Розвиток системи BankID — величезний науково-технічний прогрес для держави

15 травня 2018, 11:50
Позиція

Впровадження системи BankID змінить ландшафт банківського ринку, а головне – надасть простим користувачам ще більше свободи у виборі фінансових сервісів. Про те, чого очікують від пілотного випробування системи банкіри і до чого слід готуватися їх клієнтам, розповів Андрій Кисельов, голова Правління Форвард Банку.

— Останнім часом активізувалося обговорення впровадження в банківську практику BankID. Скажіть, чого очікують банки від впровадження цієї технології?

Перш за все, це перехід банківського бізнесу і обслуговування клієнтів на новий технологічний рівень. Значну частину послуг ми надаємо через відділення – часто це пов'язано з вимогами законодавства з ідентифікації клієнтів. Але у всьому світі відділення вже втратили статус основного каналу дистрибуції банківських продуктів. Більш того, динамічно розвиваються банки, які взагалі не мають відділень. При цьому вони успішно конкурують на банківському ринку. Утримання відділень – дуже затратне задоволення.

Відео дня

І все ж, щоб BankID дійсно міг змінити архітектуру сучасного банкінгу, потрібні три ключові речі. По-перше, масове впровадження ID-паспорта: клієнт повинен мати паспорт (паперовий документ або картку) не тільки для ідентифікації. У паспорт повинні бути «зашиті» основні цифрові параметри, які вимагає держава і фінансовий моніторинг для ідентифікації цього клієнта. Друга складова – імплементація положень ЄС GDPR щодо захисту персональних даних в українське законодавство: є суворе правило, яке визначає, що ці дані можуть надаватися за згодою клієнта, він повинен знати, хто їх отримує, розуміти, як вони будуть використовуватися. Третя ключова умова – створення банку таких даних і обмін ними. Сьогодні ж власником і провайдером BankID виступає держава в особі НБУ. Ідентифікація проводиться за допомогою баз інтернет-банкінгу деяких комерційних банків. Отже, якщо фізична особа не має розрахункового рахунку в банку або не має інтернет-банку, вона не може скористатися сервісом BankID, тобто дистанційно отримувати послуги і сервіси державних і муніципальних органів.

– Які переваги дасть клієнтам поява BankID?

Для клієнта – власника ВankID в майбутньому будуть доступні всі сервіси будь-якої банківської або фінансової установи, а не тільки тієї, в якій він фізично пред'явив співробітнику свій паспорт, ІПН (пройшов ідентифікацію) і заповнив анкету. Підуть в минуле паперова тяганина і відвідування відділень для депозитних операцій, кредитних, транзакційних. Це дасть клієнту повну свободу: ніякого «зарплатного рабства», ніякого «кредитного рабства», ніяких обмежень, пов'язаних з місцем проживання тощо.

Розвиток системи BankID – це ще й величезний науково-технічний прогрес для держави

Якщо людина ідентифікована, її персональні дані є в базі – вона має право користуватися будь-якими сервісами будь-яких фінансових установ, що мають ліцензії регулятора і відповідають вимогам до роботи з такими даними. Ця ж технологія вирішує питання доступу та охоплення фінансовими сервісами невеликих населених пунктів, зокрема сіл. Розвиток системи BankID – це ще й величезний науково-технічний прогрес для держави. Це оформлення шлюбів дистанційно, як, наприклад, в Литві. Це можливість проголосувати на виборах без явки на виборчу дільницю. Референдуми можна проводити хоч щодня – це стає простою дешевою процедурою. BankID – дієвий інструмент для зниження корупції: можна скористатися будь-яким державним сервісом без контакту з чиновником – автоматично.

poster
Дайджест головних новин
Безкоштовна email-розсилка лише відбірних матеріалів від редакторів НВ
Розсилка відправляється з понеділка по п'ятницю

— Розкажіть докладніше, як впровадження BankID відіб'ється на банківському роздрібному бізнесі? Чи призведе застосування ВankID до якихось новацій з боку банків з точки зору технологій і продуктів?

Багато великих фінансових установ вже створили банківські суббренди, щоб переводити просунутих клієнтів з класичного банкінгу на більш сучасні рішення – дистанційні канали, мобільний і онлайновий банкінг. Але в Україні ця міграція клієнтів в сучасні канали неможлива без нових інструментів ідентифікації. Банки змушені виконувати законодавчі вимоги: співробітник банку особисто перевіряє документи клієнта, робить їх копії і заповнює анкету з фінансового моніторингу. Ми вкрай зацікавлені в розвитку системи BankID, адже клієнти, які обслуговуються нами, в більшості своїй мають картку. Ми дуже багато працювали над тим, щоб вони могли користуватися інтернет-банком. Сьогодні ми маємо можливість надати всі наші сервіси (крім оформлення депозитів) без відвідування клієнтами відділень. Якщо ми зможемо так і вклади оформляти, то наша бізнес-модель дозволить нам конкурувати з будь-якими гравцями на ринку, формувати стратегію і отримувати можливість реалізовувати свої бізнес-плани без розширення офлайн-мережі, без наймання тисяч співробітників, без непродуктивних витрат. Ми могли б повномасштабно сфокусуватися на якості обслуговування клієнтів, на розвитку продуктів і сервісів, а також бути максимально зручним банком для клієнта. Упевнений, що впровадження всіх необхідних змін дозволить повноцінно запрацювати системі BankID (це очікується в 2019 році) і істотно змінить банківське середовище.

— В одному з недавніх інтерв'ю Ви проанонсували інноваційні продукти і рішення, які розробляє і готує Forward Bank. Можете розповісти, що вже з'явилося, і докладніше описати, чого ще чекати?

У червні ми вводимо можливість цифрового підпису документів для клієнтів, які у нас ідентифіковані. За наявності у клієнта цифрового підпису більше немає необхідності особисто відвідувати банк: всі документи він зможе дистанційно завірити цифровим підписом.

Ми зможемо надавати як кредитні, так і депозитні послуги без відвідування банку або зустрічей з нашими співробітниками

Ми зможемо надавати як кредитні, так і депозитні послуги без відвідування банку або зустрічей з нашими співробітниками – це буде дуже зручно. Це стане нашим черговим кроком в розширенні дистанційного обслуговування. Крім цього, в 2019 році ми очікуємо отримання дозволу від Національного банку України на обслуговування клієнтів на підставі даних BankID (без необхідності відвідування банку). Коли це станеться, ми зможемо дистанційно оформити будь-який продукт для клієнта будь-якого банку.

— Для багатьох банків зараз транзакційний бізнес став основним джерелом доходу. «Форвард» активно працює в сфері кредитування фізосіб. Розкажіть, яке у банку співвідношення процентних і транзакційних доходів. Воно сильно змінилося за останні роки?

Безсумнівно, криза змусила багато банків звернути увагу на транзакційний бізнес, комісійні доходи. Ми серйозно займаємося цим напрямом останні чотири роки. Адже в докризовий період основним доходом банку був процентний, тобто дохід від кредитування. Зараз стає все більш помітною частка транзакційного та комісійного доходів: вони стабільніші, не схильні до сезонності й перепадів економічних циклів. Якщо взяти всі комісійні види доходів, то вони у нас подвоїлися за останній рік. За перший квартал цього року ми отримали чистий непроцентний дохід понад 3,12 млн грн. А чистий процентний дохід за перший квартал – 70 млн. Цілком очевидно, що в транзакційному і комісійному бізнесі ще є до чого прагнути, куди рости. Зараз ми розширюємо транзакційний функціонал карт: реалізували протокол cash-to-card (перекази фізособами готівки на картки); реалізували протокол card-to-card і зараз активно розвиваємо цей напрям. Також займаємося просуванням послуги з переказу грошей на власні поточні рахунки клієнтів. У нас дуже багато напрацювань у сфері транзакційного бізнесу. Кожна інновація вимагає багато праці та великих інвестицій для реалізації, хоча віддачу видно не відразу. Але ми націлені на роботу в майбутньому і докладаємо багато зусиль, щоб наші інновації працювали.

— Цілком очевидно, що Ви впевнено і оптимістично дивітеся в майбутнє, хоча у банку мінусовий капітал. У регулятора немає до банку претензій за цією позицією?

Можу сказати, що на цей момент ми успішно рухаємося у виконанні програми капіталізації, яка проводиться відповідно до всіх законодавчих норм. Як ви пам'ятаєте, в четвертому кварталі минулого року ми пройшли перевірку НБУ. За її підсумками ми доформували резерви на 400 млн грн. Навіть за тими клієнтами, які платять, але регулятор вважає їх не дуже хорошими – на підставі дев'ятого стандарту – ми повністю сформували резерви. Збиток та негативний капітал пов'язані, перш за все, з цими процесами. Як я говорив раніше – банк добре заробляє. А вирішення питання з капіталом – вже питання часу. Ми оголосили емісію і вирішимо всі питання з капіталом до 1 серпня 2018 року – заплановано дві хвилі докапіталізації банку, ми виконуємо план, узгоджений раніше з НБУ. А вже у другому півріччі банк вийде на прибуткову діяльність – всі передумови для цього є.

— Які стратегічні завдання стоять перед банком на цей рік і на найближчі роки?

Цього року банк повинен повернутися до прибуткової діяльності після того, як будуть закриті питання по капіталу. Не секрет, що друге півріччя за показниками і за обсягом бізнесу в два рази краще, ніж перше. Це дає нам впевненість, що ми виконаємо завдання щодо підвищення ефективності діяльності банку. Зараз ми обмежені в залученні ресурсів та кредитуванні в зв'язку з виконанням програми докапіталізації. Проте за кредитними клієнтами ми успішно виконуємо план продажів – це стабільні обсяги по 100 млн грн на місяць. Станом на 1 квітня з початку року банк видав кредитів на 350 млн грн. Друге ключове завдання, що стоїть перед нами, а також перед багатьма іншими банками, – нарощування капіталу до 300 млн грн до середини 2020 року. Вирішивши питання з капіталом в цьому році, ми повинні забезпечити дохід і прибуток банку, достатній для того, щоб акціонери не збільшували капітал за рахунок додаткових інвестицій, а капіталізували отриманий у 2019 році прибуток. Завдання конкретні, гранично ясні. Зараз ми працюємо над бізнес-планом на 2019-2021 роки, щоб забезпечити їх виконання.

Показати ще новини
Радіо НВ
X