Чи можуть кредити в Україні стати доступними? - фото
Партнерський проєкт

Чи можуть кредити в Україні стати доступними?

30 червня 2021, 16:56


Купити нерухомість в кредит — звичне явище в розвинених країнах. Отримати іпотеку чи інший кредит там легко через низку факторів: низькі процентні ставки, стабільна економічна ситуація та високий рівень довіри між банками та клієнтами.

Відео дня

В Україні такі займи традиційно сприймають як крайню міру через високі процентні ставки та складні умови отримання. Так було раніше. Але ситуація змінюється. Банки звітують, що в останній рік попит на кредити росте, а умови — пом’якшуються. Чи стануть нарешті кредити в Україні доступними?

Чому кредитування в Україні довгий час було недоступним?

І снує багато факторів, які визначають кредитні ставки. Серед них — облікова ставка, яка встановлюється НБУ та рівень економічних ризиків в країні.

До глобальної фінансової кризи 2008 року українські банки активно видавали кредити на купівлю житлової нерухомості. Основною валютою був доллар США. Позичальників приваблювала нижча відсоткова ставка, а більшість банків на той момент не враховували здатність клієнтів обслуговувати кредит у разі знецінення гривні.

В результаті глобальної кризи гривня знецінилася з 5,1 до 8 грн за доллар. І частина валютних кредитів стали проблемними для банків через неможливість позичальників обслуговувати борг.

Цей негативний досвід змусив банкірів значно підняти вимоги до позичальників та побудувати ефективну систему оцінки кредитних ризиків та ризик-менеджменту, яка дозволила б не допустити неповернення нових кредитів у майбутньому. Тому кредити стали дорогими, а умови видачі - жорсткими. Звідси і млявий інтерес клієнтів до цієї банківської послуги.

На тлі нової хвилі девальвації в 2014 році був введений мораторій на стягнення майна за валютними кредитами. А в грудні 2018 року курс гривні вже складав 27,68 грн за доллар. В цей важкий період ринок кредитування жодним чином не міг пожвавитись.

Що змінилося?

П ротягом 2019−2020 років Національний банк України значно пом’якшив монетарну політику і поступово знижував облікову ставку. В цей час фіксувалося економічне зростання та відносна стабільність. Тому відсоткові ставки на кредити почали знижуватись.

Державна служба статистики України
Фото: Державна служба статистики України

Так, якщо в грудні 2018 року середньозважена ефективна ставка за кредит на купівлю житла на вторинному ринку нерухомості становила 21,2%, то вже в грудні 2020 року — на рівні 14%.

Вартість кредитів на купівлю нерухомості на первинному ринку також знижувалася, але повільніше — з 21,2% до 16,9% за два роки.

Ця тенденція значно пожвавила іпотечний ринок кредитування. Якщо у 2019 році банками було видано близько 5,370 кредитів на купівлю житла, то вже в кінці 2020 році попри коронакризу — понад 5,660. Більшість з цих кредитів видавали для вторинного ринку нерухомості. Для банків такий тип застави зрозуміліший та несе менші ризики, а для позичальників — це нижча процентна ставка та повністю готовий об'єкт нерухомості.

НБУ
Фото: НБУ

38% кредитів були оформлені у Києві та Київській області. У топ-5 регіонів також увійшли Харківська (10,9%), Дніпропетровська (6,8%), Львівська (6,1%) та Одеська (4,4%) області.

НБУ
Фото: НБУ

Пожвавлення ринку іпотеки також відбулося завдяки появи нових гравців на ринку. Вигідні кредитні продукти тепер пропонують і банки з іноземним капіталом. Серед них німецький ПроКредит Банк, який пропонує одну з найнижчих відсоткових ставок разом із простими і зрозумілими умовами кредитування.

Яким буде кредитування в 2021 році?

З гідно з опитуванням НБУ серед банків, наприкінці І кварталу 2021 року, попит на кредити для бізнесу та населення як і раніше зростав, а на іпотеку — був найвищим за всю історію спостережень. У наступному кварталі банки прогнозують ще більший попит на кредити, зокрема з боку фізичних осіб.

Вже два квартали поспіль банки пом’якшують умови кредитування бізнесу та населення. Цьому сприяють висока ліквідність та конкуренція з іншими банками.

Попит, а разом з ним і ціни на житлову нерухомість також демонструють висхідний тренд. Якщо протягом останніх 5 років ціни зростали щороку на 7,2% на вторинному ринку та 5,1% на первинному, то у 2020 році зростання прискорилось: до 9,7% на вторинному ринку і 6,1% на первинному ринках. Про це свідчить індекс житлової нерухомості (показник, що демонструє зростання цін).

Така динаміка дає привід очікувати подальше зростання цін на нерухомість в Україні за умови збереження макроекономічної стабільності, низької волатильності на валютному ринку та контрольованої інфляції.

Це позитивний сигнал для України, адже доступні кредити завжди сприяють розвитку економіки та зростанню ВВП.

Які банки пропонують іпотеку?

Н а сьогоднішній день не всі банки готові надавати іпотечні кредити населенню: викликано це передусім особливістю бізнес-моделей банків, необхідністю проведення комплексної оцінки позичальників та значно нижчою дохідністю у порівнянні із різноманітними типами споживчих кредитів на кшталт кредитних карток або кредитів готівкою.

Серед банків, які на сьогодні пропонують кредит на купівлю житлової нерухомості є як державні банки, так й банки з приватним та іноземним капіталом. Серед державних банків іпотеку надають всі за виключенням експортно-імпортного банку. Зважаючи на особливості роботи таких банків, ухвалення рішення щодо видачі іпотечного кредиту може виявитися тривалим, а кінцева вартість такого кредиту зазвичай буде вищою за середню по ринку.

Німецький ПроКредит Банк надає попереднє рішення про видачу кредиту за 1 день, а кінцеве рішення клієнт отримує не пізніше, ніж на 7 день з подачі кредитної заяви.

Банки з приватним капіталом в основному пропонують своїм клієнтам як об'єкт іпотеки нерухомість від їх партнерів на первинному ринку, таким чином лімітуючи варіативність вибору житла. Ставки за такими кредитами можуть виявлятися привабливими для короткострокових кредитів. Разом з тим, часто реальна вартість таких кредитів закладається не у ставку, а у комісійну винагороду й у ціну самого об'єкта нерухомості.

Серед банків з іноземним капіталом іпотечні кредити пропонуються банками з польським, італійським, угорським та німецьким капіталом. Зазвичай, іноземні банки пропонують простіші для розуміння умови обслуговування та нижчу ставку в порівнянні до державних банків. Крім того банки з іноземним капіталом швидше проводять оцінку позичальників та відповідно, приймають рішення про видачу кредиту.

До прикладу, Німецький ПроКредит Банк надає попереднє рішення про видачу кредиту за 1 день, а кінцеве рішення клієнт отримує не пізніше ніж на 7 день з подачі кредитної заяви. Крім того, ПроКредит Банк пропонує одну з найнижчих ставок на ринку водночас з мінімальними додатковими витратами на страхування та обслуговування кредиту. Детальніше ознайомитись із умовами, отримати консультацію та подати заявку на іпотечний кредит можна за посиланням.

Дякуємо за допомогу в створенні матеріалу фінансового експерта ПроКредит Банку Олега Макарова

Діліться матеріалом




Радіо НВ
X