Чому кредити коштують дорого та що означає відповідальне кредитування

21 березня 2021, 13:30

За визначенням відповідальне кредитування споживачів узгоджується з потребами і упереджає надмірну заборгованість споживача. Не лише в середньому і загалом, а для кожного споживача, який звертається по кредит.

По суті таке визначення — це вимога до банків та інших кредитодавців відмовитися від переслідування лише власної вигоди і взяти до уваги інтереси споживачів їхніх послуг. Тому відповідальне кредитування є однією з базових і зразкових концепцій захисту прав споживачів. Для багатьох з нас з пост-радянським минулим і певною алергією до соціальних питань такі вимоги звучать утопічно і неприйнятно.

Відео дня

Пропоную позбутися упереджень та спробувати зрозуміти, чому інші країни, і навіть деякі дуже ліберальні, запроваджують вимоги відповідального кредитування. А також чому це нам вигідно, бо такі кроки зменшують вартість кредитів, позитивно впливають на фінансовий добробут громадян і стимулюють економічний розвиток.

Причини

Негативна практика кредитування виникає з причин як з боку кредитодавців, так і споживачів. Прагнення до прибутковості може спонукати кредитодавців надавати кредити, які з високою ймовірністю не будуть виплачені в строк і завдадуть значної шкоди споживачам. При цьому прибуток буде отриманий і за рахунок високої вартості всіх виданих кредитів, і за рахунок доходів від стягнення простроченої заборгованості.

Споживачі можуть приймати кредитні рішення з високою ймовірністю прострочення виплат в майбутньому через нерозуміння термінів, заплутані умови кредитів, схильність до оптимістичного і короткострокового мислення та інших упереджень. Фінансова освіта і грамотність можуть зменшити вплив цих причин, але не усунути. Зрозумівши це, а також проаналізувавши причини іпотечної кризи США 2008 року, багато країн доклали зусиль для розробки і запровадження відповідального кредитування споживачів. А світова Рада фінансової стабільності ще у 2011 році визнала ці зусилля правильними і підтримала їх своєю рекомендацією.

Суть відповідального кредитування

В широкому значенні відповідальне кредитування охоплює весь цикл кредитного процесу від реклами до повного погашення і включає 7 елементів, ключовими з яких є перевірка достатньої платоспроможності (affordability) і забезпечення відповідності умов кредиту потребам споживача (suitability). В такому значенні відповідальне кредитування в ЄС стало універсальною вимогою для всіх банків в травні 2020 року.

В Україні захист прав споживачів фінансових послуг значно посилився протягом останніх 5 років завдяки змінам в законодавстві і додатковій ролі НБУ. Але ключові два елемента, як і прийняття самої концепції відповідального кредитування, відсутні. Лише 3 з 7 елементів мають ознаки присутності в Україні. Наше законодавство і постанови НБУ вимагають аналіз кредитоспроможності. Але це не означає обов’язок відмовити в кредиті, якщо відсутні підтвердження достатньої платоспроможності. А саме це передбачає відповідальне кредитування. В кожному окремому випадку споживача треба переконатися, що він спроможний виплатити кредит без фінансових труднощів в майбутньому для нього. Мені такий підхід нагадує етичний принцип «не нашкодь».

Вплив на вартість кредитів

Одною з причин високої вартості кредитів є їхня ризиковість. Висока вартість є певною пропозицією всім споживачам скинутися і компенсувати збитки кредитодавцю за очікуваними простроченнями деяких з виданих кредитів. Так збитки від деяких позичальників сплачують всі позичальники. Чим вище вартість кредитів, тим в більшій мірі кредитодавець очікує прострочення кредитів і що інша частина позичальників компенсують втрати від такого прострочення. В середньому для кредитодавця результат буде задовільний, а для споживачів — ні. Ні для тих, хто прострочить кредит і матиме надмірний борг, ні для тих, хто переплатить за кредит, компенсуючи збитки від інших позичальників. А також такі умови є незадовільними і для надійних споживачів, які будуть відмовлятися від можливості брати кредити через неприйнятно високу вартість.

Відповідальне кредитування виявилося найбільш впливовим фактором на економічний ріст, а прозоре розкриття умов фінансових послуг і моніторинг регулятора не отримали підтвердження важливості на вибірці 114 країн

Відповідальне кредитування зменшує рівень ризиків кредитних операцій, оскільки вимагає більш ретельного відбору позичальників і обов’язок відмовляти в кредиті тим, хто не має підтвердженої спроможності виплатити кредит в строк. А значить в ціну кредитів закладатимуться менші ризики і загальна вартість очікується нижчою. Наприклад, одним з найбільш розповсюджених показників платоспроможності є частка виплат за кредитами в загальному доході. Орієнтир НБУ цієї частки для класу найнадійніших позичальників є на рівні до 50%. Хоча віддавати половину доходів на виплату кредитів вважається високим борговим навантаженням. Обираючи той чи інший прийнятний рівень частки виплат в доходах, кредитодавець визначає рівень ризиковості, яку закладає у вартість кредитів. Нижча частка виплат у доходах, нижчий ризик, нижча вартість кредитів.

Коли я вчилася за спеціальністю «Фінансові послуги» у Великій Британії, то мої викладачі наводили статистику довгострокового спреду між вартістю депозитів і кредитів на рівні 2.5 процентних пунктів. Такий спред є важливим індикатором ефективності банків у фінансовому посередництві між вкладниками і позичальниками. В наших умовах гіпотетично це означало б вартість кредитів на рівні 11% для надійних споживачів, а з урахуванням можливого рефінансування НБУ — ще нижчу процентну ставку. Але ми маємо значно вищу вартість кредитів для споживачів, а значить гіршу ефективність посередництва фінансових установ. І проблема не лише в тому, що після прострочення банки стягують не весь борг і мають проблеми в судах, а і в тому, чому виникає так багато прострочень, чому банки не спроможні видавати кредити тим, хто сплачує свої борги вчасно.

Варто зазначити ще два фактори високої вартості кредитів, які потребують окремого обговорення — це низький рівень градації вартості кредитів в залежності від кредитоспроможності і апетит до прибутку серед кредитодавців.

Відповідальне кредитування і економічний ріст

Раніше висувалися гіпотези про позитивний вплив захисту прав споживачів фінансових послуг на економічний ріст. А в 2019 році вийшло дослідження, яке підтвердило ці гіпотези. В ньому відповідальне кредитування виявилося найбільш впливовим фактором на економічний ріст, тоді як прозоре розкриття умов фінансових послуг і моніторинг регулятора не отримали статистичного підтвердження важливості на вибірці 114 країн. Таким чином, посилилися аргументи на користь відповідального кредитування і вищий економічний ріст доповнив аргументи захисту громадян від надмірних боргів і захист від повторів системної кризи неплатоспроможності.

Кредитна інклюзія — танок на тонкій кризі

Питання максимізації інклюзії в кредитних операціях помилково і небезпечно відокремлювати від питання якості кредитних операцій і платоспроможності позичальників. Лише інклюзія з обґрунтовано очікуваним позитивним кредитним досвідом створює корисність, тоді як інклюзія, внаслідок якої споживачі потрапляють в боргове коло, живуть у стресі з негативними наслідками для здоров’я і працездатності, не є корисною інклюзією ні для окремого споживача, ні для суспільства. Варто вчитися на помилках інших. Згадаємо, що глобальна фінансова криза 2008 року була спричинена іпотечною кризою в США, яка стала наслідком сукупності трьох факторів:

1. дерегуляцій кредитування споживачів

2. невідповідальними практиками кредитодавців

3. пріоритетами державної політики збільшення інклюзії в кредитуванні навіть для субстандартних груп позичальників з недостатніми доходами — «доступне житло для всіх».

Висновок

Мій висновок після вивчення досліджень у різних країнах і рекомендацій міжнародних фінансових організацій дуже очевидний. Споживачі, фінансова система і економічний розвиток нашої країни виграє від вивчення, адаптації і запровадження вимог відповідального кредитування. Особливо треба поспішати з огляду на початок нового циклу іпотечного кредитування і Державної програми «доступна іпотека 7%». Дуже хочеться і новим позичальникам, і кредитодавцям побажати обережності і зваженості.

Приєднуйтесь до нас у соцмережах Facebook, Telegram та Instagram.

Показати ще новини
Радіо НВ
X