Хто має платити за втрату відсотків з депозитів при банкрутстві банку

23 квітня 2019, 10:00

Зараз вкладники не несуть відповідальність за загрози для фінансової системи, які самі породжують

Модель гарантування вкладів, яка діє в Україні, не страхує економіку від потенційних банківських криз. Для того, щоб створити додаткову мотивацію для вкладників більш обачно обирати банки, Центр економічної стратегії рекомендує переглянути практику гарантування відсотків за депозитами. 

Відео дня

Нещодавно ми провели дослідження про те, на що орієнтуються українці, коли несуть гроші в банки. Аналіз показав, що українці дивляться на відсоткову ставку та на рекламу, яку пропонує банк. Водночас, обсяг безнадійних кредитів для наших громадян не важливий. Але ж саме він показує ризиковість банку. 

Судячи з результатів аналізу, українці не оцінюють ризиковість банку – головне, що відсотки високі, а Фонд гарантування вкладів (ФГВФО) усе прогарантує у випадку банкрутства банку. Ситуація, що склалася, є контрпродуктивною для фінансової системи, адже у випадку кризи більшість ризиків бере на себе держава в особі ФГВФО. 

Чинна практика гарантування вкладів породжує «моральний ризик», коли вкладники не несуть відповідальність за загрози для фінансової системи, які породжують. 

Чинна практика гарантування вкладів породжує «моральний ризик», коли вкладники не несуть відповідальність за загрози для фінансової системи, які породжують. Водночас банки, конкуруючи за клієнта, підвищують відсоткові ставки та запроваджують бонусні програми. Таким чином, вони збільшують свою ризиковість і ймовірність кризи в системі загалом.

Для того, щоб запобігти «моральному ризикові», ми пропонуємо зменшити гарантування відсотків до половини облікової ставки НБУ на момент укладення договору про депозит. За такої системи вкладник думатиме про ризиковість банку, куди нестиме кошти, бо у випадку банкрутства банку він може втратити частину відсотків. 

Водночас, така система аж ніяк не провокує «набіги на банки», про проблему яких ми писали у колонці про уроки "банкопаду". Якщо вкладник забере вклад раніше за банкрутство банку, він отримає ще менше. Зазвичай, відсотки за вкладами на вимогу нижчі за половину облікової ставки НБУ. Тобто навіть якщо є інформація, що банк може збанкрутувати, все одно краще не панікувати і лишити кошти в банку. До того ж, така система знизить навантаження на ФГВФО, оскільки він матиме менше виплачувати вкладникам збанкрутілих банків.

Пропонована зміна системи гарантування зменшить попит вкладників на депозити в ризикових банках. Це доповнить наявні зараз, але недостатні стимули для банків обмежувати дорогі депозити від громадян.

Зокрема, в Україні діють диференційовані збори, коли ризиковіші банки платять більші внески до ФГВФО. Розмір внесків залежить від відсоткових ставок за депозитами, співвідношення депозитів населення до пасивів банку загалом, співвідношення вкладів фізичних осіб в іноземній валюті до вкладів у національній валюті. 

Також у законодавстві запровадили відповідальність власників банків перед кредиторами своїм майном, але поки що лише 1% заяв про банківські злочини перетворилися на справи, що перебувають у суді. Для того щоб вона запрацювала ефективно, важливо забезпечити повноцінну судову реформу та реформу правоохоронних органів. Без неї корумповані судді будуть і далі заплющувати очі на дії власників банків, а слідчі – гальмувати справи. 

Якщо подолати «моральний ризик» у банківській системі, то це стабілізує банківську систему та зменшить імовірність наступної банківської кризи. І навіть якщо вона станеться, то буде менш болісною для економіки.

Спеціально для НВ Бізнес

Більше поглядів – у розділі Експерти НВ Бізнес

Приєднуйтесь до нас у соцмережах Facebook, Telegram та Instagram.

Показати ще новини
Радіо НВ
X