Котики ринку. Співзасновник monobank Олег Гороховський про конкурентів, ПриватБанк, продаж бізнесу і вартість одного клієнта — інтерв'ю

28 листопада 2020, 14:30
НВ Преміум

monobank — проект команди екс-приватівців Fintech Band — в 2020 році залучив понад 2,7 мільйона клієнтів, а до 2022 року планує подвоїти цю цифру і стати єдинорогом. Як це зробити на бідному українському ринку, де все більше конкурентів?

НВ Бізнес розпитав співвласника monobank Олега Гороховського про специфіку банку без відділень, реальних і бажаних конкурентів, акції Tesla і торгівлю криптовалютою, про проєкт Koto і вартість залучення одного клієнта. Не могли ми не запитати модного банкіра про взаємодію з НБУ і про його попереднє місце роботи — ПриватБанк, в якому бізнесмен володів невеликим пакетом акцій, відповідав за роздріб. А після націоналізації — зіграв в одній команді з Ігорем Коломойським і братами Суркісами, оскаржуючи в суді процедуру bail-in, за якою депозити пов’язаних осіб конвертувалися в капітал держбанку.

Відео дня

Коронакриза: ускладнення і можливості

— Після вашого інтерв'ю українському Forbes тиражувалася інформація, що пандемія і карантин коштували monobank 123 мільйони гривень недоотриманих доходів. Як проєкт переживає цей період?

— Під час карантину, який розпочався наприкінці березня, два фактори різноспрямовано вплинули на monobank.

Перший: дійсно, трохи погіршилася якість кредитного портфеля (особливо в квітні і травні). Однією з причин цього я бачу нечіткі меседжі НБУ ринку і клієнту щодо того, що таке кредитні канікули, які він надав. Нацбанк заявив, що банки не можуть нараховувати штрафи і подвійні відсотки в разі порушення умов позичальником, але він нечітко сказав, що не можна не обслуговувати кредит, що звичайні відсотки платити потрібно. Ми витратили багато часу і сил, щоб пояснити це клієнтам. Тоді ми побачили погіршення якості кредитів (NPL) на 2−3%, але на поточний момент проблемність активів відновилася на тому ж рівні, на якому була до початку карантину січні-лютому): прострочення за кредитами більше 90 днів не перевищує 5%.

Другий фактор: відбулося здешевлення ресурсів. Це вирізняє нинішню кризу від попередніх. Як правило, сильна турбулентність супроводжується не тільки кризою прибутковості, а й кризою ліквідності: у банку стає менше доходів, тому що клієнти здійснюють менше операцій, а в клієнтів підвищується тривожність і вони починають вилучати свої кошти з банків. У такому випадку для банків дорожчають ресурси, можуть виникати складнощі з ліквідністю. Але цього разу ситуація досить несподівана: криза прибутковості є (клієнти зменшили обсяги операцій, адже практично не стало подорожей, а в квітні-травні — і офлайн-покупок, крім продуктів і аптек), але клієнти не забирали гроші. Навпаки: на рахунках збільшувалися залишки. Люди, з одного боку, менше стали витрачати, а, з іншого, як я розумію, ті відсотки, які банки сплачують за залишками, за депозитами, для багатьох — важливе джерело доходу, і не факт, що раціонально тримати ці гроші вдома. Ми побачили серйозне зростання пасивів і це призвело до того, що на ринку знизилася вартість ресурсів.

Можна запевнити, що дохідна і видаткова частини, в принципі, компенсували одна одну, а зниження прибутку обумовлене в основному скороченням транзакційних доходів через об'єктивне зниження активності клієнтів. Наголошую: не за рахунок зростання проблемності активів, а за рахунок скорочення споживання.

— Повідомлялося, що в 2020 році приблизно 40% всіх доходів monobank пішло на погашення адміністративних витрат, включно із зарплатами співробітникам…

— 40% — некоректна цифра. Зіпсований телефон. Наші основні операційні витрати — витрати на програму лояльності, формування резервів на проблемний портфель, процентні витрати за депозитами. Ми отримуємо дохід у вигляді ставки за кредитами та у вигляді комісії від обороту за картками: кожен раз, коли картка надходить в торгову мережу, ми отримуємо 1,6−1,8% від суми транзакцій, близько 0,9% ми віддаємо на програму лояльності. Це те, що стосується економіки платіжних операцій. Те саме і в кредитній економіці: там є вартість ресурсів, там є резерви на покриття можливих втрат за кредитами… Є відповідні кости неопераційні, пов’язані із зарплатами. Це досить великий обсяг витрат — утримання такого бізнесу, як monobank. Сьогодні ми отримуємо близько 40% доходів від операцій з картками, 60% — доходи від кредитування. 40% доходів від операцій з картками — це єдина цифра «40%», яку я знаю і міг транслювати.

Приєднуйтесь до нас у соцмережах Facebook, Telegram та Instagram.

Показати ще новини
Радіо НВ
X