Без бонусів та кешбеку. Чому знижувати інтерчейндж зараз недоцільно

9 грудня 2020, 09:00

Що потрібно знати про інтерчейндж і чому ініціатива його знизити зараз — не найкраща ідея?

Законопроєкт про зниження інтерчейнджа, який нещодавно було зареєстровано у ВР за ініціативи представників крупного рітейлу, викликав бурхливу реакцію в фінансовому секторі й не лише у ньому. В разі його прийняття, таке рішення напряму впливає не лише на банки й рітейл, але й на самого клієнта.

Відео дня

Для банків існує кілька ключових джерел доходу: інтерчейндж, продаж кредитних продуктів та комісії. Інтерчейндж — це комісія, встановлена платіжною системою, яку банк-еквайр сплачує банку емітенту платіжної картки за проведення кожної pos-операції. Інтерчейндж є ключовим елементом функціонування фінансового бізнесу. За кожну безготівкову транзакцію рітейлер сплачує відсоток банку, який його обслуговує (еквайр). Своєю чергою банк еквайр віддає частину з цього прибутку емітенту, тобто банку, клієнтом якого є покупець та власник картки. Крім того, обидва банки сплачують комісію платіжній системі.

Інтерчейндж є важливим елементом в системі здійснення безготівкових платежів і, як наслідок, сприяє розвитку кешлес. Ринок безготівкових розрахунків в Україні активно зростає. Особливо в умовах карантину, в яких всі ми опинились. Та все одно, в системі все ще досить багато кешу, що само по собі сприяє «сірій» економіці. Звісно, банки зацікавленні в стимулюванні безготівкових розрахунків, мотивуючи клієнта кешбеком, бонусами, тощо. І саме інтерчейндж може забезпечити використання цих маркетингових інструментів та програм лояльності для стимулювання безготівкових розрахунків.

Для рітейлу сьогодні важливо мати термінали в своїх торгових точках. Це сильно полегшує процес розрахунку. Якщо немає готівки, клієнту не потрібно шукати банкомат, щоб її зняти. А якщо банківська картка ще й надає кредитний ліміт — це в принципі спрощує процес прийняття рішення про покупку «тут і зараз». Таким чином рітейлери мають більш широкий доступ до платоспроможної аудиторії. Як і інтернет-магазини, для яких безготівкові розрахунки — одна з ключових умов існування та розвитку. Банк-еквайр, що надає термінал рітейлеру, мотивує інших емітентів, власників інших карток користуватись його терміналом, сплачуючи за це інтерчейндж.

Тобто інтерчейндж — це свого роду кругообіг грошей в системі, завдяки якому банки підтримують мотивацію у клієнтів користуватися картками. Інтерчейндж водночас стимулює перехід від кешу до кешлес і є критично важливою складовою, за рахунок якої банки знижують вартість обслуговування карток, пропонують програми лояльності та розроблюють інноваційні продукти для своїх клієнтів. Тому, якщо знизити ставку інтерчейнджа, банки фізично не зможуть надавати своїм клієнтам той об'єм послуг та бонусів, який вони надають зараз.

Від зниження інтерчейнджу, вочевидь, постраждають як банки та їх клієнти, так і система в цілому.

poster
Дайджест головних новин
Безкоштовна email-розсилка лише відбірних матеріалів від редакторів НВ
Розсилка відправляється з понеділка по п'ятницю

По-перше, це удар по кешлесу. А це є ризиковим, бо саме зараз ми знаходимося в активній фазі переходу від готівкових платежів до безготівкових. І враховуючи фактор економічної кризи, викликаної пандемією, це може відкинути нас на багато кроків назад.

По-друге, боляче буде клієнту. Бо очікувати на зниження ціни від рітейлерів не варто, а банки будуть змушені відмовитись від кешбеку та інших бонусів, які вони зараз виплачують з інтерчейнджа. Повертати кешбек — це серйозний бюджет. У кожного є своя маржа та звісно, що ніхто не буде працювати собі в збиток. Інтерчейндж ми отримуємо за розрахунок клієнтом карткою, тому ми можемо з ним цим ділитися. Одразу виникає питання, а як же дохід? Але його спочатку потрібно отримати. До того ж зараз багато банків прибрали комісію за більшістю операцій, й саме інтерчейндж дозволяє їм надавати клієнтам більше «плюшок», стимулюючи безготівкові операції. А у разі зниження інтерчейнджу, банки будуть змушені повернути комісію за обслуговування карток.

По-третє, це призведе до навантаження на рітейлерів, які сплачують за pos-термінали, щоб проводити транзакційні розрахунки. Банкам буде не вигідно надавати термінали торговим точкам, а рітейлери почнуть шукати шляхи, як це обійти. І це, своєю чергою, ставить під загрозу кешлес-операції.

Показати ще новини
Радіо НВ
X