Нова система банкрутства фізичних осіб. П'ять ризиків для банків

3 травня, 14:30
Вы также можете прочесть этот материал на русском языке

З якими труднощами зіткнуться банки під час вирішення боргових проблем клієнтів

Після введення системи банкрутства фізичних осіб банки можуть зіткнутися з труднощами вирішення боргових проблем своїх клієнтів, які не можуть або не хочуть погашати свої кредити. На деяких з них можна зупинитися.

1. Головним очікуванням від введення системи банкрутства фізичних осіб є те, що клієнти банків, найімовірніше, будуть прагнути списання боргів.

У суспільстві існує чітке уявлення про те, що банкрутство фізичних осіб має основне, якщо не єдине, перевагу для боржників: вона дає можливість позбутися боргів. Але необхідно звернути увагу на те, що поряд з цією перевагою і в більшій мірі основним завданням системи банкрутства фізичних осіб є надання допомоги людям у їх виході з тимчасових труднощів шляхом реструктуризації своїх боргів на майбутні періоди.

У зв'язку з цим банки можуть зіткнутися з тим, що вони, беручи участь у справах про банкрутство фізичних осіб, повинні будуть враховувати очікування людей.

2. Процедуру банкрутства може ініціювати тільки боржник.

Банки в разі необхідності вирішення проблеми неповернення кредиту не зможуть скористатися чинною системою банкрутства.

3. Процедура реструктуризації виписана в Кодексі про процедури банкрутства таким чином, що у банків не буде багато можливостей вплинути на розробку плану реструктуризації боргів боржника. Як банки будуть реалізовувати своє право на узгодження плану реструктуризації боргів, покаже практика. У Кодексі спеціальних повноважень з розробки плану, а також обов'язковість включення до нього рекомендацій банків, прямо не передбачено.

Крім того, поки невідомо, як піде практика розробки плану реструктуризації за відсутності доходів у боржника. Адже обов'язковою процедурою в системі банкрутства фізичних осіб є реструктуризація, що передбачає розробку і узгодження системи заходів з реструктуризації боргів неспроможного боржника.

4. Важливим наслідком завершення процедури банкрутства є списання непогашених боргів.

Таке списання відповідно до моделі, прийнятої в Україні, слідує практично автоматично після виконання деяких досить формальних вимог. Чи зможуть банки ефективно протидіяти можливим шахрайським діям боржників – поки важко спрогнозувати.

5. Банкрутство фізичних осіб вводиться в не зовсім сприятливий для економіки і споживчого кредитування період часу. Економіка країни перебуває в посткризовому стані. Споживче кредитування поки ще є не на тому рівні, який відповідає вимогам часу і відповідає кращим зразкам розвиненої ринкової економіки.

Проведені реформи в галузі права та економіки поки не дають очікуваних результатів. Необхідно також погодитися з тим, що в сфері права практично відсутнє розуміння того, що всі зобов'язання повинні виконуватися обов'язково і ефективно (в установленому порядку і вчасно).

Одним з інших, прямо не пов'язаних з банкрутством чинників, є те, що в суспільстві шахрайство практично не засуджується, а державні органи, створені для реагування на порушення законів у цій сфері, не дають відчутних результатів. Як було вже зазначено, загальним ризиком для системи банкрутства в усіх країнах є використання її не для реалізації встановлених у відповідних законах цілей.

До цього слід додати і те, що клієнтами банків іноді є люди з досить обмеженими фінансовими і матеріальними можливостями. Тому, входячи в процедуру банкрутства, буде важливо враховувати, що може виявитися так, що реструктурувати борги боржника не буде з чого – майбутніх доходів може не вистачити для виплати всіх боргів або бути відсутніми зовсім.

Наостанок, можна послатися на загальний висновок авторів Звіту Світового Банку про банкрутство фізичних осіб (так звані міжнародні стандарти), де зазначено, що введення системи банкрутства фізичних осіб належно вплине і на діяльність банків – їхня політика з видавання споживчих кредитів має стати відповідальнішою, їм доведеться враховувати ризики банкрутства своїх клієнтів, які можуть опинитися неспроможними погасити борги за рахунок свого майна.

Спеціально для НВ Бізнес

Більше поглядів – у розділі Експерти НВ Бізнес

Журнал НВ (№ 21)

Парламентські списки

Завдяки двом новим політичним силам на парламент чекає безпрецедентне в історії України оновлення

Читати журнал