Зе-піар. Де взяти обіцяні офісом Богдана дешеві кредити для бізнесу

8 серпня 2019, 10:54

Опитані НВ Бізнес банкіри стверджують, що ринок кредитування зростає і фіксують відродження іпотеки. А ось обіцянки Зе-команди про дешеві кредити для бізнесу ринок поки що оцінює як нереальні

Один з головних кандидатів у прем'єри і заступник Андрія Богдана Олексій Гончарук пообіцяв бізнесу кредити під 12−13% річних. Нагадаємо, зараз держава позичає гроші на ринку ОВДП під 14−18% річних. НВ Бізнес розібрався, що зараз відбувається на кредитному ринку України і звідки може взятися обіцяне в президентській канцелярії здешевлення кредитів.

Відео дня

В Україні спостерігається бум кредитування в декількох сегментах. Як повідомила НВ Бізнес директор кредитного департаменту банку «Південний» Вікторія Скоч, зараз на кредитному ринку спостерігається зниження процентних ставок і послаблення вимог до позичальників; росте кредитування клієнтів МСБ сегменту; використовується оцінка кредитоспроможності із зовнішніх, відкритих джерел інформації зокрема державних реєстрів, кредитного реєстру НБУ.

У роздрібному сегменті кредитний ринок перейшов у «короткі» кредити і кредитні карти, зазначив НВ Бізнес заступник голови правління Мегабанку Андрій Онопко. «Основним і затребуваним продуктом кредитного ринку на сьогодні є кредити готівкою (сash кредити), що обумовлено коротким терміном прийняття рішення за ними для позичальників і високою прибутковістю для кредиторів», — сказав він.

За словами начальника управління департаменту роздрібного банкінгу Укргазбанку Віталія Годуна, в Україні великий потенціал для зростання споживчого кредитування. «Пріоритетним напрямом залишиться видача „кешевих“ кредитів. За нашими прогнозами, зростання ринку може скласти 70%», — підтвердив він слова Онопка. Також, за його словами, зростають обсяги заставного кредитування, «але не такими швидкими темпами, як кешкредити».

Контекст: скільки банки видали всього кредитів

За даними НБУ, кредитний портфель банків у національній валюті в 2018 виріс на 8,1% — до 616 млрд грн. Найбільш активно в минулому році банки розвивали споживче кредитування. За рахунок цього портфель гривневих кредитів населенню за минулий рік виріс на 31,4%, до 135,4 млрд грн, перевищивши обсяг портфеля в докризовий період. Станом на 1 липня поточного року, обсяг виданих кредитів населенню перевищив 200 млрд грн.

«Роздрібний сегмент пропозицій балує клієнтів можливістю вибору оптимального беззаставного фінансового рішення як розстрочка на покупку товарів, кредитна карта — для щоденних покупок», — додала заступник директора департаменту роздрібного бізнесу Піреус Банку Наталія Решетнікова.

Які кредити набирають популярності і чому

Як повідомили НВ Бізнес в прес-службі Ощадбанку, на банківському ринку намітилося посилення інтересу до кредитування малого і середнього бізнесу (МСБ). «Розширюються пропозиції за кредитами, поліпшуються умови кредитування як за вартістю фінансування, так і за термінами кредитування», — стверджують в держбанку.

За словами директора департаменту малого та середнього бізнесу Укргазбанку Михайла Медко, бізнес вимагає залучення додаткового фінансування. «Банки починають пропонувати те, чого раніше не пропонували», — сказав він. Зокрема, в їхньому банку недавно введені два нових кредитних продукти на беззаставне кредитування сільгосптехніки і транспортних засобів.

Крім того, за словами Медко, на ринку з’являються міжнародні фінансові компанії, які в партнерстві з банками пропонують більш дешеві кредити або гарантують частину недостатнього забезпечення.

«Разом з тим, незважаючи на подорожчання енергоресурсів, помічаємо, що клієнти все більше починають міркувати про проведення заходів з енергоефективності. Це може бути, як термомодернізація приміщень, заміна вікон, систем освітлення, заміна газових котлів на твердопаливні, заміна обладнання на більш енергоефективне, заміна транспорту та інше», — додав Медко.

Вікторія Скоч виділила два напрями, що набирають популярності в кредитуванні: кредитування клієнтів сегменту МСБ і кредитування на придбання або під заставу ОВДП.

«Кредитування МСБ набирає популярності, оскільки це — хороша диверсифікація кредитного портфеля і ризику концентрації. Кредитування на придбання або під заставу ОВДП — це хороша прибутковість з мінімальним ризиком», — сказала вона.

У 2019 Ощадбанк продовжує утримувати позитивну динаміку збільшення портфеля автокредитів. Так за підсумками 2018 року банк видав автокредитів на загальну суму 905 млн грн. Обсяг виданих автокредитів збільшився в 7,5 разів в порівнянні з 2017 роком, фіксують в Ощадбанку.

У МСБ високою популярністю продовжують користуватися кредити на поточну діяльність, хоча також підвищується інтерес до кредитів на придбання транспорту та обладнання. «Бізнес має потребу в модернізації своїх основних фондів, що часто неможливо без залучення кредиту», — сказали в держбанку. Є держпрограми, за якими виплачується кешбек в розмірі до 40% для аграріїв, якщо вони купують вітчизняну техніку.

Як зазначив Михайло Медко серед бізнесу користуються попитом кредитні ліміти у вигляді овердрафтів для покриття касових розривів. «Основними перевагами таких рішень є простота використання. Ви просто здійснюєте поточні платежі зі свого рахунку в банку, в рамках встановленого ліміту, навіть якщо власних коштів недостатньо. При надходженні коштів на рахунок кредит автоматично погашається, і ви знову і знову можете ним користуватися», — пояснив він.

У роздробі фокус роздрібного кредитування змістився в високомаржинальних продуктів з короткими термінами оборотності. «Пріоритетним напрямком є видача кеш-кредитів і кредитних карт, разом з цим, все більшої популярності набирає банківська „розстрочка“. У 2019 також залишається попит і на заставні кредити. При цьому, темпи зростання обсягів кредитування на покупку іпотеки або авто не будуть перевищувати темпів 2017—2018 років», — вважає Віталій Годун. За його словами, в Україні великий потенціал для зростання споживчого кредитування, тому Укргазбанк буде зміцнювати свої позиції в цьому напрямі.

Що з кредитуванням бізнесу

Банки на постійній основі проводить роботу з аналізу ринку споживчого кредитування і виявлення нових потреб.

Ощадбанк зовсім недавно запровадив і успішно розвиває два нових види кредитів для фізичних осіб: кредити на покупку авто з пробігом і кредити на покупку устатковання, яке виробляє «зелену» альтернативну енергію.

Для юридичних осіб в Ощадбанку зараз пілотується новий кредит «Автоовер». «Це швидкий овердрафт, який клієнт може оформити відразу при відкритті рахунку в Ощадбанку без будь-яких додаткових документів. Доступна сума кредиту до 100 тис грн. Послугою вже можуть скористатися клієнти Київської, Львівської та Житомирської областей. Через 2 місяці, цей продукт буде доступний у всіх регіонах», — повідомили в держбанку.

У 2019 Укргазбанк впровадив ряд нових еко-кредитів для клієнтів МСБ, за якими не потрібно застави, розповів Михайло Медко. «Зокрема це кредити на проведення енергоаудиту, кредити для еко-компаній для проведення заходів енергомодернізації за договорами енергосервісу, кредити на еко-транспорт і еко-сільськогосподарську техніку. Також банк почав надавати мікрокредити — кредити без застави для клієнтів МСБ в сумах до 500 тис. Зараз готуються до впровадження новий продукт для фінансування оборотного капіталу і факторинг», — сказав він.

Також як уточнив Віталій Годун Укргазбанк розширює і вдосконалює лінійку еко-продуктів роздрібного кредитування, так в червні поточного року Укргазбанк реалізував кредит без застави на покупку електромобілів і гібридних авто як нових, так і з пробігом.

Тренд популярності з видачі еко-кредитів також зазначив Андрій Онопко. За його словами, цільове використання таких кредитів направлено, наприклад, на розвиток енергоощадних технологій в побуті (придбання сонячних панелей, енергоощадних технологій в опалювальних системах тощо). «Такі кредити для фізичних осіб не потребують оформлення застави. При цьому вони значно дешевше звичайних cash кредитів, за ними потрібен мінімальний пакет документів і оформляються в нашому банку протягом одного дня», — сказав він.

Чи можливі дешеві кредити для бізнесу, обіцяні командою Зеленського

Нагадаємо, що заступник голови Офісу президента Олексій Гончарук обіцяв бізнесу через рік кредити під 12−13% річних.

Зараз банкіри стверджують, що економічна ситуація в країні не дозволяє здешевити кредити для бізнесу.

«Вартість кредитів визначається з огляду на вартість самих ресурсів і середнього рівня бізнес-ризиків у країні. Для здешевлення кредитів повинні відбутися системні позитивні зрушення в економіці країни, стабілізуватися політична ситуація, припинитися воєнні дії», — стверджує Михайло Медко. За його словами, нині здешевлення кредитів можливе лише за рахунок впровадження державних програм підтримки підприємництва. «Така практика широко застосовується в світі. В Україні теж є такі окремі програми», — сказав зазначив він.

Це ж відзначили і в Ощадбанку, за їхньою інформацією сьогодні фермери можуть отримувати кредити, які обходяться їм у 1% річних. «Це цілком реально», — сказали там.

За словами Онопка, для дешевих кредитів повинні бути дешеві ресурси у кредиторів, тому це реально за умови, що буде приплив саме недорогих ресурсів внутрішніх і зовнішніх. «Цього можна досягти тільки за умови сприятливого інвестиційного клімату в країні, створюючи ринкові передумови для цього», — зазначив він.

Як пояснила НВ Бізнес Вікторія Скоч на сьогодні, держава отримує запозичення 14−18% у гривні (чинна прибутковість за ОВДП). «Відповідно, кредитування бізнесу буде завжди дорожче, ніж покупка ОВДП. Тому, в поточній ситуації перед фінансистами стоїть вибір — кредитувати реальний сектор або вкласти кошти в ОВДП. Поки ставки за ОВДП будуть на чинному рівні, істотне зниження/здешевлення ресурсів спрогнозувати складно», — вважає він.

У той же час, Медко вважає, що МСБ в Україні залишається недофінансованим, але виділити конкретні потреби досить важко, адже попит мають як прості овердрафти і кредити на поповнення оборотних коштів, так і складні інвестиційні кредити.

«Обсяг кредитування МСБ зростає за рахунок різних бізнес-сегментів. Є інтерес невеликих компаній і підприємців на кредити на поточну діяльність. Є звернення середнього бізнесу, в основному для фінансування проектів з розширення бізнесу або модернізації основних засобів», — відзначають в прес-службі Ощадбанку.

Ставки диференційовані залежно від ризикованості кредитної операції. «В цілому середні ставки від 19,5% річних», — розповіли в Ощадбанку.

Як уточнює Вікторія Скоч, в основному це кредитування на поточні потреби, поповнення оборотних коштів. «Кредитування інвестиційних проектів буде активне тільки при зниженні ставок до рівня 5−7%, за винятком агропромислового комплексу, який активно оновлює техніку за рахунок кредитних і лізингових програм», — пояснила вона.

Іпотека подає ознаки життя

В останні два роки іпотечний ринок почав набирати обертів. «Хоча, з урахуванням позитивної динаміки іпотечного ринку, не всі банки видають кредити на житло фізичним особам. На сьогодні іпотечні кредити пропонує обмежене коло гравців, декларують кредитування більше, а фактично видають не більше 5-ти українських банків», — зазначив Годун.

Але, за його словами, не дивлячись на позитивну динаміку, говорити про повне відродження іпотечного кредитування без відповідних державних програм і зниження процентної ставки по іпотеці все ще не можна, і поки мова йде все ж про окремі ініціативи, але не про широко поширену практику.

«Ринок іпотечного кредитування перебуває на підйомі», — також зазначає Вікторя Скоч. За її словами, для отримання кредиту початковий внесок повинен бути не менше 30% від ринкової вартості об'єкта. «Можна навести такий приклад, для покупки однокімнатної квартири вартістю 600 тис грн, при першому внеску 50%, сума кредиту складе 300 тис грн. Кредит оформляється терміном на 10 років з аннуїтетним графіком погашення за яким позичальник буде оплачувати близько 6 тис грн на місяць. У сім'ї з 2 осіб, доходи повинні бути близько 20 тис грн», — розповідає вона.

Однією з перешкод розвитку іпотечного кредитування є його дорожнеча. «Для клієнта оформлення іпотеки вимагає великих разових витрат при оформленні кредитного договору, участь в придбанні нерухомості значною частиною власних коштів, що передбачає наявність у клієнта власних значних заощаджень і доходів вище середнього значення», — вважає Онопко.

Ощадбанк, який активно розвиває іпотеку, повідомив НВ Бізнес, що за підсумками 2018 роки ринок іпотечного кредитування показав впевнене зростання на 25−30% в порівнянні з 2017. «Тенденція продовжитися і в 2019 році. Тільки за результатами 7 міс. 2019 року, банк видав іпотечних кредитів на суму понад 300 млн грн. Динаміка прогресивна», — впевнені вони.

Контекст: які ставки і умови за різними видами кредитів?

Автокредит на нові автомобілі та автомобілі з пробігом: можна отримати на термін до 7 років під 19,99% річних. Мінімальний аванс від 30%. Разова комісія — 1,99%.

Кредити на покупку устатковання, яке виробляє «зелену» альтернативну енергію: кредит можна отримати на термін до 6 років під 19,5% річних. Сума кредиту — від 100 тис грн до 1 млн грн.

Іпотечні кредити: термін до 20 років з авансом від 30% вартості нерухомості, ставка від 19,9% річних.

Кеш кредит: кредит можна отримати на термін до 5 років під 56% річних, при разовій комісії 5%. Максимальна сума кредиту — 250 тис. грн.

Кредити для малого і середнього бізнесу: ставки від 19,5% річних. З мікрокредитування (кредит до 5 млн грн) ставки від 26% річних.

Кредити на енергоощадне обладнання — від 5,79% до 24,5% (залежно від розміру початкового внеску, терміну кредитування і обладнання, яке купується).

При цьому, на ринку є окремі ексклюзивні продукти, де ставки можуть відрізнятися. «Укргазбанк ввів програму кредитування Welcome овердрафт для клієнтів МСБ, що дозволяє отримати кредитні кошти протягом 3-х днів. Швидкі кредити поступаються „класичним“ кредитними програмами високою процентною ставкою. Зокрема, ставка кредитування за програмою Welcome овердрафт становить 30% річних», — ділиться Медко. Або ж у Укргазбанку діють партнерські програми кредитування з урядом Республіки Білорусь. «Ставка кредитування на покупку нового обладнання, сільськогосподарської техніки та транспортних засобів, вироблених в Республіці Білорусь складає 13% річних, а за партнерськими угодами може досягати 0,1% річних», — скзаалі там.

«Насправді, розмір номінальної процентної ставки не дає повного розуміння вартості кредиту. При визначенні ціни необхідно враховувати всі компоненти вартості кредиту: номінальну ставку; наявність, періодичність, розмір комісій та різних супутніх послуг. У частині роздрібних кредитів, відповідь на це питання дає розмір реальної процентної ставки, розрахунок і надання, якої регламентує закон про споживче кредитування», — пояснює Годун.

За словами Онопка, заставні кредити завжди були дешевші для позичальників, ніж кредити без забезпечення. «У той же час кредит під заставу вимагає додаткових витрат від клієнта на оцінку і страхування предмета застави, його оформлення», — зазначив він.

Лайфхак: за яких доходів найкраще оформляти кредити

Для фізосіб все залежить від потреб, можливостей і щомісячних витрат.

Рекомендується дотримуватися таких правил

Частина доходу, яка йде на погашення щомісячних зобов’язань перед банком, не повинна перевищувати 40% від основного доходу.

• Розрахувавши прийнятний для вас платіж, визначте, яку суму і на який термін зможете отримати. Чим більша сума запитується, тим довший буде термін кредитування.

• Відкладіть декілька щомісячних платежів як «недоторканний запас» в разі втрати роботи або хвороби для погашення платежу за кредитом.

«Що стосується бізнесу, однозначно відповісти неможливо. Якщо кредит на придбання основних фондів — це повинні бути максимально довгі кредити, за якими сума погашень повинна бути менше суми постійного прибутку. За кредитами на оборотний капітал інший принцип, коли даний і залучений капітал генерує грошовий потік і вимоги до платоспроможності інші», — радять в Ощадбанку.

«Сума з оплати кредиту не повинна, бути основною статтею витрат сімейного бюджету», — додала Вікторія Скоч.

Які фактори будуть впливати на вартість кредитів

Основними факторами, які впливають на зростання кредитування є зростання ВВП і стабільність економіки. «Ці глобальні чинники напряму впливають на формування вартості грошових ресурсів, а саме на показники облікової ставки НБУ (17% —- Ред.), ставки за депозитами та інше, і надалі впливають на процентні ставки поза кредитами для споживача», — вказують в Ощадбанку.

Ставки за кредитами реагують в цілому на зміни в економіці, тому якщо в найближчій перспективі не буде ніяких внутрішніх або зовнішніх факторів, ставки зберігатимуться на поточному рівні.

Віталій Годун з Укргазбанку зазначив, що на вартість кредитів, крім рівня ставок за депозитами і показників економіки, також впливають операційні витрати банків і плата за ризик неповернення.

Андрій Онопко з Мегабанку також вважає, що в найближчі півроку ставки істотно змінюватися не будуть. «Поки на ринку немає довгострокових ресурсів, банки будуть працювати на тих же умовах, закладаючи в ставку ті самі ризики за коротким кредитами», — сказав він.

Як додає Вікторя Скоч з банку «Південний» на зниження ставок також буде впливати вартість державних позик і залучення зовнішніх інвестицій. «Всі чекають зниження ставок за кредитами, але цей процес буде досить затяжний. Для бізнесу найбільш ефективним є залучення ресурсів вартістю не вище 12% (рівень інфляції + 4%)», — резюмувала вона.

Приєднуйтесь до нас у соцмережах Facebook, Telegram та Instagram.

poster
Картина ділового тижня

Щотижнева розсилка головних новин бізнесу і фінансів

Розсилка відправляється по суботах

Показати ще новини
Радіо НВ
X