після теракту 11 вересня 2001 року.

poster
Дайджест головних новин
Безкоштовна email-розсилка лише відбірних матеріалів від редакторів НВ
Розсилка відправляється з понеділка по п'ятницю

Головне завдання фінансових установ в Україні — виявити невідповідність між операціями клієнта і тією інформацією, яку про нього зібрав банк або небанківська установа, повідомили в пресслужбі НБУ. Припустимо, фізособа отримує соціальні виплати на картку. До цих операцій не виникає питань. Насторожити має момент, коли через рахунок клієнта починають проходити значні суми, які до соціальних виплат не мають жодного стосунку.

Або юрособа змінює профіль діяльності, або суми переказів за її рахунком різко зростають. Це не означає, що компанія займається протиправною діяльністю. Але банк або небанківська установа мусять розібратися, що відбувається з бізнесом клієнта. «У таких випадках проводиться додаткова перевірка. Фінансова установа може запросити документи, які підтвердять такі зміни в операціях», — йдеться в повідомленні пресслужби НБУ.

Ретельній перевірці підлягають певні платежі. Наприклад, оплата комунальних послуг або переказ у розмірі 5 тис. грн батькам в інше місто не викликає запитань, каже фінансовий аналітик Олександр Подолянко.

depositphotos
Фото: depositphotos

«Кардинально нічого не змінилося для тих, хто слідував духу закону: дослідити джерела походження коштів, оцінити економічну доцільність операцій, застосувати ризик-орієнтований підхід — коли розумієш, навіщо клієнт проводить транзакцію», — говорить голова правління OTP-банку Володимир Мудрий.

У нас є чек-лист, який містить понад 100 показників, і ми керуємося цим алгоритмом для оцінювання ризиків операцій і клієнтів, пояснює Микола Крощук. Бізнесу потрібно звикати до нового тренду — відкритості, яка не омине нашу країну, додає Олександр Подолянко.

Верифікація онлайн

Щоб відкрити рахунок або отримати переказ, у багатьох країнах світу не обов’язково відвідувати відділення або носити з собою паспорт. Наприклад, в Естонії вже 18 років працює система віддаленої ідентифікації — спеціалізована ID-kaart, яка дозволяє підписувати документи в мережі, віддалено користуватися послугами банків і навіть голосувати.

Фінансові установи Великобританії і Австралії можуть відкрити рахунок на підставі даних кредитних історій або інших баз державних структур. В Індії онлайн-системою Aadhaar, якою управляє державне агентство UIDAI, користується понад 1,1 млрд осіб. Кожному клієнту надається 12-значний ідентифікаційний номер, до якого прив’язані всі дані про громадянина країни, включно з його фотографією, відбитками пальців і цифровим зображенням райдужної оболонки ока.

Процеси онлайн-ідентифікації спрощують і в Україні. Восени 2020 року НБУ дозволив банкам і небанківським установам проводити процедуру віддаленої ідентифікації і верифікації клієнтів за допомогою цифрових документів у мобільному додатку «Дія». «Це означає, що для відкриття рахунку в банку або укладення договору для отримання фінансової послуги клієнту не обов’язково фізично пред’являти свою ID-картку або біометричний закордонний паспорт, відвідувати офіс або відділення», — йдеться в повідомленні пресслужби НБУ.

Однією з перших такі правила впровадила Нова пошта. З 5 жовтня клієнти Нової пошти, які отримують посилки, вантажі та грошові перекази у відділенні, можуть надати замість паперової — електронні версії паспорта громадянина України (ID-картки), закордонного паспорта або з мобільного додатка «Дія» версії 2.0 і вище. Скористатися ним клієнти можуть і для того, щоб пройти процедуру верифікації, здійснюючи фінансові операції готівкою на суму від 5 тис. грн, як того вимагає законодавство.

Нова пошта
Фото: Нова пошта

З кінця жовтня клієнти Нової пошти можуть пройти верифікацію особи у відділенні, приклавши свою ID-картку до POS-терміналу Ощадбанку. «Ми регулярно впроваджуємо нові продукти, щоб клієнтам було зручніше отримувати фінансові сервіси у відділеннях Нової пошти. Завдяки цій можливості час верифікації скоротився до 20 секунд», — каже СЕО Пост Фінанс Андрій Кривошапко.

Як це працює? Клієнт вибирає можливість проходження верифікації через POS-термінал, потім прикладає ID-карту до POS-терміналу Ощадбанку і очікує звукового сигналу (до 15 секунд). Платіжна система NovaPay отримує, автоматично заповнює необхідні для верифікації дані і зберігає їх в системі, після чого клієнт може отримати або відправити грошовий переказ.

«Нам подобається співпрацювати з компаніями — лідерами ринку, адже, як правило, така співпраця має синергетичний ефект. Особливо якщо йдеться про запуск нових технологічних рішень — тут в Ощадбанку напрацьовано солідний досвід. У співпраці з Пост Фінанс ми одними з перших на ринку фінтеху презентуємо інноваційну розробку — верифікацію клієнтів Нової пошти за ID-картками через POS-термінали банку. Це робить систему зберігання даних ще більш безпечною», — розповідає заступник голови правління Ощадбанку Антон Тютюн.

У найближчі роки вимоги до контролю за операціями клієнтів поступово посилюватимуться — Україна змушена зважати на загальносвітові тенденції. Але, як і в багатьох інших країнах світу, НБУ може спрощувати процес ідентифікації і верифікації клієнтів банківських і небанківських установ наявними інноваційними інструментами. Першими інновації, як показує практика, впроваджують українські компанії — лідери ринку, що підвищує доступність населення до фінансових послуг.

Показати ще новини
Радіо НВ
X