Нові правила фінмоніторингу: що змінюється для платника

22 квітня 2021, 13:36

Зараз зросла важливість швидкості банківських операцій. Але все частіше платники стикаються з повідомленнями, що банк відхилив або обмежив операції по рахунку. На запитання: «на якій підставі?» звучить відповідь: «це фінмоніторинг».

Що таке фінмоніторинг і як з цим бути?

Фінмоніторинг — історія не нова в банківському секторі. Проте у 2020 році набув чинності новий Закон України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення», а якщо простіше — «Закон про фінансовий моніторинг». Ухвалення такого закону є частиною зобов’язань України згідно з Угодою про асоціацію з ЄС — по суті, цей закон має на меті вдосконалити процедуру фінмоніторингу і зробити її відповідною до актуальних європейських та світових норм.

Відео дня

Що варто знати про цей закон?

По-перше, гранична сума фінансової операції, що підлягає фінансовому моніторингу, збільшилась — зі 150 тисяч до 400 тисяч гривень.

По-друге, кількість ознак, за наявності яких фінансова операція підлягатиме обов’язковому фінансовому моніторингу, зменшилась з 17-ти до 4-х, і тепер це:

  • фінансові операції з публічними діячами (наприклад, народними депутатами);
  • операції з готівкою;
  • переказ коштів за кордон (зокрема — до офшорних зон);
  • фінансові операції з учасниками (або банком такого учасника), які знаходяться в державі (або юрисдикції), що не виконують або неналежним чином виконують рекомендації міжнародних та міжурядових організацій, задіяних у сфері боротьби з відмиванням доходів.

По-третє, закон регламентує перехід від тотального до ризикоорієнтованого підходу — це має мінімізувати бюрократичні процедури при ідентифікації та верифікації клієнта.

По-четверте, новим законом запроваджено механізм «належної перевірки» — коли моніторинг проводиться на постійній основі на предмет відповідності фінансових операцій актуальній інформації про клієнта. Саме через це банки часто запрошують клієнтів оновити особисті дані, і, до речі, ігнорувати такі запити не варто — в іншому випадку банк не зможе провести належну перевірку.

Також новим законом встановлено більш жорсткі вимоги щодо визначення бенефіціарних власників (кінцевих власників активів — осіб, що мають вирішальний вплив). Якщо ви корпоративний клієнт, банк повинен встановити бенефіціарного власника, і тепер до уваги беруться не лише дані з ЄДР, а також інформація з офіційних документів та інших джерел, і зокрема із соцмереж.

Інші цікаві нововведення

Ще одна історія, яка стала можливою з ухваленням закону — це дистанційна верифікація клієнтів, зокрема через BankID. Нещодавно ми також запровадили дистанційну відеоверифікацію через BankID — дуже доречне нововведення, якщо врахувати карантинні обмеження.

Відтепер запроваджено нові підходи до роботи з публічними особами («політично значущими особами» згідно з законом, або ж РЕР — Politically Exposed Persons). Закон визначає як публічного діяча особу, що виконує або виконувала певні публічні функції, не беручи до уваги термін давності. Раніше цей статус обмежувався трьома роками, після чого операції такої особи отримували низький рівень ризику. Тепер операції публічної особи, навіть при її пожиттєвому статусі РЕР, можуть отримати низький рівень ризику за рішенням служби фінмоніторингу банку, але при цьому враховуються такі ризики, як:

  • рівень впливу, який людина може все ще мати;
  • обсяг повноважень, якими вона була наділена;
  • зв’язок між чинними та минулими повноваженнями.

Тому РЕР’ам слід бути готовими до додаткових запитів щодо підтвердження походження джерел статків фінансових коштів, а також запитів на інформацію про членів сім'ї та бізнес-партнерів.

Найчастіше клієнти банків стикаються з поняттям «підозрілих» фінансових операцій. До таких відносять перекази на незвично велику суму, перерахування благодійної допомоги, продаж майна або нерухомості за ціною, вищою за ринкову. Банк зобов’язаний зупинити фінансові операції в разі виникнення підозри, що вони містять ознаки вчинення правопорушення, визначеного Кримінальним кодексом України. Ще однією з причин зупинки може бути подрібнення операції, коли, наприклад, платіж розбивається на кілька траншів, аби не перевищувати порогову норму. Фінмоніторинг об'єднує всі ці операції і вважає їх за одну.

Однак не варто турбуватися про перевірки, якщо ви проводите неризикові банківські операції. Нагадаю, що такими вважаються:

  • зняття готівки з власного рахунку (без обмежень, але банк може запросити розписку щодо мети використання коштів);
  • поповнення готівкою банківського рахунку на суму до 5 тисяч гривень;
  • сплата кредиту в сумі до 30 тисяч гривень;
  • безготівкові платежі з картки на картку або з рахунку на рахунок сумою до 400 тисяч гривень;
  • сплата податків, платежів, зборів на пенсійне та соціальне страхування, штрафів та комунальних послуг (незалежно від суми).

Якщо безготівковий платіж перевищує порогові 400 тисяч, що тоді?

Така ситуація часто виникає при дорогих покупках — придбанні авто чи квартири. Розберемо кейс.

Наприклад, купівля-продаж нерухомості за 1,5 мільйона гривень. Для успішної банківської операції має бути договір купівлі-продажу, далі банк має право запитати у клієнта інформацію або документи на підтвердження легального походження коштів. Це може бути довідка з фіскальної служби чи пенсійного фонду або довідка з роботи про зарплату чи документ, наприклад, про здачу в оренду нерухомість, отримання спадщини тощо. До речі, для придбання нерухомості в іпотеку це не розповсюджується, проте банк все одно попросить документ про доходи і перевірить фінансовий стан.

Важливо, що саме Національний банк України встановлює загальну методологію оцінки видів операцій, впроваджує ризикоорієнтований підхід до перевірки конкретних клієнтів та їхніх дій. Далі кожен окремий банк у своїх внутрішніх процедурах вже сам визначає критерії, згідно з якими оцінює ризиковість операцій та офіційність доходів громадян.

Що у підсумку

Може скластися враження, що фінансовий моніторинг — це тиск на бізнес та громадян, бо новим законом внесено значні корективи в життя всіх без винятку учасників фінансового ринку: змінилися процедури та пріоритети, збільшилися штрафи, підвищилася відповідальність за невиконання нових вимог.

Проте слід розуміти, що подібний інструмент контролю вже давно існує в розвинених країнах світу. Це — цивілізовані правила гри, які регламентують ведення бізнесу і захищають фінансову систему.

Приєднуйтесь до нас у соцмережах Facebook, Telegram та Instagram.

Показати ще новини
Радіо НВ
X