Що відбувається з проблемними кредитами

28 жовтня 2016, 18:20
За 2014-2015 роки громадяни України забрали з банків валюти на загальну суму близько $16 млрд

При цьому частка проблемних кредитів, за різними оцінками, в банках досягла рівня 30-80% від загальної суми виданих коштів. Чому за різними оцінками? Та тому, що офіційної статистики у цьому напрямку немає. Проблемні кредити ніхто не може порахувати точно.

Відео дня

Наприклад, коли Президент Петро Порошенко ветував знаменитий законопроект про реструктуризацію валютних позик громадян з валютних в гривневі, як аргумент він приводив той факт, що в країні налічується 50-60 тисяч валютних позичальників. І якщо, мовляв, реструктуризувати їх борги, це призведе до колапсу всієї банківської системи. Не знаю, звідки Президент взяв ці цифри. Але я вважаю, що вони в рази вище по країні.

Якщо взяти, наприклад, відому мені прострочену заборгованість одного з комерційних банків, який працював виключно по Києву і області, півтора роки тому, коли курс був ще не 23, а 16 грн/$, у нього було проблемних справ 8 тис. І це тільки один банк. Крім того, ми забуваємо інше: навіть якщо б цих валютних позичальників було справді 60 тис., то їх оточення – в рази більше. Це і батьки, і дружина, і діти, і родичі. На всіх них також лягає тягар непогашених кредитів.

І ось уже соціальне питання, яке зачіпає ще як мінімум 300-400 тис. чоловік. Цікаво, що занижують статистику по прострочених кредитах і самі банки, щоб не показувати реальний стан справ перед Національним банком. Хто ж скаже регулятору, що за валютними кредитами не платять 80% позичальників? Адже в банк завтра ж введуть тимчасову адміністрацію. Більш того, якщо фінансові установи почнуть оприлюднювати цифри у 80%, то завтра і решта 20% перестануть платити.

Тому, банки, в будь-якому випадку, зацікавлені занижувати статистику на стільки, на скільки це можливо. З багатьох причин: щоб ті, хто ще платить за кредитами, продовжували платити, щоб не було ніякої паніки серед вкладників, люди продовжували нести депозити та інше. Тобто, реальна картина щодо проблемних кредитів у банківському секторі не відповідає дійсності.

Враховуючи це, мій прогноз такий: якщо на законодавчому рівні не буде врегульована діяльність факторингових компаній, то ситуація з поверненням валютних кредитів буде тільки погіршуватися. Банки, змучені неможливістю роками вирішити це питання, будуть передавати борги позичальників перед ними на колекторів. І колектори будуть брати боржників за горло.

Я не можу зі стовідсотковою впевненістю сказати, що саме так буде, але певна тенденція в цьому напрямку вже спостерігається. Взяти хоча б таких великих власників боргових портфелів як Universal Bank, «ОТП», «УкрСиббанк». Вони вже це зробили – передали борги колекторам. Наприклад, компанія «УкрБорг» зараз активно працює з портфелем «Укрсиббанку», який виступав великим кредитором фізосіб на 2007-2008 роки. І відповідно, з людьми вже працюють. Правда, на щастя для позичальників, лише мінімальна частина боргового портфеля «Укрсиббанку» була реалізована таким чином. Частину портфеля банк залишив собі, а частину - віддав «Дельта Банку».

poster
Дайджест головних новин
Безкоштовна email-розсилка лише відбірних матеріалів від редакторів NV
Розсилка відправляється з понеділка по п'ятницю

І ось ті позичальники, борг яких потрапив в «Дельта Банк», поки що можуть спати спокійно, тому що цей банк і сам зараз банкрут. Але його портфель також буде розпродаватися через 1-2 роки. Відповідно, хтось його купить. І тут можливо все, що завгодно. Тобто, я хочу сказати, що проблеми з колекторами у позичальників тільки починаються. Адже раніше все було «лайтово», колектори працювали як кардіограма серця – з'являлися з якоюсь невеликою амплітудою. Півроку тиші, а потім хтось прийшов і дзвонить у двері: «А ви ж повинні. А до побачення». І все. Ніяких інших дій не проводилося. Тому, позичальникові і не було сенсу витрачати гроші на оскарження кредитів.

Тим більше що гарантувати успішної перемоги в суді у таких справах неможливо. Зараз же колектори почали діяти жорсткіше. Наприклад, ті компанії, які практикують перереєстрацію об'єктів, беруть в команду 5-20 чоловік і намагаються ломитися в квартиру. Тобто, не просто повідомляють позичальнику, що це наше приміщення, і ви повинні з нами домовлятися, а, в окремих випадках, зрізають замки і буквально заходять в квартиру. Ставлять її під сигналізацію. Людина приходить ввечері додому, а всередину вона вже потрапити не може. І, слава Богу, що поки не було ситуації, щоб пропадали речі з квартири. Більш того, більшість позичальників повернули свої квартири. Вони викликали слюсаря, відключали сигналізацію і знову потрапляли всередину. Але факти таких дій з боку колекторів мали місце бути. І це факт. Були навіть спроби з боку окремих колекторів когось залишати всередині квартири. І мешканцеві потрібно було збирати групу людей, щоб його звідти просто фізично виштовхати. Були також випадки, коли колектори просто пакостили - заливали замок. Приходить чоловік додому, а у нього замок залитий пінобетоном, і його треба зрізати. Тобто, колектори створюють якісь варварські, дикі речі. Але з іншого боку їх можна зрозуміти, тому що колектори виходять з позиції: взяв – поверни.

Їх не повинні цікавити проблеми позичальника. Тобто, заклав квартиру, тоді віддай її, якщо не можеш повернути борг. Але хочеться ще раз нагадати, що в правовому полі ні в факторингів, ні банків, ні у колекторів немає дуже великих шансів швидко стягнути майно, якщо позичальник обороняється. Багато боржників не платять за кредитами вже вісім років, і змусити їх повернути борг у рамках законодавства практично неможливо. Тому колектори йдуть, наприклад, у «Київенерго» кажуть, що це, мовляв, наше майно і намагаються відключати боржнику світло. Тобто, намагаються гадити як можуть. Не можна сказати, що це відбувається кожного дня і по всіх об'єктах, але раз на півроку таке трапляється. Або, в дуже окремих випадках, раз на кілька місяців.

Мабуть, колектори вибирають більш слабких позичальників, на яких можна тиснути. Тому що, у мене є клієнти, яких взагалі не чіпають. Прийшли, наприклад, до них рік тому і все – пропали без вісті. А є ті, до яких приходили вже по 3-4 рази, не дивлячись на те, що їх справа розглядається в суді. Особливо агресивно ведуть себе колектори, які перереєстрували майно на себе, в яких нібито є «Витяг», що це їхнє майно. У цих випадках треба терміново бігти в суд, ставити квартиру на сигналізацію або домовлятися з тими ж колекторами, якщо є така можливість. Переговори – це єдиний спосіб вирішити все мирно.

Якщо ж немає можливості домовлятися, то тоді війна, суд. Тоді, природно, якісь дії по обороні майна. При цьому потрібно бути готовим до неприємних моментів. Не можна тішити себе ілюзіями, що якщо ви подали в суд, то все, можна розслабитися, вас залишать у спокої. Це банк залишить вас у спокої, а колектори ні. Там зовсім інша суть, зовсім інша мотивація. Їм треба заробляти, їм треба, щоб ви платили. При цьому вони не знають, хто з позичальників стійкий, а хто ні. Тому цю «перемолку» проходять усі. Вони, так би мовити, «перемелюють».

Тому, мій прогноз: якщо найближчим часом не буде ніякого законодавчого вирішення питання повернення або реструктуризації боргів, банки почнуть все більше і більше боргових портфелів віддавати колекторам. З однієї простої причини: багато банків вже втомилися боротися з цими «висяками». Плюс, на ринку з'явилася інформація, що в такій ось діяльності колекторів є певні успіхи, і досить не погані.

Тобто, колектори або забирали квартири, або змушували людей платити. А це ж, звичайно, окрилює, дає більше впевненості в собі, більше можливостей тиснути на позичальників і працювати в цьому напрямку

Показати ще новини
Радіо NV
X