Коли кредитування стане доступним

13 квітня 2018, 18:00
Вы также можете прочесть этот материал на русском языке

З другої половини 2016 року в Україні з'явилася тенденція до збільшення використання пластикових карток населенням. Раніше люди вважали за краще знімати і витрачати готівку.

Збільшення використання людьми пластикових карток має дві причини:

  1. Платіжні системи вкладають великі ресурси у просування способу життя без готівки.
  2. Національний банк рухає тему безготівкових платежів у рамках стратегії Cashless 2020.

Таке просування безготівкових розрахунків вигідно всім. Країна отримує більш прозору економіку і податки. Податки можуть бути реінвестовані в розвиток інфраструктури в державі. Банки отримують більше інформації про поведінку клієнтів, що дає змогу правильніше поводитися з кредитним ризиком. Це приводить до зниження ставок. Одночасно банки правильно поводяться з торговцями, підбираючи пропозиції, які цікаві безпосередньо споживачеві.

Відео дня

Сьогодні банки накопичили експертизу в оцінці ризику щодо кредитних карток. Це пов'язано з об'ємом накопичених даних. Також бюро кредитних історій має набагато більше даних про поведінку клієнтів, що дозволяє ретельніше оцінювати кредитний ризик. Завдяки цьому кредитну картку стало отримати простіше.

На сьогодні споживчі кредити - найбільш затребувані. Наприклад, хочете купити холодильник. Приходьте в магазин, вибираєте модель і просто там оформляєте кредит.

Найчастіше такі кредити оформляють або майже безкоштовно, або за дуже низькими ставками. Це можливо завдяки тому, що частково торговець оплачує процентну ставку банку.

Ще один популярний інструмент - це кредитна картка. Кредитка популярна з однієї простої причини - там є пільговий період. Це 25 або 55 днів, залежно від банку. У цей період клієнт може використовувати кошти банку, не сплачуючи відсоток. Він платить за умовною ставкою 0,01% річних.

У кредитуванні є сильно виражена сезонність. Скажімо, під Новий рік у кредит зазвичай беруть електроніку. Перед 1 вересня йдуть активно закупівлі гаджетів: ноутбуки і планшети. З наближенням теплих днів, народ активно купує будівельні матеріали та оздоблювальні матеріали.

Якщо говорити про більші покупки, наприклад, автомобільний кредит, то цей ринок покаже ще як мінімум 50% зростання. Минулого року було понад 40%, цього року буде ще 50%. Поки, на жаль, те, що є на ринку - це пропозиції з великим початковим внеском: 30, 40, 50%. Тоді автомобіль можна взяти в розстрочку. Але водночас обов'язково застрахувати.

Цього року очікується зниження початкових внесків до рівня 20-30% від вартості машини. Відповідно, це зробить більш доступною покупку, що підштовхне за собою обсяг ринку, обсяг угод з автокредитування.

Якщо говорити про іпотечне кредитування, то зрушення є. Зрушення в основному є в держбанках. Держбанки відбирають об'єкти окремих забудовників і роблять спільні програми. У таких програмах забудовник ділиться доходами від продажу готових об'єктів з банком.

Для того, щоб іпотека нормально існувала на нормальних умовах в комерційних банках, необхідно зниження ставок за депозитами. Також потрібна поява довгих гривневих ресурсів. Тому що зараз комерційні банки фактично не в змозі залучати більш ніж дворічний гривневий ресурс.

Відповідно, людина не може собі дозволити іпотеку на два роки, а іпотеку на 20 років банк не може собі дозволити. Виходить замкнуте коло. Без програми держпідтримки або без зниження депозитних ставок якогось буму кредитування очікувати не варто.

Зараз середні ставки по видаваних кеш-кредитах становлять від 24 до 50%, залежно від ризик-профілю клієнта. Якщо ви платили за попередніми боргами, отримуєте нормальну зарплату, у вас нормальні відрахування з податків і немає заборгованості, то можете розраховувати на адекватні ставки на рівні 25-30% річних. Якщо про вас немає інформації, ви новий клієнт, ніколи не брали кредит і банк про вас нічого не знає, то ви потенційно ризикований і банк запропонує вищі ставки - в районі 35-40% річних, можливо, до 50%.

Математика проста. Якщо депозити коштують 14%, кредитний ризик 5-7%, це вже 20% річних. Менше ніж 20% видавати не можна, інакше банк буде у збитках. Далі включаються витрати банку і апетити на прибуток. При поточному рівні вартості депозитів менше ніж 25-27% річних кредитувати банк не може собі дозволити. Це буде збитковий захід. Потрібні депозити по 3-5%, щоб ставки стали в 15-17% річних.

Приєднуйтесь до нас у соцмережах Facebook, Telegram та Instagram.

poster
Картина ділового тижня

Щотижнева розсилка головних новин бізнесу і фінансів

Розсилка відправляється по суботах

Показати ще новини
Радіо НВ
X