ОСЦПВ в кризу: вільні ціни та онлайн-врегулювання

27 травня 2020, 16:19
Позиція
Страхування ОСАГО — наймасовіший в Україні (Фото:unsplash)

Страхування ОСАГО — наймасовіший в Україні (Фото:unsplash)

Страхування відповідальності автовласників ОСЦПВ — наймасовіший вид страхування в Україні. Тому автоцивілку заслужено називають обличчям страхового ринку. Карантин став серйозним викликом для більшості компаній, але прискорив безліч дистанційних сервісів у врегулюванні страхових подій.

Щорічно в Україні укладається понад 8 млн договорів ОСЦПВ, за якими настає близько 140 тис. страхових подій. Загальна сума виплат за цим видом страхування в минулому році склала 2,5 млрд грн, а це третина всіх виплат українських страховиків.

Відео дня

За перший квартал 2020 року кількість ДТП з потерпілими збільшилася на 19%. Незначне зниження аварій за час карантину з лишком перекриє зростанням майбутніх періодів. Страховики прогнозують — кількість аварій буде рости, адже автопарк України старіє. Кількість покупок нових авто в квітні 2020 знизився на 42% у порівнянні з попереднім роком. А відсутність дієвого контролю безпеки дорожнього руху на дорозі тільки сприяє зростанню числа аварій.

Збільшення числа ДТП для страховиків означає зростання частоти страхових подій. А раз зростає ризик — повинна зростати й ціна страхування.

Хто працює на ринку «автоцивілки»

Право працювати у загальнообов’язковому сегменті ОСЦПВ сьогодні мають право 48 компаній. Всі вони є членами МТСБУ (організація, що виконує гарантійні функції за договорами ОСЦПВ). При цьому МТСБУ регулярно проводить аналіз ринку ОСЦПВ і інформує страхувальників, хто з компаній затягує з виплатою страхових відшкодувань і на кого найбільше скаржаться клієнти.

Компанії з найгіршими оцінками роботи в 1 кварталі 2020 року

НВ
Фото: НВ

Як змінився ринок за минулий рік

  • Головним нововведенням минулого року стало підвищення страхових лімітів за ОСЦПВ. Максимальна страхова виплата зросла на третину: за шкоду авто до 130 тис грн, за шкоду життю і здоров’ю до 260 тис грн. Нинішніх лімітів відповідальності досить для більш ніж 98% страхових випадків, Оскільки середній розмір виплати за ОСЦПВ в 2020 році становить близько 18 тис. грн.

  • Активне впровадження електронного полісу. Ще спочатку 2018 року всі договори ОСЦПВ укладали в паперовому вигляді, що нерідко призводило до псування, підробки і втрати бланків. Але з лютого 2018 року страховикам дозволили укладати договори ОСЦПВ як у паперовому, так і в електронному вигляді. І вже сьогодні кожен третій поліс ОСЦПВ є електронним. Тепер клієнт може самостійно зайти на сайт страховика, ввести необхідні дані, оплатити договір і завантажити його в свій телефон. Більш того, недавно в українців з’явилася можливість довантажувати електронний поліс в цифрову платформу «Дія».

  • Просування електронного європротоколу. Запустивши електронний поліс, страховики пішли далі по шляху діджиталізації страхування і створили електронний європротокол. По суті, це спрощена форма врегулювання ДТП без виклику поліції. Якщо два учасники ДТП згодні з тим, хто з них був винуватцем аварії, в ДТП немає потерпілих, а приблизний розмір збитку не перевищує 65 тис грн — вони можуть оформити європротокол. Для цього обидва учасники завантажують його з сайту МТСБУ і заповнюють. Документ автоматично відправляється страховикам винуватця в ДТП і потерпілого. Після цього звернення в суд не потрібно.

    За підсумками 2019 року кожна третя ДТП врегулюється за допомогою європротоколу, а кожен 8 європротокол є електронним. «За 2019 рік сума виплат за страховими подіями, врегульованим за допомогою європротоколу, зросла на 33%. Популярність цього способу врегулювання зростає, і ми розраховуємо на прийняття у 2020 році нормативних змін, що підвищують ліміти за європротоколом», — зазначив Володимир Шевченко, гендиректор МТСБУ.

poster
Дайджест головних новин
Безкоштовна email-розсилка лише відбірних матеріалів від редакторів НВ
Розсилка відправляється з понеділка по п'ятницю

  • Скорочується й термін врегулювання страхових подій. За підсумками 4 кварталу 2019 року він склав 70 днів з момент ДТП (хоча закон відводить страховику 90 днів з моменту подачі останнього документа). Українці «голосують ногами» і тому лідери ринку намагаються утримувати планку терміну врегулювання менше 60 днів. А багато врегульовують страхові випадки протягом 30 днів.

ТОП-10 компаній, які врегульовують найбільше страхових подій до 90 днів

НВ
Фото: НВ

  • Перехід до вільних цін. У вересні 2019 року набуло чинності розпорядження Нацкомфінпослуг про перегляд коефіцієнтів до страхових тарифів за ОСЦПВ. По суті, середня вартість поліса виросла незначно, але завдяки розширенню діапазонів коефіцієнтів страховики отримали можливість активно використовувати систему бонус-малус (знижки і надбавки за аварійність). Станом на березень 2020 року середня вартість поліса виросла на 18%, при цьому найбільше зросли ціни на поліси для жителів великих міст і передмість Києва.

Що сталося

Страховикам дозволили самостійно встановлювати ціну з урахуванням факторів місця використання авто (великі міста, передмістя або невеликі містечка, водійського стажу). Таким чином, страховий тариф формується залежно від ризику в кожному випадку. Але страховики наполягають на подальшому удосконалення системи ціноутворення. «Для визначення вартості поліса ОСЦПВ в Україні сьогодні використовують 3−4 параметри, в той час як у Європі їх може бути 12−20.

Наприклад, вартість поліса для 18-річного київського водія без стажу, який керує спортивним 3-літровим BMW і для 60-річного водія з 30 річним стажем на 3 літровому Opel з мінімальним пробігом і відсутністю аварій у 10 років однакова. А в Берліні або Парижі вона буде відрізнятися в 5−7 разів. Тому сегментація з використанням додаткових параметрів для встановлення справедливої ціни — той шлях, яким йде наша компанія", — розповів Андрій Перетяжко, голова правління страхової компанії ARX.

Як зміниться ринок в 2020 році

«Не було б щастя, так нещастя допомогло» — це прислів'я якнайкраще описує зміни ринку ОСЦПВ, що відбуваються зараз. Саме карантин прискорив перехід страховиків до дистанційних методів врегулювання страхових подій. Українці опинилися в ситуації, коли доїхати до офісу компанії, щоб подати документи для отримання страхової виплати вони не можуть.

Як завжди, у виграші опинилися ті компанії, які заздалегідь інвестували в розвиток дистанційного обслуговування. Наприклад, у ARX впроваджена програма Audasmart, яка дозволяє врегулювати страхову подію прямо на місці ДТП. «Оператор контакт-центру оцінює розміри пошкоджень. Якщо вони не перевищують умовно 25 тис. грн. — ми пропонуємо клієнту скористатися системою автоматичного розрахунку розміру пошкоджень. Система працює вже більше 2 років і люди, які хоча б раз скористалися нею — вважають за краще й надалі використовувати її», — розповіла Олена Торопчина, заступник директора департаменту врегулювання ARX.

Щоб скористатися системою клієнту потрібно зателефонувати в контакт-центр СК. Оператор перешле йому посилання на створений профіль за його автомобілем. Далі, дотримуючись інструкції, клієнт вказує розмір і місце пошкоджень, прикріплює фото пошкодженого авто і отримує автоматичний розрахунок розміру шкоди. Якщо він згоден з сумою, то підтверджує її, якщо ні — то оцінка збитку проводиться за стандартною схемою. У АRX запевняють, різниця між автоматичним розрахунком і висновками оцінювача — не більше 1−2%. Далі до клієнта приїжджає представник СК, щоб підписати оригінали документів. І протягом декількох днів виплата надходить клієнту на банківський рахунок.

Зниження платежів особливо сильно вдарить по страховикам, у яких не було диверсифікованого страхового портфеля — вони спеціалізувалися на одному або декількох видах страхування.

Але є й погані новини. Загальне зниження ділової активності обов’язково відіб'ється на страховому ринку. Підприємства будуть скорочувати витрати і багатьом доведеться відмовитися від страхування. Зниження платежів особливо сильно вдарить по страховикам, у яких не було диверсифікованого страхового портфеля — вони спеціалізувалися на одному або декількох видах страхування.

Допомогти компаніям вистояти в кризу повинні сформовані резерви. Але достатність і ліквідність цих резервів вельми умовна — компанії іноді подають недостовірну звітність регулятору. Регулятор в особі Нацкомфінпослуг неодноразово скаржився на неможливість перевірити наявність ліквідних активів у страховика на певну дату. Так що тепер компаніям доведеться пройти перевірку кризою. За оцінками експертів від 5 до 15 страховиків залишать ринок ОСЦПВ до кінця цього року. Особливо в світлінабуття чинності з 1 липня 2020 року більш жорсткими вимогами до активів страховиків.

Другим серйозним випробуванням для страхового ринку стане зміна регулятора. В межах закону про спліт нагляд за страховими компаніями перейде до Нацбанку вже через місяць. Чим це обернеться для страховиків — поки що невідомо, але те, що нагляд стане жорсткішим — факт. «Вже з 1 липня страховиків чекає перевірка виконання ними розпорядження Нацкомфінпослуг № 850. Треба правильно оцінювати свої можливості щодо дотримання цих вимог, не тільки з точки зору номінального їх виконання, а й з точки зору оцінки якості активів і справедливості формування резервів. Якщо компанія не відповідає цим вимогам, буде позбавлена ліцензії», — заявив Олександр Бевз, директор департаменту ліцензування НБУ.

Що це означає для клієнтів

З одного боку, поява цифрових сервісів істотно спростила врегулювання і зробила страхування все більше клієнтоорієнтованим. З іншого боку, вибір надійної компанії, яка встоїть під час кризи — завдання не з простих.

Справа в тому, що за законом у разі банкрутства страховика виконання його зобов’язання за договорами ОСЦПВ гарантуються фондами МТСБУ. Але закон дозволяє Бюро проводити виплати тільки після визнання страховика банкрутом або його ліквідації. На практиці, це займає 3−5 років. Щоб проводити виплати в автоматичному режимі, як у банківського Фонду гарантування, потрібні зміни до профільного закону. Вони припадають пилом на полицях народних депутатів вже більше 5 років. І поки зміни не будуть прийняті — найсоціальніший вид страхування нагадуватиме гру в рулетку.

Показати ще новини
Радіо НВ
X