Фінансові технології, які вже змінюють наше життя
Mastercard
Ще 20 років тому мобільні телефони були чимось незвичним, та мало хто міг уявити, що незабаром вони стануть чи не центром нашого спілкування зі світом. Нині ж смартфони, 4G та 5G, інтернет речей та багато інших цифрових новацій стрімко змінюють традиційні способи комунікації, шопінгу, розваг тощо. Зокрема, еволюціонує й сфера електронної комерції та фінансових технологій. То на що саме варто звернути увагу вже сьогодні і що стане звичним у 2025-му?
ШТУЧНИЙ ІНТЕЛЕКТ
В офлайн-світі ми звикли до асистентів у магазинах, що дають поради та відповідають на запитання покупців. Скоро ми звикнемо і до онлайн-помічників. Наприклад, штучний інтелект (ШІ), один із головних трендів цифрових технологій, може стати віртуальним «продавцем-консультантом», який рекомендуватиме необхідний саме вам продукт, «поспілкувавшись» про ваші інтереси та потреби. А технології машинного навчання дають змогу прогнозувати попит, аналізувати ціни та знижки, автоматизувати підтримку користувачів.
БЕЗКОНТАКТНІ ПЛАТЕЖІ ГАДЖЕТАМИ
«Кеш» поступово відходить у минуле, а українці все більше віддають перевагу безконтакту та цифровому способу оплат. Так, сьогодні серед усіх безготівкових платежів із картками Mastercard в Україні вже 72% оплат — безконтактні, а 46% із них становлять NFC-оплати. При цьому, за кількістю NFC-оплат оцифрованими картками Mastercard, Україна стабільно входить до списку світових країн-лідерів.
Із популярністю носимих пристроїв «без контакту» може стати ще більше. Нещодавно Mastercard та Xiaomi запустили в Україні технологію Mi Pay, і тепер українці можуть оплачувати покупки і фітнес-браслетами.
Окрім актуальної під час пандемії безпеки для здоров’я, безконтактна технологія гарантує і цифрову безпеку. Під час оплати дані картки нікуди не передаються — замість них використовується токен, цифровий аналог картки, та унікальна криптограма.
ТОКЕНІЗАЦІЯ ЕЛЕКТРОННОЇ КОМЕРЦІЇ
Питання безпеки стосується не лише безконтактної оплати, але й покупок онлайн, які робить вже третина українських інтернет-користувачів (GfK). Для підвищення захисту онлайн-платежів дедалі частіше використовується токенізація. Наприклад, Mastercard розвиває свій сервіс токенізації для розрахунків в інтернеті: вам достатньо один раз ввести дані банківської картки на сайті продавця. Після цього платіжна система або платіжний провайдер перетворить дані картки в унікальний токен, і саме цей токен буде зберігатися на сайті торговця. Номер картки при здійсненні оплати не передається, і конфіденційна інформація клієнта надійно захищена.
Також не потрібно знову вводити реквізити картки після її перевипуску, оскільки дані нової картки автоматично синхронізуються з токеном. Таким чином, банківська картка стає безстроковою онлайн.
БІОМЕТРІЯ
Підтвердження особи за допомогою біометричної аутентифікації (обличчя, голос чи відбиток пальця) уже активно використовується для підвищення безпеки даних. Дедалі популярнішою вона стає і в онлайн-платежах — як-от у цифрових гаманцях Google Pay чи Apple Pay.
Нещодавно Mastercard презентувала нову програму, Mastercard Identity Check, яка за рахунок біометрії допомагає підтверджувати онлайн-оплати і робить аутентифікацію максимально легкою і безпечною для користувача.
За прогнозами консалтингової компанії Juniper, до 2023 року смартфони будуть біометрично підтверджувати платежі онлайн та офлайн на суму близько 2 трильйонів доларів. Для порівняння — ще у 2018 році показник складав у 16 разів менше.
ПОВЕДІНКОВА БІОМЕТРІЯ
Якщо сканування сітківки вже не виглядає як кадр із фантастичного фільму, то системи поведінкової біометрії нагадують про кіберпанк. Такі системи ґрунтуються на тому, що кожен користувач має унікальний набір поведінкових характеристик: швидкість набору тексту, манера скролити чи клікати мишкою. І усі ці параметри можуть використовуватися для підтвердження особи без будь-яких додаткових дій з боку користувача.
Цей підхід проникає і у фінансову галузь. Кілька років тому Mastercard придбала компанію NuData, розробника рішення NuDetect. У ньому ШІ формує унікальний «портрет» користувача на основі різних параметрів — який гаджет ви використовуєте та як його тримаєте, як набираєте логін / пароль та які паузи при цьому робите і т. д. Так система упевнюється, що це не шахрайство і саме ви здійснюєте покупку.
IN-CAR КОМЕРЦІЯ
Зміни поведінки користувачів та доступність технологій змінюють і уявлення про досвід водіння автомобіля, і «життя» в ньому. Із поширених прикладів — інтеграція в авто помічників на кшталт Siri чи Google Assistant для голосового управління чи допомоги з навігацією. За даними Gartner, частка «підключених» автівок на ринку зросте з 39% у 2018 році аж до 80% у 2022‑му.
Платіжні системи та виробники автомобілів відкривають нові можливості. Уже зараз завдяки Mastercard можна оплачувати товари, розрахуватися на заправках чи паркінгах просто з водійського сидіння через бортовий комп’ютер. Наприклад, ви можете обрати та оплатити своє замовлення у ресторані ще у дорозі до нього, не витрачаючи час на очікування. І все це зі зручною аутентифікацією та без відволікання водія від керування.
ГОЛОСОВА КОМЕРЦІЯ
Голосові асистенти допомагають нам не тільки в автівках — по всьому світу стають популярними домашні «розумні» рішення. Найчастіше йдеться про смарт-колонки з цифровими помічниками на кшталт Google Home чи Amazon Alexa. Розпізнавання голосу використовує ШІ та машинне навчання, тож із часом такі системи ставатимуть дедалі «спритнішими» та «кмітливішими».
Варто згадати і про електронну голосову комерцію, voice commerce, що також часто застосовується у «розумних» колонках. У її основі — можливість купувати за допомогою голосових команд, не використовуючи смартфон чи інші девайси.
Ще кілька років тому опитування Mastercard показало, що вже кожен п’ятий мешканець ЄС купував за допомогою «голосових» девайсів. Що вже говорити про голосовий пошук, який стрімко зростає останніми роками. При цьому платіжні системи гарантують той самий рівень безпеки розрахунків, що і при звичайних купівлях за допомогою комп’ютера чи смартфона.
Технології створені для того, щоб зробити речі та процеси простішими. Це стосується і e-commerce: усі ми хочемо отримувати відповіді на свої питання якнайшвидше, робити якомога менше дій для покупки, а також бути певними, що наші дані надійно захищені.
