Чим важливий досвід центробанку Франції для НБУ

11 жовтня 2018, 16:00

Палац головного офісу на цілий квартал Парижа. Шато в різних куточках Франції. 200 років історії і 12 тисяч співробітників.

На перший погляд центральний Банк Франції можна сприйняти за громіздку, закостенілу бюрократичну структуру, обтяжену цілою низкою не властивих їй функцій і майна. Але насправді Банк Франції – один з найбільш модернових і реформаторських у Європі. Що Нацбанку України варто було б у нього запозичити?

Відео дня

Своєю появою Банк Франції зобов'язаний ще Наполеону Бонапарту, який створив його для фінансування своїх військових кампаній. Відтоді його функціонал суттєво змінився. Але найбільш стрімкі і важливі зміни почалися лише десь більше 20 років тому, наприкінці 80-х років минулого століття, коли були закладені основи стратегічного планування. А в 2013 році з'явився вичерпний документ, в якому зазначено стратегію центробанку з урахуванням прискореного розвитку цифрових технологій у світі фінансів.

Що з цього могла б запозичити Україна? Найбільш важливими, як на мене, є чотири аспекти.

По-перше, стратегію Банку Франції пронизує вектор "цифрової трансформації" (digital transformation), для чого навіть була створена унікальна позиція "цифрового директора" або Chief Digital Officer/CDO. Маючи в своєму розпорядженні лише кількох співробітників-ентузіастів, французькі колеги всього за два роки створили центр компетенцій із цифрових змін, який сьогодні об'єднує майже двісті різних експертів як зсередини банку, так і з інноваційних компаній на ринку.

Цей центр займається аналізом і реалізацією запитів підрозділів банку в частині "діджіталізаціі" внутрішніх процесів. Причому "діджіталізація" в цьому випадку – це не просто автоматизація, а повне переосмислення і перебудова процесів від початку до кінця з використанням цифрових даних з різних джерел, їх автоматичним опрацюванням і навіть підключенням доробок штучного інтелекту. Наприклад, діджіталізація процесу роботи з перекредитованими позичальниками має такий вигляд:

  • Інформація про позичальника з різних реєстрів (наприклад, кредитного реєстру – інформація про борги, і податкового реєстру – інформація про доходи) регулярно автоматично зіставляється з іншою інформацією – про його дії, поведінку, репутацію з відкритих джерел (соцмереж, новин, форумів).
  • За підсумками такого аналізу система може видавати рекомендації співробітникам центробанку або ж приймати прості рішення – або направити такому позичальнику просто посилання на навчальну програму з фінансового планування, або запросити на зустріч, щоб поспілкуватися про причини і ризики високого рівня закредитованості.

По-друге, Банк Франції не побоюється експериментувати, зважаючи на те, що тільки шляхом проб і помилок з'являються інноваційні підходи. У 2017 році там створили власну інноваційну лабораторію "Le Lab Banque de France" – своєрідну "пісочницю" для впровадження нових ідей, вільну від режимних процедур і бюрократичних зволікань. Усі напрацювання експертів зберігаються в хмарі лабораторії з доступом до них з будь-якого куточка світу. На базі цього майданчика також відбуваються регулярні зустрічі, конференції та дискусії французької фінтехспільноти. Таким чином, відкриваючи себе інноваторам, Банк Франції отримує експертизу і доступ до найсучасніших технологічних напрацювань. "Design thinking", "visual management", "AI", "data science", "cognitive computing", "blockchain", "internet of things", "virtual reality" – щоденна лексика команд лабораторії центробанку. На базі Le Lab було розроблено та впроваджено інноваційне рішення для французького ринку – "MADRE". Це один з перших продуктів Банку Франції з використанням технології blockchain. "MADRE" – захищена база підтверджених реєстраційних даних учасників ринку платежів (реєстр ідентифікаторів в європейській платіжній системі SEPA). Це необхідно, наприклад, для автоматичного підтвердження, що в учасника ринку, який оперує мобільним додатком або системою, що здійснює клієнтські платежі, дійсно є ліцензія. І якщо учасник ринку не ліцензований, то банк просто не зможе провести платіж, коли певний мобільний додаток зволіє провести списання. Робот отримає негативну відповідь, а клієнт збереже свої гроші. Такі розробки сприяють лідируючій ролі Банку Франції в сфері інновацій в європейському банківському співтоваристві.

По-третє, залучення молоді та впровадження нових підходів до роботи з персоналом. У 12-тисячної державної організації є комітет, до якого входять півтора-два десятка молодих співробітників центробанку різних функціональних підрозділів. Через такий комітет дуже зручно видавати різні програми, концепції, рішення, щоб виявляти в них слабкі сторони стосовно сприйняття і рівня інноваційності. Такий собі своєрідний тест – а чи нема тут чогось занадто "усталеного" в таких рішеннях? Також, "молодий комітет" ініціює пропозиції з приводу внутрішніх змін і поліпшень в своїх функціональних сферах. Регулярна комунікація та зустрічі з керівництвом банку дозволяють заручатися підтримкою для подальшої реалізації найкращих ініціатив.

І, по-четверте, французький центробанк також дбає про доступність фінансових послуг населенню. І якщо комерційний банк з тих чи інших причин не відкриває рахунок клієнту (банківський рахунок часто-густо обов'язково потрібен від жителя Франції, наприклад, для отримання соціальної допомоги або ж автоматичної оплати комунальних послуг), то після звернення клієнта Банк Франції може змусити комерційний банк на спеціальних умовах надати такому клієнтові базові фінансові послуги, як-от, ведення та обслуговування рахунка. А отже, рівень фінансової інклюзії у Франції – один з найвищих в Єврозоні і наближається до практично повного охоплення населення фінансовими сервісами.

Банк Франції також активно працює над підвищенням фінансової грамотності в країні (фінансова грамотність є складовою частиною фінансової інклюзії). Він проводить освітні семінари з фінансової грамотності та практики ведення сімейного або персонального бюджету; є медіатором у вирішенні спорів між кредиторами і клієнтами з високим рівнем заборгованості; обслуговує гарячу лінію для споживачів фінансових послуг.

Усі ці зміни позитивно впливають як на ефективність роботи регулятора, так і на його імідж в суспільстві. Банк Франції вважається "мегарегулятором" фінансового ринку в країні, що вкрай важливо. Банк Франції є відповідальним не тільки за макрофінансову стабільність, регулюючи банківську сферу, а й за регулювання страхових і небанківських фінансових компаній, він також захищає права споживачів, несе відповідальність за дотримання учасниками належної поведінки на ринку і розкриття достовірної інформації своїм клієнтам. Регулятора такого формату в Україні ще немає. Але з прийняттям законопроектів №2413а про консолідацію функцій регулювання фінансового ринку і №2456д про захист прав споживачів фінансових послуг ми наблизимося до моделі центробанку Франції. І головне, зможемо забезпечувати стабільність не тільки в банківській системі, а й на інших фінринках. Що не менш важливо, ми зможемо забезпечити захист клієнтів фінпослуг, а значить, без перестороги користуватися фінансовими послугами, як звичними, так і принципово новими.

Приєднуйтесь до нас у соцмережах Facebook, Telegram та Instagram.

poster
Картина ділового тижня

Щотижнева розсилка головних новин бізнесу і фінансів

Розсилка відправляється по суботах

Показати ще новини
Радіо НВ
X