Чого чекати від закону про відновлення кредитування

27 липня 2018, 09:00

Останні роки були штормовими для вітчизняної банківської системи. При чому одна з найгостріших її проблем – кредитування, тривалий час турбувала як фінустанови, так і позичальників.

Вирішувати її представники влади взялися більше року тому. Результатом став Закон про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо відновлення кредитування, прийнятий Верховною Радою 3 липня і переданий на підписання Президенту 17 липня.

Відео дня

На думку НБУ та профільних фінансових асоціацій, законодавчо закріплені новації сприятимуть подоланню ряду системних проблем, що гальмують кредитування економіки та генерують ризики для вкладників та іноземних інвесторів. Та частина суспільства вороже зустріла зміни, прописані в законі, результатом чого став шквал критики в окремих ЗМІ. Тож варто раціонально розглянути нормативний акт та визначити основні наслідки його прийняття.

Наслідки для банківської системи та економіки

Після того, як закон почне діяти, банки мають відчути суттєвий позитивний вплив на свою операційну діяльність. Зокрема, зменшиться кількість витратних судових процесів, де доводилися ніби очевидні, але раніше формально неврегульовані речі. Це має знизити вартість технічних юридичних ризиків для банків. В свою чергу це сприятиме кредитуванню, зменшивши ризик неповернення позик, який закладають банки у ціни кредитних продуктів. Теоретично, якщо знизяться витрати на суди з недобросовісними боржниками і збільшиться частка виграних банками справ, фінансові інституції отримають змогу знизити загальну кредитну ставку і вільніше кредитувати нових клієнтів.

Частка недіючих кредитів на балансах банків, яка нині знаходиться на рекордному рівні в 56%, є ключовою проблемою для розвитку банківської системи. Відтак будь-які кроки, спрямовані на зниження рівня токсичності кредитного портфелю, будуть корисними для системної стійкості і зможуть захистити заощадження інших вкладників. Питання лише в тому, наскільки суттєвим буде отриманий позитивний ефект. Адже "законодавчі ліки" стосуються більше симптомів, ніж глибинних фундаментальних причин головної хронічної хвороби українського кредитного ринку. А працює він за печерним принципом – "борги віддають лише боягузи".

Крім цього, навіть найбільші оптимісти серед аналітиків не очікують значного падіння кредитних ставок в результаті прийняття закону. Адже здешевлення вартості кредитів стримується багатьма факторами. Серед них – очікування подальшої інфляції, ріст облікової ставки НБУ, зупинка падіння вартості депозитів, валютні ризики на фоні невизначеності в політиці державних запозичень тощо.

Очевидно одне – зміни в кредитній сфері, зокрема ті, що є в законі №6027-д, необхідні, але явно недостатні. Для повномасштабного відновлення кредитування потрібні більш системні реформи у сферах, які лишаються поза межами відповідальності фінансового регулятора. Показником неефективності правової системи є не тільки маса невирішених та програних судових позовів банків до явних шахраїв серед фізичних та юридичних осіб, а й сам факт важкого проходження через парламент цих давно назрілих і суто технічних правок. Відтак цей збірник правок насамперед спрямований на ремонт існуючих прогалин в законодавстві, який, на жаль, може виявитись косметичним. Погані позичальники залишаються доволі креативними, постійно шукають прогалини в роботі судової системи та корупційні шляхи для ухилення від взятих боргових зобов’язань.

Приєднуйтесь до нас у соцмережах Facebook, Telegram та Instagram.

poster
Картина ділового тижня

Щотижнева розсилка головних новин бізнесу і фінансів

Розсилка відправляється по суботах

Показати ще новини
Радіо НВ
X