Яким бізнесам і під якій відсоток дають кредити під час війни. Пояснює ПриватБанк

23 грудня 2022, 07:07
Євген Заіграєв (Фото:ПриватБанк)

Євген Заіграєв (Фото:ПриватБанк)

ПриватБанк наступного року планує збільшити кредитний портфель бізнес-клієнтів на 35%. Цьогоріч попри війну банк збільшив кредитування на 10 млрд грн. Яким чином бізнес може отримати кредит за ставкою в рази меншою, ніж інфляція?

На запитання НВ Бізнес відповів член правління ПриватБанку з питань МСБ Євген Заіграєв.

— Війна — це форс-мажор для банків, але ПриватБанк заявляє про зростання кредитного портфелю. За рахунок чого?

Відео дня

Вже в перші дні березня ми зрозуміли, що йде початок польових робіт і аграріям потрібне фінансування. Прикметно, що про це ж одночасно замислились і в уряді. Декілька безсонних ночей банкірів разом з урядовцями Мінфіну, Мінекономіки та Мінагрополітики — і ми знайшли механізм із залученням державних гарантій та програми «5−7−9%», який вже був апробований у 2021 році на малому бізнесі.

ПриватБанк був готовий швидко розпочати фінансування — з одного боку організаційно та технологічно, з іншого — маючи власну ліквідність.

У країні, яка воює, за класичною моделлю активне кредитування нетипове для банків. Тож державні банки відіграли важливу роль в успішному проведенні посівної. Більшість колег з недержавного сектору були також готові підтримати своїх клієнтів, але про розширення кредитування на нових позичальників у них не йшлося.

— Підприємці з яких галузей залучали найбільше кредитів у 2022 в Приватбанку та чому?

Після старту кредитування посівної ми поетапно робили кредитування доступним. Після агровиробників — це аптеки та медицина, паливо, рітейл. На сьогодні кредитування у ПриватБанку доступне для переважної більшості галузей (КВЕДів), які вели діяльність до війни.

Якщо говорити за регіонами, в перші тижні після початку війни ми фінансували так звані «зелені зони», де не було військових дій, але швидко розширили фінансування на так звані «жовті» та «помаранчеві» зони, які постраждали від агресії та були деокуповані. Ми не мали обмежень по областях і заглибились до рівня громад, щоб бути гнучкими та фінансувати клієнтів скрізь, де це можливо з урахуванням безпеки для життів працівників банку. Звісно, ми обережно кредитуємо бізнес, який розташовано в безпосередній близькості до місць, де йдуть активні бойові дії, та не фінансуємо на окупованих ворогом територіях.

— Якою є частка ПриватБанку на ринку кредитування МСБ і як вона змінилися за останній рік?

Якщо говорити про загальну частку ринку, то за 2022 рік ми загалом виросли за обсягами на 1,5% — це якщо брати кредитний портфель всіх банків. Але в нас майже немає фінансування великих корпорацій та державного сектору. Основний наш клієнт — підприємці мікро, малого та середнього бізнесу. Наприклад, за березень-травень для агросектору ми видали майже 3,5 тисячі нових кредитів на 9 млрд грн.

Загалом за підсумками року ПриватБанк профінансує 25 млрд грн нових кредитів, що забезпечує приріст портфелю бізнес-клієнтів на 50%. Найбільше ми наростили фінансування агросектору — наша частка ринку зросла з 4% до 10% цього року. Ми також активно розвиваємо фінансування на покупку техніки — агро, будівельної, транспорту та іншої — саме для бізнесу. На цьому ринку за рік ми стали фінансовою установою номер два та найбільш активним банком. У цій сфері наш портфель виріс на третину з початку війни — до 3,5 млрд. Середня сума наданогофінансування відносно невелика — 1,2 млн грн, а для аграріїв — 2,6 млн грн.

poster
Дайджест головних новин
Безкоштовна email-розсилка лише відбірних матеріалів від редакторів NV
Розсилка відправляється з понеділка по п'ятницю

— На які потреби клієнти беруть кредити? Якою є частка тих, хто позичає на обслуговування раніше виданих кредитів?

Ми сфокусовані не на рефінанс, а на кредитування нових потреб бізнесу. Саме тому наш кредитний портфель цього року виріс до 26 млрд грн з 16 млрд грн. Це нові кредити, часто це нові клієнти.

— Якою є середня відсоткова ставка щодо виданих кредитів бізнесу?

Якою була б ставка без програми «5−7−9%»? Навіть без цієї держпрограми кредитування ПриватБанку було б найдоступнішим на ринку для клієнтів. На сьогодні наша базова ставка — 16−19% річних залежно від продукту та умов фінансування. Якщо спрощувати, то в своєму ціноутворенні банки орієнтуються на вартість залучених ресурсів та вартість ризику плюс фіксовану помірну маржу. З початку війни вартість ресурсів ПриватБанку зросла несуттєво, оскільки ПриватБанк є основним транзакційним банком для великої кількості клієнтів. Тому ми можемофінансувати за доступними умовами.

Чому при цьому 16−19%, а не 10−12%, як до початку війни? Рівень проблемних кредитів складає 5−6%, а потенційні втрати — це вартість ризику, яка закладається у вартість позики. Але ми зберігаємо найнижчу вартість кредитування малого та середнього бізнесу поза умовами програми «5−7−9%» в Україні.

— Які показники або якості бізнесу суттєво підвищують шанси отримати кредит зараз, а які — майже гарантують відмову у фінансуванні?

Як до війни, так і зараз важливо розуміти клієнта та оцінювати всі ризики — тоді банк може робити якісні пропозиції того чи іншого продукту. Кредитування можливе навіть якщо є ризики. Ми можемо попросити додаткову заставу або поруку, є й інші засоби зниження ризиків. Наприклад, клієнт може надати банку більше якісної інформації для оцінки ризику або перевести свої обороти до банку. Якщо ми бачимо додатковий ризик — ми залучаємо механізм державних гарантій, особливо для фінансування представників критично важливих галузей економіки.

Жоден банк не буде кредитувати клієнта з поганою кредитною історією. Але і жоден банк не має на меті створювати погані кредитні історії. Якщо у вас є складнощі в бізнесі, проблеми з погашенням кредиту — говоріть зі своїм банком. Ми можемо запропонувати — і вже цього року запустили — і кредитні канікули, і декілька програм реструктуризації. Якщо клієнт має реальний план виходу з кризової ситуації — банк завжди його підтримає та знайде варіант зберегти бізнес, погасити кредит та мати лояльного клієнта.

— В чому ви бачите роль державних банків у кредитуванні під час війни і після ії закінчення? Як відрізняються їхні підходи від інших банків?

Сподіваюся, ми вже найближчим часом почнемо масштабне повоєнне відновлення країни разом з бізнесом та міжнародними партнерами. Це завдання треба розділити на сфери, регіони, галузі. Відновлення інфраструктури та великих виробництв — це одне, і є банки, які спеціалізовані на таких великих проектах. Наша спеціалізація — мікро, малий та середній бізнес. Це те життя, що нас оточує щодня — кав’ярня, перукарня, перевізники, магазинчик біля дому, нотаріус, стоматолог, крафтове виробництво та інше. Цей сегмент потребуватиме і вже потребує доступних коштів на відновлення та розвиток.

Серед критично важливих є й експортери, що відкривають наші товари світу та дають валютну виручку, а також аграрії. Україна булай буде найбільшою аграрною державою світу, в нас є великий потенціал не лише відновлення обсягіввиробництва, а й збільшення глибини переробки. Ми б хотіли допомогти українському бізнесу перейти від торгівлі сировиною до продажу продуктів переробки. Наші апетити — нарощення кредитного портфелю не менше, ніж на 35% наступного року.

Редактор: Олег Іванцов
Показати ще новини
Радіо NV
X