Джейсон Лейн: Основний фокус інвестицій Mastercard в стартапи — кібербезпека

11 червня 2019, 08:55

НВ Бізнес поспілкувався про майбутнє платіжних технологій, про суми і напрями інвестицій з Джейсоном Лейном, виконавчим віце-президентом з розвитку бізнесу Mastercard в Європейському регіоні

Чи замінять fintech-проекти класичні банки?

Якщо подивитися на банки, то вони теж є технологічними гравцями. Вони багато років інвестували в технології. Іноді технології застарівають, і нові гравці привносять щось свіже. Іноді банкам доводиться просто наздоганяти. Якщо подумати про фінтех як такий, тут виникає кілька моментів: Фінтех-гравці починають розвиток як нові банки, і кидають виклик наявним. Що вони можуть зробити? удосконалити цифровий досвід користувача — онлайн, або через мобільні пристрої. У цифрових банків немає відділень з банкоматами, вони привносять інновації і змушують традиційні банки розвиватися. Споживач виграє завжди, тому що нові гравці змушують інших грати якнайкраще в цю гру. І фінтех — це справа не тільки банків нового типу, які кидають виклик класичним гравцям, фінтех може допомогти традиційним банкам зробити кращий цифровий досвід для своїх клієнтів.

Відео дня

Фінтех і банки — не конкуренти?

НВ
Фото: НВ

Це дуже спрощений погляд, на те, чи може фінтех замінити банки. Думаю, що вистачить місця всім гравцям. Давайте подивимося на Велику Британію, там є 5−6 великих банків, яким більше ста років. І також є нові, інноваційні банки, які кидають виклик на ринку, це Starling Bank, Monzo й інші, які сфокусувалися на тому, як можна використовувати нові технології, щоб по-новому осмислити банківську справу, запропонувати новий досвід для споживачів, масштабувати і нести ефективні витрати. Ми не бачимо в перспектив, щоб нові банки, що кидають виклик, витіснили інші банки з бізнесу. А що роблять споживачі? Скажімо так, у мене є рахунок в традиційному банку, наприклад, в HSBC, на який я отримую зарплату, і у мене також є картка нового, діджитал-гравця, наприклад, банку Revolut. Коли я подорожую, я можу використовувати більш вигідний обмінний курс, і це прекрасний цифровий досвід для мене. Для мене як споживача потрібно і те, і інше. Традиційні банки, як HSBC, існують набагато довше, ніж нові цифрові гравці, сьогодні вони також змінюються і намагаються запропонувати мені нові діджитал-технології.

Дають вам додану вартість?

Абсолютно вірно. Нові банки потенційно можуть здаватися загрозою для класичних гравців, але я як споживач тільки виграю.

І інший аспект фінтех: банкінг як сервіс, фінтех-гравці покращують можливості для споживачів. Думаю, що фінтех — це більше про партнерство і співпрацю.

Але все ж більшість Фінтех-проектів якраз хочуть замінити класичні банки.

Думаю, це їх прекрасна амбіція. Вони хочуть надати кращі послуги споживачу, і те, про що ви говорите — це четверта промислова революція, нове цифрове століття, вихід зі статус-кво з новим цифровим досвідом для споживача.

У Mastercard платіжні технології, але є ще багато фінтех-проектів, які розвивають інші напрями. Які з них найбільш прибуткові?

Тут кілька аспектів. Mastercard — глобальна технологічна компанія, і ми покращуємо цифровий досвід для споживача, зокрема розробляючи комплексні API-рішення. Це той шлях, по якому ми йдемо і будемо йти далі. Також ми бачимо свою роль в тому, щоб виступати партнерами для підприємців і стартапів, які допомагають нам будувати цифрові рішення, сьогодні ми працюємо з 30 тисячами фінансових організацій у всьому світі. Ми зустрічаємося з багатьма стартапами і їх пропозиції цінні не тільки для нас, але також і для наших клієнтів і банків-партнерів. Ми створили програму для стартапів, де ми щільно працюємо з усіма гравцями, допомагаючи масштабуватися і підключатися до нашої мережі. Це, в свою чергу, допомагає фінтеху отримати експертизу, досвід і ресурси Mastercard, підвищити прибутковість того бізнес-напряму, який вони розвивають.

poster
Дайджест головних новин
Безкоштовна email-розсилка лише відбірних матеріалів від редакторів NV
Розсилка відправляється з понеділка по п'ятницю

Ви допомагаєте стартапам вести бізнес і налагоджувати зв’язки. А ви інвестуєте в них?

Так, ми інвестуємо.

Скільки?

Це суттєві інвестиції. Завдяки глобальному підходу Mastercard до співпраці з різними фінтех-програмами і компаніями, клієнти і користувачі у всій Європі змогли скористатися перевагами інвестицій на суму більше 90 мільйонів доларів США тільки за останні 18 місяців.

І, два приклади за останній рік — проекти з розроблення штучного інтелекту: ми поглинули дві спеціалізовані компанії, які спочатку були стартапами — NuData і Brightterion, і також ми інвестували в голосову систему Vocalink. Ми реалізували різні партнерства і інвестували в проекти різного роду гравців, і завдяки нашій програмі для розвитку стартапів Start Path, ми допомагаємо цим гравцям, щоб вони рухалися далі і розвивалися: як тільки вони набирають масштаб, ми вже робимо інвестицію іншого порядку.

Це як seed інвестиція, а потім ви проводите другий раунд інвестиції?

Залежить від ситуації, можуть бути різні підходи. Зазвичай на старті ми робимо початкову інвестицію для розвитку, а після цього, коли бачимо результат, інвестуємо далі.

Інвестиціям в які стартапи ви зараз віддаєте перевагу?

Основний фокус уваги — це кібербезпека. Коли ми дивимося на цифрове століття, то дані, приватність та інші аспекти уразливі перед хакерством, тому кібербезпека в глобальному пріоритеті. Це важливо так само в Україні, як і в Аргентині, Мексиці або США. І для нас ключове питання — зберегти у користувачів довіру, коли вони працюють з Mastercard, забезпечити захист мережі. Ми дуже уважно дивимося на кібербезпеку і в чому ми диференціюємося від інших компаній -—ми розуміємо, як глобальні, так і локальні виклики, і надаємо актуальні для ринку послуги. І для того, щоб убезпечити банки і бізнес-співтовариство, важливо робити інвестиції: ми інвестуємо в технології, лояльність і винагороджуємо клієнтів.

Якщо я стартапер, як мені привернути вашу увагу?

Ви можете онлайн зареєструватися для участі в програмі Start Path: подаєте заявку, вона розглядається, і потім представників проекту запрошують на зустріч.

Українські стартапи також можуть подаватися?

Звичайно, будь-який стартап в світі може це зробити.

Деякий час тому відомий український фінтех-проект Monobank повідомив, що отримав гроші від Mastercard на маркетинг

Так, це один зі способів робити інвестиції.

Але ви не входили в капітал проекту?

З точки зору наших підходів до інвестування — іноді це суто комерційна угода, для маркетинг-підтримки, а іноді це входження в капітал. А іноді це також нематеріальний актив: представлення проекту бізнес-партнерам, адже у нас унікальна мережа партнерів і бренд зі світовим ім'ям, тому у нас є така можливість. І акціонери від нас саме цього і вимагають.

Monobank — це перший український проект, який отримав гроші від Mastercard?

Ні, якщо говорити про Україну — в минулому році ми підтримали проект MAWI Pay — кардіобраслет, який за кардіоритмом робить аутентифікацію людини.

В цілому ми працюємо з понад 700 проектами: з великими банками, фінтех-проектами, роздрібними партнерами. З деякими у нас тільки комерційні відносини.

Як з Monobank?

Так, у нас є можливість гнучких взаємовідносин з партнерами у проектах. Ось якщо думати з точки зору підприємця: я особисто працюю в Лондоні з багатьма підприємцями, і повірте — у всіх мрія побудувати єдинорога. Іноді вони не хочуть залучати партнерів через продаж частини проекту, тому що вони можуть втратити контроль, тому потрібно шукати інші способи співпраці. Як великий бізнес, ви хочете з ними почати співпрацю до того, як вони стануть єдинорогом. Але потрібно бути гнучкими в цьому відношенні.

Я розмовляв з багатьма людьми зі стартапів, яких венчурні капіталісти занадто законтролювали.

Ви знаєте Koto, його запускають в Британії, власники Monobank? Вони вважають, що це хороший ринок для створення єдинорога.

Я не знаю особисто цей проект, але я чув про цю угоду.

У Британії дуже конкурентний ринок, напевно, другий після США. Це добре, буде інтенсивне тренування для нових гравців, як у спортсменів: якщо суперник хороший, то і ти хороший.

Один з таких гравців-необанків — N26. Це був невеликий стартап, з яким ми вступили в партнерство, а тепер ми з ними працюємо по всій Європі. Ми працювали з ними на самому старті, коли вони були дуже маленькими, і ми росли з ними разом. Що вони зробили? Це як Monobank. Вони знайшли найкращий цифровий досвід в банківській справі, який ми можемо привнести споживачеві. І вони стали дуже успішні в цьому питанні. Зараз вони оперують по всій Європі, розглядають і інші ринки, в Латинській та Північній Америці.

У вас є частка в цьому проекті чи тільки комерційна угода?

Ми комерційні партнери.

Подивіться на стартап Revolut, у них прекрасний досвід оплат для тих, хто перебуває за кордоном, надаючи кращий обмінні курс. Вони також почали з маленького проекту.

Ваш бізнес більше сфера платежів, ніж венчурні інвестиції

Вірно.

Якщо повернуться до технологій. У Нацбанку нам сказали, що якщо буде прийнятий закон про СПЛІТ, то це прискорить імплементацію в Україні Євродирективи PSD2 — наскільки це підвищить якість фінансового ринку України?

PSD2 — це директива Єврокомісії про платіжні послуги, і, зверніть увагу, № 2, тобто, логічно, була і № 1. PSD2 фокусується на великих інноваціях, відкриває конкуренцію і забезпечить більш безпечні транзакції для споживачів. Що Єврокомісія зробила? Вони відчули, що на банківському ринку недостатньо конкуренції, і захотіли привернути більше фінтех-гравців для зростання інновацій. Більше інновацій, означає більше конкуренції. Але споживачі хочуть більше безпеки і приватності — і це про PSD2. Mastercard вірить, що це дуже добре для всіх гравців, win-win стратегія. Що це означає? Нове регулювання дозволить Фінтех-гравцям отримувати дані з банківського рахунку, — звичайно ж з дозволу власника рахунку — щоб створювати більше можливостей для комерційних банків і користувачів. Це так званий open banking — відкриття даних, наприклад, для Revolut. Скажімо, замість того щоб я роздруковував всі дані по своєму рахунку і приніс це в Revolut, open banking дає Revolut можливість отримати ці дані автоматично, безумовно, з моєї згоди.

Що дасть Україні PSD2

Це відкриття нових можливостей для фінтех-гравців, які зможуть використовувати відкриті дані. Тобто створення банками API, до яких можна буде підключитися за згодою його клієнтів.

PSD2 вимагає, щоб всі банки зробили інформацію доступною через API.

Скільки ще буде жити пластик? В Україні дуже популярними стають платежі за допомогою мобільних телефонів, в тому ж київському метро.

Джейсон Лейн з MasterCard про те, коли зникнуть пластикові картки

Так, чотири мільйона транзакцій за рік в Україні — це вже серйозно. Пластик — це просто форм-фактор. У 80-х роках це була знакова технологія, але сьогодні ми зробили діджітал- продукт NFC, який мені дозволяє швидко під'єднатися і заплатити оцифрованою картою з будь-якого платіжного пристрою. Багатьом українцям, як і мені, подобаються Apple Pay і Google Pay, де можна використовувати свій цифровий аватар. Але ось ви думаєте, що це Apple Pay, який забезпечує вам можливість платити телефоном або годинником? А насправді за цим стоїть Mastercard. Apple Pay — це механізм доступу, а все інше — це Mastercard, зокрема, обробка платежу, біометрія і безпека. І технології не стоять на місці. Наприклад, компанія, яку ми купили — NuData, аналізує те, як ви користуєтеся смартфоном або будь-яким іншим девайсом, тому що у кожного свій індивідуальний спосіб, все це аналізується і на додачу до вашого пін-коду і біометрії, ми точно знаємо, що це ви робите оплату, а якщо є підозри, що це не ви — транзакція не пройде.

Зважаючи на всі ці тенденцій, пластик може з часом зникнути.

Через скільки років?

Якби у нас була чарівна кришталева куля, то можна було б сказати (сміється — Ред.). Наприклад, безконтактні платежі стали користуватися глобальним попитом і міняти ринок приблизно через 10−15 років після запуску, і зараз вони ростуть за експонентою. Завтра моя фізична платіжна картка може бути вже не потрібна — і моєю карткою буде мій віртуальний аватар.

Куди ми йдемо? Зараз смартфони, але що далі?

Це вже починає відбуватися зараз, і це IoT (интернет речей). Кожен пристрій буде під'єднано до інтернету і буде мати функцію оплати. Наприклад, холодильник: коли у вас немає молока, він замовить його для вас.

І ми все частіше будемо використовувати голосові системи — Siri, Alexa та інші. Голосова комерція буде набирати обертів.

НВ
Фото: НВ

Ви бачили серіал «Чорне дзеркало»? Чи можуть якісь технології, показані там, з’явиться?

Так звісно. Цей серіал — як виклик всьому світу. Що нас повинно турбувати? Як використовуються наші дані, щоб люди давали свою згоду на їх використання. Безпека на першому місці.

Ось скільки у вас ваш IPhone?

Менше року.

І цій технології всього 10 років. До цього був PDA, ви молодий не пам’ятаєте, але це, по суті, була марна річ.

Ми навіть не знали, що нам таке знадобиться 10 років тому, а зараз перше, що ви робите, коли ви заходите додому, шукаєте свій смартфон.

Потрібно ставити себе на місце споживача, багато в майбутньому зробить наше життя легшим, ефективнішим та результативнішим.

Я в відділення банку вже років п’ять не ходив.

Коли ви останній раз були в банку?

Не пам’ятаю точно.

Я в банк не ходжу, бо мій банк — зараз тут (показується смартфон — Ред.)

Я навіть по магазинах не ходжу. Я так багато подорожую, що заходжу в Amazon, де я можу купити і їжу, і почистити одяг. Іноді, правда, я люблю одяг купувати особисто, відчути, але зараз все можна купити онлайн. Майбутнє інтернет-речей зробить наше життя простіше, але ж найбільш важлива річ — це мій час.

Наскільки Україна просунута в плані платіжних технологій?

Україна — це один з найбільш цікавих і прогресивних ринків. Наприклад, рішення Masterpass: коли ви заходите в «Сільпо», проводите покупку по QR коду і отримуєте електронний чек, це значно економить ваш час. Ніде такого немає, це інноваційна культура в Україні.

За безконтактними мобільними платежами — Україна одна з топ-5 країн в світі за кількістю NFC оплат з Mastercard. Це відмінний ринок для пілотування і запуску нових технологій, українці їх охоче приймають.

Показати ще новини
Радіо NV
X