Чим хороша ліквідація банків

1 коментувати
НБУ оголосив про ліквідацію ще одного банку в Україні - Платинум банку

На тлі масової ліквідації банків в недавньому минулому, націоналізації найбільшого в країні Приватбанку та загального рівня довіри населення до банківської системи почалися чергові спалахи паніки. Ліквідація банків - добре це чи погано, в короткостроковій і довгостроковій перспективі? А головне - які наслідки це принесе громадянам України?

Міжнародний досвід

Оскільки в кожній країні світу банківська система існує згідно зі своїми особливими характерними рисами, Україні є з чим порівняти свою картину банківського ринку. Наприклад, близька нам Польща має всього 60 банків, але ось Великобританія - 600, Німеччина - 1800, а США - 5100 банків. На перший погляд, кількість банків можна співвіднести з кількістю населення, але якщо розрахувати кількість банків на мільйон населення, у США цей показник становить 21.75 банк на мільйон осіб, у Польщі - 1.5, а у нас - 2.35. Якщо розглянути банки за рівнем ВВП країни, що припадає на один банк, то в Польщі цей показник складе 7.9 мільярдів доларів, у США - 2.7, коли в Україні - лише 0.9. Тим не менш, банківські системи і США, Польщі, Німеччини відрізняються стабільністю і ефективністю, незважаючи на абсолютно різні моделі організації. Універсального зразка банківської системи, який би однаково працював в будь-якій країні - нема, адже існує ще маса непрямих факторів - роль країни на світовому фінансовому ринку, традиції банківської системи, державне регулювання та інше.

1.jpg
Втім, Міжнародний валютний фонд і Міжнародний банк реконструкції і розвитку дають рекомендації і регулюють ситуації в банківській сфері в країнах світу.
2.jpg
І якщо спостерігати за реакцією МВФ, ЄБРР і МБРР, в цілому, ці організації досить позитивно оцінюють процес ліквідації банків в Україні. Тільки за період з 2014 по 2017 рік в Україні було ліквідовано 88 банків, 81 банк був закритий за рішенням НБУ, 7 банків очікують рішення про ліквідацію та ще 1 - відновив роботу після зміни власника. Світовий банк ще в 2015 році заявляв, що Україні необхідно скоротити кількість банків до 100, хоча на сьогодні, згідно з інформацією сайту Національного банку України, мають ліцензію лише 95 банків.
3.jpg

Краще пізно, ніж ніколи

Скорочення банків заради самого процесу - явище настільки ж нездорове, скільки й повне ігнорування порушень правил банківського законодавства. Приводом для ліквідації банку, відповідно до статті 76 Закону України "Про банки і банківську діяльність" може стати:

  • неприведення банком своєї діяльності у відповідність до чинного законодавства після визнання його проблемним

  • зменшення регулятивного капіталу або нормативів капіталу до третини від мінімального рівня, встановленого законом

  • невиконання протягом 5 днів поспіль 2 і більше відсотків своїх зобов'язань перед вкладниками і кредиторами

  • виявлення фактів оформлення та переоформлення договору з метою збільшення зобов'язань з особами у межах гарантованої суми відшкодування за рахунок зменшення зобов'язань перед фізичними особами, які не підпадають під гарантії ФГВФО та юридичними особами після визнання банку проблемним

  • невиконання проблемним банком розпоряджень, рішень або вимог НБУ щодо усунення порушень банківського законодавства в термін, встановлений НБУ

Відповідно, найчастіше, процес ліквідації банку запускається тоді, коли існуючий рівень капіталізації банку не дозволяє йому розплатитися з вкладниками.

Велика кількість ліквідованих банків в Україні мала саме таку ситуацію, через неграмотне керівництво або ж фіктивну роль банку, який насправді створювався олігархом для виведення коштів за кордон або відмивання грошей, такі банки найчастіше називають "кишеньковими".

Існування таких банків нагадує сумнозвісні фінансові піраміди з 90-х років, коли "геніальні інвестиційні проекти" насправді являли собою звичайний обман, що приносив гроші вкладникам лише до того моменту, поки на нижній рівень піраміди приходили внески, що дозволяють забезпечувати прибутком верхні сходинки. Звичайно, не всі ліквідовані банки були створені з темними цілями, і далеко не всі з них були закриті з цієї ж причини, однак так чи інакше, існування проблемного банку - це загроза не тільки його вкладникам, а й усій банківській системі, і рівень цієї загрози пропорційний розмірам самого банку. Визнання банку проблемним - тривожний сигнал про можливе банкрутство банку, у разі якого будуть втрачені кошти з поточних рахунків юридичних осіб, фактично паралізована робота всіх клієнтів такого банку та завдано удару вкладникам, оскільки для відшкодування суми Фондом гарантування вкладів необхідний певний час. І чим більшим буде збанкрутілий банк, тим масштабнішими будуть такі негативні явища.

Чим раніше банк вийде з кризи чи буде ліквідований - тим безболісніше переживе цей кризовий період банківська система і вкладники банку. Звичайно, в ідеалі, банк з хорошою репутацією, який опинився в складному становищі з будь-якої причини, центральні органи влади повинні підтримувати, а не ліквідовувати як тільки він виявить ознаки слабкості, але питання про те, чому моніторингом українських банків, їх підтримкою чи ліквідацією влада не займалися раніше я відношу до розряду риторичних.

Маючи те, що маємо, залишається лише відзначити, що краще закрити проблемний банк пізно, ніж взагалі цього не зробити і кинути ситуацію напризволяще. Залишається сподіватися, що в майбутньому ліквідація банків стане швидше винятком, ніж нормою, як це відбувається у розвинених країнах.

Що ж буде далі?

Як і у випадку з іншими банками, ліквідацією Платинум банку буде займатися Фонд гарантування вкладів фізичних осіб. За законом, вклади, розміром до 200 тисяч гривень виплачуються фізичним особам з капіталу фонду, і на сьогодні Фонд може дозволити собі безперешкодну виплату вкладів всім користувачам ліквідованих банків. Що стосується інших кредиторів, їх кошти теж будуть повернуті у спеціальному порядку, передбаченому законодавством.

Капіталізація ФГВФО відбувається шляхом внесків банків - членів Фонду, але особливу статтю його фінансування становлять активи ліквідованих банків, що переходять під його контроль. Крім облігацій, прав на вимогу за кредитним договором та інших активів, цікавих насамперед іншим банкам і фінансовим установам, це означає і контроль над майном ліквідованих банків, включно з усім, починаючи від нерухомості, закінчуючи офісною технікою, що використовувалася банком. За даними самого Фонду, тільки фізичне майно ліквідованих банків оцінюється більш ніж у 100 мільярдів гривень, реалізація яких можлива через продаж цього майна. І, якщо раніше такі аукціони проходили в розподіленій системі з більш ніж 30-ти бірж, а потенційним покупцям було складно відстежити всі ці аукціони і доводилося реєструватися для участі в торгах на багатьох сайтах, то зараз успішне впровадження системи ProZorro.Продажі дозволяє всім бажаючим фізичним або юридичним особам придбати майно ліквідованого банку через єдину електронну систему торгів за прозорою, відкритою і простою процедурою. Вже зараз ФГВФО офіційно перевів усі продажі ліквідованого майна в систему ProZorro.Продажі. І чим більшу популярність і масштаб отримають покупки через цю систему електронних аукціонів, тим більшим капіталом буде володіти ФГВФО, що дозволить йому забезпечувати надійне прикриття ліквідованих банків і вселить більшу впевненість вкладникам у надійності їх заощаджень.

З огляду на це, можна сказати, що ліквідація банків - необхідний крок до очищення і ефективної роботи банківської системи в Україні. При цьому, послідовна і продумана кампанія з ліквідації дозволить гарантувати всім вкладникам своєчасне повернення коштів та мінімізує ризики для економіки. Однак ліквідація банків повинна перетворитися на крайню міру в результаті контролю центральних фінансових органів уряду за банками, їх підтримки та адміністрування.



«Діалоги про майбутнє»

НВ представляє: «Діалоги про майбутнє» з Уільямом Тейлором, Павлом Шереметою і Дмитром Кулебою.

Київ-Вашингтон-Брюсель
Яке місце займає Україна у цьому трикутнику? Якою нашу країну бачать у Європі та США?

Відвідати лекцію
Ukraine-2020

Читайте термінові новини та найцікавіші історії у Viber та Telegram Нового Времени.

Коментарі

1000

Правила коментування
Показати більше коментарів
Якщо Ви бажаєте вести свій блог на сайті Новое время Бізнес, напишіть, будь ласка, листа за адресою: kolonka@nv.ua

Експерти ТОП-10

Читайте на НВ style

Останні новини

опитування

Погода
Погода в Киеве

влажность:

давление:

ветер: